我有一个大学朋友，25岁，在三线城市做运营，工资5000块，存款几乎为0。

但却是一个典型消费富二代：LV、香奈儿通勤包有好几个，口红非要YSL，香水要古驰；一周要去三四次高级餐厅，每天一杯星巴克，玛奇朵是标配；周末爱和男朋友逛名牌店，还是李佳琪忠实小迷妹，日常口号是买买买，出手之阔绰。但了解她的人都知道，朋友圈光鲜亮丽的生活，是建立在花呗和各种信用卡上，看着活的精致但其实负债累累。

调查显示中国90后1.7亿年轻人中，有4000万开通了花呗，平均负债12.76万元，不少人为了过上纸醉金迷的生活走上了人生的歪路。

比如说裸贷。有人简单归结于爱面子，穷攀比，但我更赞同的是这类人从小没有接受正确财务知识，没有金钱计划和一个系统的财务目标，才做了金钱的奴隶。

我强烈推荐大家去看《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》这本书，作者是博多·舍费尔，被誉为“欧洲巴菲特，欧洲第一金钱教练”，还是最卓越的非虚构作家之一，写出了销量千万次的《小狗钱钱》。

早期的博多·舍费尔在投资理财上，也不是一帆风顺，在26岁时还陷入了严重的个人财务危机险些破产，好在30岁那年，靠着专业的理财知识和财务经验，从债务中摆脱出来。这本书融合了作者个人理财知识和建议，帮助更多人学会财富世界的理财规则，实在不失为一本投资理财好书。

被辞退，你的风险能力有多大

一场持续2个月多月的疫情，打破了多少人的生活节奏，昔日熙熙攘攘的街道如今变得清冷，工厂大批量停业，老牌公司破产，经济下滑，裁员、失业的新闻到处上演，收入锐减的同时生活开支并没有降低，不少人吐槽道：在没有任何收入的情况下，被各种房贷、车贷、信用卡、白条压得喘不过气。

这场来自大自然的天灾人祸不禁让人反思：

自己是否有躲避风险的能力？

公司破产或者被辞退，你是否还有别的经济来源？

你手里的储蓄能让你支撑多长时间？

《财务自由之路》早就给出了满意的答复，即第一步计划，你所需要的的财务保障。

01、计算你的最低财务保障值

首先我们需要知道，你每个月有多少固定支出和固定花销，包括你的房租，伙食费，车贷，保险，电费和其他，总共需要多少钱。根据花费多少钱，来确定你每月需要多少收入，从而来保障你的财务。

拿我举例：

每月房贷2600，伙食费1000，无车贷，保险550+，电费100，书本手账:120，服装护肤品：2500，也就是：2600+1000+550++100+120+2500=6870。

考虑到服装护肤不是每个月都需要买，每月大致花销是4370-6870元之间。

02、个人承受多长时间的财务保障

知道最低花销还不够，我们还需要弄明白你的财务能够坚持到几个月，比如说这次疫情，如果公司破产倒闭，在找到下一份新工作之前，你的钱能够坚持到几个月。

博多·舍费尔提议是需要6-12个月。我以6个月为基础，也就是26220-41220元。

这个数字也是作者认为财务保障的最低数，当你有了这笔钱，在意外来临时不会有太多财务危机，不必生活在焦虑和恐慌之中，面对意外能够从容面对，而不是为了所谓的财务问题而妥协。

看来成年人的安全感，来自钱，这句话是有一定道理的。

03、找出你的消费大头

本杰明·富兰克林说：在两条通向幸福的道路，降低要求或者增加财富，两者导向的目标是相同的，不同的是只是每个人会根据自身习惯选择出最适合自己的捷径。

也就是说在财务计划上，要么开源要么节流，作者在这里主要告诉我们如何节流。强烈推荐大家记账，记账不是为了让你斤斤计较每一分钱，而是为了让你能够追踪到钱主要花费到什么地方。

去年一年中，我主要是在外卖和饰品花费多，这是我的消费大头。今年我想控制预算就会减少这两项，外卖从一周四五次降低二周一次，耳环首饰购买频率为半年一次。

你能为你的梦想花费多少钱

知乎有个问题：没钱（穷）是种怎样的体验？

高赞回答说的是：花费更多时间在考虑金钱花的值不值得？

是啊，你会去考虑喜欢的才艺培训是不是有用，考的技能证书这么贵，在工作中是不是值得？会花很多时间去讨价还价，去比较到底成不成正比。没钱，我们会在不知不觉中束缚自己的想法甚至扼杀实现梦想的机会。

毕竟物质基础决定上层建筑，很多人没有过上理想的生活，都可以归结自己的穷，没钱。你有没有为自己的梦想买过单，你有没有深思熟虑过未来想要过什么样的生活，如果有就看作者为我们介绍的第二步财务自由：

01、写下你的梦想清单

你可以在一张白纸上，写出你所有的愿望清单，不用纠结你的愿望是否实际，写下来就行。

我的梦想清单就是：

买一套属于自己得二居室的房子

为家人们都买上适合的保险

带着爷爷奶奶每年2次旅行

医美自由

每年去上海看展

去潜水，跳伞

........

将你的梦想清单写下来，强烈告诉自己都是能够实现的，进行下一步。

02、计算梦想所需花费金钱

逐条列完之后，再在每一条梦想清单后面写上大概的置办费用，比如成都套二的房子，大概需要100-200万，每年两次的旅游需要5万左右，做皮肤仪器类管理最基本也要2万左右........

你有多少条梦想清单就记录下来，查询下具体需要的价格。作者建议，如果你在置办大件物品，比如说买房，买车，可以在粗略计算一下，每月大概付款是多少，能给分为多少期。

03、将所有开支支出列出来

在你的财务保障不动的情况下，将你所有开支加起来，算算你需要多高的收入来支撑你的梦想，要满足你的所有愿望花费的金钱，你就需要进行最后一步也就是学习投资你的金钱。

如何进行科学投资？

投资这块内容就更多了，是需要你不断投入时间学习的过程，我这里简单列举几个投资原则。

01、房奴真的是投资吗？

大家都听过中国和美国老太太买房的故事吧，中国老太太，在60岁那年终于挣够了钱，买下属于自己的房子，而美国老太太在60岁终于还清了银行贷款，所不同的是美国老太太已经住了30多年。

你是否也认为中国老太太太不值得了吧，花费大半辈子去挣房钱，却没有多少时光享受。然而在作者看来，美国老太太其实一直处于负债中，当她从银行借钱买房起，一直是银行在做投资，而美国老太太在偿还利息，只要一天贷款没有还清，房子就属于银行。

就算房贷偿还完，也是一笔债务，因为在作者看来买房之后各种保险费、维修费，都是一笔不小的债务。

当然博多·舍费尔不是反对买房，而是想清楚买房的顺序很重要，博多·舍费尔更鼓励大家先进行投资，用额外收益来购买一套房，而不是在投资之前将钱买房去了。很多人之所以为房奴，就是他们不懂得这一顺序，一辈子都在拼命工作但也挣不了多少钱。

02、40:40:20原则进行投资

也就是分散投资，由于我们不能预测未来，我们也不知道未来10年的经济变化，是繁荣还是衰退，作者更建议在投放比例上有所原则，而不是将所有鸡蛋放在一个篮子里。

不管是新人还是投资老手，在投放金钱比例上，最好将大部分金钱投入低风险投资项目中，也就是

40%钱投入风险适度的投资项目中，比如一部分用于投资货币资产，一部分有型资产，剩下20%你可以投入风险较高的项目中。

但千万要记住，要留下保证你财务安全的金钱，千万不能动这笔钱用于高风险的投资项目中。

《一代宗师》曾说过：“人活在世上，有的人活成了面子，有的人活成了里子”。

在消费主义盛行的时代，每天的生活都被伪精致主义所裹挟，告诉我们穿着淘宝廉价货的女孩子是没有未来的，鼓励我们不要在最美的年纪用得最便宜，在这个物质横流花花绿绿的世界中，不少前途大好的年轻人走上不归路，作为旁观者我们可以简单说她们幼稚，傻气，无知甚至活该，但是无可否认的是我们的观念里没有一个叫财务观念的东西。

当广告塑造了消费三观，我们被蒙蔽双眼看不到真实的金钱世界，从而迷失。

我真的很庆幸读了《财务自由之路》这本书，不亏是被翻译为35种语言的理财书，作者用通俗易懂的方式唤醒我的财富知识，塑造我的金钱观，让我更早知道如何做金钱的主人，而不是金钱的奴隶。想要让生活过得更舒适而优质，这本书值得反复阅读。