你过得那么好，一定借了不少钱吧

玛蒂尔德，因为迷恋上流社会的生活，她在一次晚会前向好友借了一串钻石项链装点门面，结果，晚会结束后，她发现这串项链丢了，不得不向好友隐瞒，节衣缩食，花了十年来赔偿。后来才发现，好友借她的不过是一条价格低廉的人造钻石项链，而赔偿的那条货真价实的项链却耗费了她整整十年的光阴。

--莫泊桑《项链》

“借东西”很容易，

然而，“还东西”就不是一件简单的事啊！

而莫泊桑笔下那华丽而璀璨的钻石项链，

就犹如现在的“校园贷”，

表面上光线亮丽，实际上却隐藏悲剧。

因为方便且操作简易，

不少大学生都喜欢校园贷。

但悲剧也由此而发。

近日，

连续发生几起因校园贷引起的负面新闻，

阿熊截取了部分新闻，大家看看

↓↓↓

①西安一大三男生因被校园贷催债，不负重压在家自缢

②深圳杨同学借高利贷还校园贷，5千滚成70万

③泰州男生因欠下6万+校园贷，跳河躲债

……

那么，问题来了，

为什么大学生会恋上这种恶性超前消费呢？

原因有二：

①大学生的自控能力较弱

换句话说，就是

想买就买吧，没钱就借呗。

②涉事金融机构发放巨额的贷款

换句话说，就是

贷款门槛低，有意规避贷款风险，蒙蔽学生

这么一来一往，一个愿打一个愿挨，

自然有人禁不住诱惑，恋上这样的坏习惯。

其实，正常来看，

风控如此糟糕的贷款机构早就应该倒闭了

为什么他们还能“春风吹又生”？

关键就在于

他们笃定这些学生的家长

不会坐视这些学生信用破产、拿不到毕业证。

即

中国父母对儿女的全方位保护与溺爱，

会让这些万恶的贷款机构有机可乘。

光鲜的校园金融，

最后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，

这就与高利贷无异。

话又说回来，

哪一些贷款属于校园贷？

关于校园贷的分类，度娘列出如下三种：

① 专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

②  P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；

③阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

由此可见，校园贷的平台并不少。

那么，大学生究竟是要买什么，

会导致巨额贷款“野火烧不尽”？

由此，针对校园贷，

企鹅智库特意做了一个调查

↓↓↓

校园贷披着“低利息”“零首付”的外衣登场，以大学生渴望但又买不起的商品为卖点。

如iPhone等昂贵的数码产品。

如此一来，大学生得分期付款，慢慢地，一些大学生被超前消费的欲望所攫取，逐渐陷入索求无度的深渊。

校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习，甚至是创业上的资金需求。

急速膨胀的消费欲望，会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。

客观上，校园贷的出现挤压了“毛细血管”式的线下高利贷。

16年的时候有记者曾经走访海南的部分高校，据在校学生介绍，

“校园贷”在海南各高校有不同程度的蔓延。

据悉部分同学想买东西而生活费不够，就会选择通过校园贷先买下个月再还。

那为什么总是难以还清呢？

校园贷背后不为人知的故事

据相关报告表明，在调查的11家网络借贷及分期平台中，只有1家平台的其中1个项目写明：需要借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并需要拿到offer。

其余 10 家平台的申请资格基本只有一个要求，“在校大学生”，专科、本科、硕士、博士均可。

年龄方面，除了2家平台注明需要年满18周岁之外，其余平台未作限制。

其中某平台的要求甚至宽泛至：

即使已经毕业，只要曾经在平台有借款记录并且已发生还款期数超过6期，就可以以非在校大学生的身份继续借款。

提供的材料方面，身份证、学生证是基本材料。

也有很多平台要求提供学信网账号，以确认是正规在校大学生身份。

除此之外大部分平台要求提供家长的手机号以及家庭住址。

综合大对数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛相当于没有门槛。

低门槛使得更多的大学生使用校园贷，

看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。

”放贷者“利用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上无异于高利贷，把一些大学生活活的逼上了绝路。

◆2016年6月，校园借贷3500余条“裸条门”照片、视频曝出。

◆2016年5月9日，长沙火车站，一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间，他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元，家里已无力偿还，频繁收到威胁短信。

◆2016年5月6日，“不还钱不准走人！”，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭（化名）被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。

◆2016年3月，因为河南某高校的一名在校大学生，从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。

◆今年4月，厦门大二女生小茹，因陷校园贷在泉州一宾馆烧炭自杀。据悉该女生至少卷入5个校园贷。家人多次帮还债，还收到裸照催款。她的死也许不因虚荣，该校一老师称，女生或因做微商亏了钱才接触校园贷。

端宏斌：校园贷是套在孩子头上的枷锁

校园贷利用“零首付”、“低利息”的骗局，引大学生上钩。很多人因为算不清利息，以为自己省点生活费，做些兼职就可以还上贷款。

下面阿熊来给你算一算

以名校贷为例：

那么，这个月息0.99%到底是怎么个算法？究竟要还多少钱？

举个例子，假设阿熊借了1.2万，以1年为期。

按名校贷官网的还款方式，阿熊每个月要还1118.8元，一年要还13425.6元。利息是1425.6元。（12000/12+12000X0.99%）*12）

是不是感觉不是很多？

下面是阿熊在支付宝的“蚂蚁借呗”平台，借款记录。

用“蚂蚁借呗”等额本息一年一共还129 57.44 ，利息是957.44元。

再看一下人民银行借款，按等额本息一年共还12284.63，利息是284.63元。

按照三个平台的标注：

名校贷款月息0.99%，借呗日息0.04%，中国银行年息4.35%！

阿熊帮你换成统一单位：（月利率=年利率/12日利率=年利率/360=月利率/30）

名校贷款：日利率是0.033%，月利率0.99%，年利率是11.88%

蚂蚁借呗：日利率是0.04%，月利率1.2%，年利率是14.40%

中国银行：日利率是0.012%，月利率0.362%，年利率是4.35%

但实际还款情况是：

名校贷款：每月要还1118.8元，一年13425.6，利息1425.6

蚂蚁借呗：每月要还1079.78元，一年12957.44，利息957.44

中国银行：每月要还1023.72元，一年12284.63，利息284.63

那么问题来了：

蚂蚁借呗的利息明明比名校贷高，为什么最终还款却少了468.16元！

我们在网上找了一个贷款计算器，按照计算器显示，11.88的年利率。

名校贷等额本息 ：

还款应是12786.14，利息是786.14元。

XX贷等额本息

所以如果按照计算器计算反推： 名校贷的真实年利率是 21.15% ！

反推倒结果，远远大于0.99%/月

那“名校贷”宣传的0.99%的月利，年息11.88%是怎么来的呢？！

大家可以跟着小编反推演算一下：

（13425.6-12000）/12=118.8

118.8/12000=0.0099

看懂了么？！说好的月利率0.99%，其实就是年利率21.25%的幌子。

这里名校贷至少给大学生设下了两个圈套：

1 ） 欺负大学生算不清楚利息率。

以月利息“0.99%”的噱头，造成利息不高的假象，实际上是年21.25%利率的超高利息，是银行贷款的5倍，要知道年36%就是非法高利贷了。

2 ） 从未按照等额本息还款方式计算。

众多校园网贷还款方式是个圈套。

我们把名校贷的实际还款方式分解来看，就变成了：

第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金

第1个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.1w本金

第2个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠1.0w本金

第3个月，你还了1k+1.2wX0.99%，还欠0.9w本金

……

发现问题了么？！

名校贷利息计算中，本金从来没有递减，自始至终都是1.2w。

但实际情况是，我们每月欠的本金是递减的，如果按照银行的“等额本息”还款方式计算，应该是1.2w+（1.2w+1.1w+1.0w+9k+.......1k）X0.99%

明眼人一看就知道，这中间的水有多深……

这还是超低月利息的名校贷，很校园贷利息远不止0.99%，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有可能。

还有更坑人的平台服务费！！！

很多大学生贷款平台，在放贷的时候，会扣除一部分咨询费，咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是，

这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。

平台收的只是押金，还是有条件返还，听起来貌似没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金，但并不影响他们去贷款。

实际上这又是一个很大的坑

多支付利息：贷款10000元，拿到手的只有8000元，却要按10000元本金支付利息，实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人，自己只拿了8000元本金；

以物抵金：很多平台是不给你钱的，而是给你电脑手机之类的数码产品，假设一台IP挂价5288，进价4988，平台又挣了你一个差价。

供应链资金沉淀利差：平台和供应商肯定不是实时结算，压几个月再还款很正常，这段时间的资金又可以用来放贷了。

利息比高利贷还高：一轮所有的利益算下来，狠一点的公司年化做到60%以上，一点问题都没有。虽然最终能退回2000元，但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么？

而且滞纳金收的突破天际，

利滚利滚到飞起！

学生还在上学，没有独立的经济能力，而校园贷却未做过风险评估，一昧给学生放贷，不考虑学生是否还得起，是相当不负责任的行为。

为了阻止更多的悲剧发生，中国银监会也出台了一些政策

6月28日，银监会官网发布消息称，银监会、教育部和人社部联合下发通知，要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它不能，也不该是高利贷。

--网易网评