从以物换物的时代起，人类社会就有了支付。可以说支付是人类社会分工和交换的必然产物。货币也经历了从贵金属、纸币到电子化的一个转变。电子化货币的到来，逐渐普及了银行卡。像银联，VISA，Mastercard等卡组织也应运而生。想象一下没有卡组织，在一个便利店列着十几个银行卡POS机的场景。随着电商网站的兴起，在线支付的需求越来越高。这个十几年前的处女地，催生了第三方支付行业。

在线支付的作业流程

第三方支付是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

一个通常在线支付的过程如下：

用户——平台网站——发起支付请求——第三方支付——付款到收单银行——收单银行返回支付结果通知——第三方支付——平台网站收通知——反馈给用户

第三方支付像是只是多了一个环节，并没有存在的必要。但其实考虑到银行有很多家，他存在的必要性就在了。电商网站很难做到与那么多银行做直连。一是维护成本太高，二是银行并不会对外开放那么多接口。因此，作为第三方支付公司，提供统一的支付接口，大大的降低了网站的技术成本。

第三方支付与银行的通道也有不同的接入方式，可以直连，或者间连等。直连成功率高，对话路径简单，速度快。但一是直连接口并不好拿，另外开发成本相对较高。间连则是对接效率相对高，也可以作为直连接口的一个备用通道，毕竟，银行通道的变化并非第三方支付公司可以控制的。

第三方可以通过别的第三方，银联，甚至某家银行来进行间连。中间经过的环节越多，第三方通道的稳定性也就相对越难控制。

接入第三方支付公司需考虑的问题

常见的支付方案类型

通常有几种：快捷支付，网银支付，代扣，代付等。其中快捷支付一般会涉及到在商户端的绑卡和认证流程，需要第三方支付的账户体系认同度高，用户愿意绑定。网银支付就是典型的在线支付场景，会跳到相应的界面另行付款，一般不涉及绑卡环节。代扣是与商户签署相关协议后，直接从银行卡扣钱，一般用在信任关系比较密切的上下游商家之间。代付则是出款方式，包括对公代付和对私代付等。如果交易量比较大，从降低成本的角度考虑，也可以在公司平台中建立一套支付逻辑，用于接入多家支付公司，甚至接入部分直连银行等，可以最大程度的降低交易成本。

费率

每种不同的业务都有其对应的费率，是按笔计算、按金额计算，是否分波段都在考量范围之内。根据公司平台的方案选择，对该公司的费率进行考量。在了解公司业务特色及其量级的前提下，选择一个合适的产品，有助于将充值费率控制在最优。

结算周期

一般的第三方支付都是T+1到账的方式，具体的到账时间也需要进一步确认，上午10点还是下午5点也反映了效率的不同。

商户平台

一般的第三方系统都有自己的商户平台，可在上面进行对账及相关资金操作。

差错处理机制

任何一家三方都不可能提供无错误的在线支付服务，这时对错误查询，以及差错处理就异常重要。有相关查询及处理接口很重要，有相关的处理流程和方式更加重要。这也是需要提前与要合作的三方公司谈好的问题。

其他需求

目前该三方公司支持的银行限额及数目是否满足要求？验证要素包括哪些？加密方式是什么？是否需要专线以保障稳定性？整体流程是否能满公司业务？等等，都是与三方支付谈需求时需要了解和商讨的问题。

总结

以上问题，除了与他们的商务人员或者技术人员沟通，读接口文档也是一个非常直接的方案，每家三方支付对不同的名字的定义有所不同，从文档的阅读中，可以从底层了解到产品的信息，甚至公司是否严谨规范。

以上只是基于笔者能力做了简单介绍，若想对第三方支付行业有较为深入的理解，还是“绝知此事要躬行”，与君共勉。

本文作者：郝红飞（点融黑帮），产品经理，曾任职于1号店和独立开发P2P投资管理app ，现负责点融网投后管理的创新和用户体验。