真实案例：月薪五千，如何实现买房梦？

个人资料

秦先生，今年26岁，未婚，毕业工作两年多时间，现在在一家股份制公司工作，税后工资5000元，另外每年有不稳定收入3-4万元，目前没有固定存款。每个月主要的开销：租房1000元，伙食费800元，电话费100元，交通费100元，其他杂费500元。

规划目标

打算在两年内购买住房，总价100万左右，由父母提供首付，本人支付月供。

根据目前情况看，秦先生每月固定支出2500元，剩余2500元，剩余占比50%属于合理水平。但是，无固定存款，3-4万元的收入并不稳定，这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。

计划购买总价100万元的房子，按30%的比例支付首付，如果30年还款每月月供将在4000元左右。再加上购车需求和子女教育等问题，秦先生面临很大的支出缺口。这要求秦先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入，合理地进行资产配置，发挥最大效用以获得相对高额回报，从而减轻多重支出带来的生活压力。

将房贷控制在3000元以内

根据秦先生现在的状况，买房时选择公积金贷款是不错方式。目前，央行对于个人购买首套住房的贷款政策为首付比例为25%。但要想购买总价100万的房子，如果按首套购房25%支付首付，父母支持25万的首付，剩下75万元申请住房贷款。按公积金贷款利率贷30年来测算，每月需支付3264.05元。待交屋后搬入新居，每月可省下1000元租金转作月供支出。但合理的月供金额应不高于总收入的40%。

方案一：淘钱宝贷款平台建议将首付比例提高至35%。目前属于事业初创期的秦先生，资金积累不足，可先向父母拆借资金35万元。这样总贷款金额降低，每月还贷仅为2828.84元，不但减轻了每月的支付压力，同时为今后投资积累了资本。

方案二：考虑购买总价在80万元的房屋。如果父母的存款有限，可将房款控制在60万元左右，每月还贷2611.24元。这样不但父母不会感到资金紧张，工作起步期的秦先生也可通过个人努力工作和婚后两人共同积累轻松偿还贷款。待工作多年后经济条件允许时再改善住房条件。随着秦先生工作年限增加，未来升职空间巨大，收入逐渐提高，还款压力会逐渐减轻。

如果公积金贷款额度不够怎么办？

公积金贷款利率较低，成为不少购房者的首选，但是在北上广深这种一线城市，要想买一套差不多点的房子也要几百万，公积金的额度是远远不够的，这该怎么办呢？

1、申请组合贷款

支招：以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的最高额度为120万，除去首付款60万，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接受组合贷款，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。

2、申请商业贷款，用公积金余额冲抵房贷

支招：既然公积金贷款额度不给力，何不放弃公积金贷款，直接申请商业贷款？商业贷款的话，借款人提交完贷款申请，通常2周左右就可以放款，只要符合银行相关条件，一般都是可以贷到期望的额度。而且，再申请商业贷款成功后，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，这一点需要注意。

如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请其他贷款的话，只有考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。各位在买房的时候务必结合自身经济情况申请合理的贷款，不要因为还房贷而影响了生活质量，毕竟当房奴生活不易啊！