银行保函是个啥玩意儿？

最近，住建部发了个新文件：住房城乡建设部办公厅征求《关于加快推进实施工程担保制度的指导意见（征求意见稿）》意见的函，简直是省钱利器。是时候要好好科普一下，银行保函是个啥玩意儿？

要搞懂这件事情，就要从张三盖房说起。

1、盖房子也有各种坑

现在盖房子比盖个鸡圈可复杂多了，大家都知道张三家要盖房子，七大姑八大姨都想来承包。

七大姑八大姨让谁干不让谁干都不好，于是张三想了一个公平竞争的方法：投标。

李四这小子一肚子坏水，跑过来搅局。

这个坑挖的还不算大，还有，让张三先给一部分钱买材料，这叫预付款，钱到手后先买辆车。

合同签订以后中途涨价。

怎么才能让李四老老实实听话呢？于是就有了:

2、各类保证金

投标之前，张三让七大姑八大姨先交一部分钱，这叫投标保证金。谁不好好做游戏保证金就没收。

除此之外还有，预付款保证金、履约保证金等等。

李四一看，钻空子的事情搞不成了，心生一计：

要知道，在一级建造师考试的教科书里只有这四类保证金：投标保证金、履约保证金、预付款保证金、支付担保保证金。

农民工保证金是怎么来的呢？

这个钱不是张三收的，而是交给主管部门。

这些保证金加起来可有不少钱了：

张三们一看，既治住了李四胡闹，又有大笔钱进账，这生意做得。于是各类叫不上名字的保证金纷纷亮相。

如此一来就加重了企业负担，特别是像李四这样的小企业更是玩不起。

怎么办呢？

3、保证的方法

保证的方法不仅仅是银行保函一种，这事儿要从一件小事借钱说起。

这里张三就叫债务人，李四叫债权人，王二麻子叫保证人，不仅仅是借钱各种经济活动都可以有保证人，包括盖房子。

但是王二麻子也不是百万富翁，现在楼房一盖都是上亿的资金，王二麻子也保证不了。

谁能保证呢？一个是银行，一个是担保公司。

所以说担保公司老是占银行的便宜。银行出具的叫保函，担保公司出具的叫担保书，除此之外，保险公司、其他人担保也行，只要一条，张三和李四俩人都认可就行。

有了保函，李四一旦违约，银行就要掏钱。

不过这里面也有很多讲究：

4、保函的讲究

银行保函分两种：张三如果说李四违约，向银行提出申，银行要去核实一下再掏钱，这叫有条件保函。还有一类，银行见到张三的申请就掏钱，这叫无条件保函，也叫见函既兑。

建筑行业通常倾向于采用有条件保函。

质量保证金还是要采用保证金形式的，不是保函。

这次的住建部文件主要有下列几条变化:

关于投标担保：投标保函金额不得超过招标项目估算价的 2%，最高不超过 80 万元。

关于履约担保：采用最低价中标的工程应当推行高保额履约保函，且金额应在招标文件中确定。

关于工程款支付担保：对建设单位将开展诚信评价，评价结果作为支付担保的重要依据，规范建设单位行为。发现工程款拖欠的工程依法予以停工。

关于质量保证担保：保函金额不得超过工程价款结算总额的 3%，建设单位到期未退还保证金的，应作为不良行为记入信用记录。

关于农民工工资支付保函：连续两年未发生拖欠农民工工资情形的施工企业不用提供农民工工资支付保函。对有拖欠农民工工资记录的施工企业，应纳入建筑市场主体“黑名单”，实施失信联合惩戒。

对于银行保函，建设单位和有关部门不得拒绝。工程保函的保费应计入工程造价。

到 2020年，各类保证金的保函替代率提升 30%；采用最低价中标的工程实行高额履约担保；农民工工资支付保函全部采用见索即付保函。

重点:这是一个征！求！意！见！稿！

要知道，银行开个保函银行也是要收钱的，这叫担保费。一般情况下是担保金额的1‰，说到这有一件事情必须注意：

预付款逐月扣除以后逐月减少，需要定期从发包人处取得同意减值文件，交银行确认。《管理》P309

银行保函怎么办理呢？

各大银行的流程有所不同，不过也有共同点：提交的资料按目的不同分成三类。

啥叫反担保？

说简单点就是一旦银行赔付以后，李四拿什么给银行？

这说明了一个道理，无论政策如何变化，信用是最值钱的，任何时候都需要实力。

“机会总是留给有准备的人”