如何进行健康告知

今天我们从保险法角度解读，如何做好健康告知，避免发生保险事故后出现理赔纠纷，维护自身合法权益。

1、什么是健康告知？

健康告知是指投保人在购买人身保险时，针对被保险人的健康问询进行回答。核保员根据健康问询的情况做风险评估，并给出核保结果，一般有5种核保结果：

1.正常承保

2.加费承保

3.除外承保

4.延期承保

5.拒绝承保

2、了解健康告知的重要性

首先，大多数健康险的拒赔都和未如实告知有关。而且现在互联网保险发展迅猛，在线投保智能核保的应用也让越来越多的人能快捷的进行投保。如果缺乏健康告知的相关知识，会给日后的理赔带来隐患。另外，不同的公司的产品的健康问询是不同的，了解健康告知，还能够帮助我们找到适合自己的最优的核保结论及产品。

3、健康告知的范围和内容

根据《保险法》第16条规定：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《保险法司法解释二》:保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关情况，属于应当如实告知的内容。

简单理解，告知仅限于保险公司的询问。

比如有两款保险产品A和B。

产品A的健康问询是：“被保险人是否有高血压？”

产品B的健康问询是：“被保险人高血压是否大于160/100mmHg?”

假设情况：客户的血压是150/95mmHg。

如果选择产品A，就需要告知。因为血压高于140/90mmHg时，就属于高血压。

但是选择产品B，就不需要告知，因为客户血压没有大于160/100mmHg。

4、什么时间告知？

《保险法》第16条：【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

这个看起来比较的简单，但是在实际操作中，也会出现一些问题。

举例：先体检后投保，且在等待体检报告的过程中进行了投保。投保后体检报告结果出来，有异常结果，比如甲状腺结节，乳腺结节，对于后期的理赔会有影响吗？

这种情形要根据具体体检异常情况待定，为了避免以后的理赔纠纷，要等体检结果出来以后再投保。

5.不如实告知有什么后果？

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，有权解除合同。对于解除前发生的保险事故，故意不履行的，不承担赔偿或是给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行的，发生严重有影响的，不承担赔偿或是给付保险金责任，但应当退还保费。

6、未如实告知能否补救？

如果保险合同生效不超过两年，可以进行补充告知，保险公司会重新进行核保审核，核保审核的结果有可能是合同继续有效、除外或者是加费，也有可能是解除合同。

7、如何告知有利于核保通过？

将告知事项的前因后果写清楚，有助于核保员快速判断并获得更好的核保结论。

对于有住院病史的客户，需重点关注出院记录中的出院医嘱，对要求的复查，持续治疗等情况进行说明。体检异常客户重点说明体检原因，体检异常项有无症状，有无进一步检查或就诊。

所以，掌握健康告知，可以让我们的理赔变得轻松，不给投保留有隐患，同时也能帮助我们寻找到最适合的险种来进行投保。