蚂蚁花呗不还，还能到京东打白条？以后这种“小聪明”行不通了
“闪电借款8700元、拍拍贷5500元、用钱宝3700元、信而富1800元、2345贷款王2500元、闪银4000元、京东白条7000元、借贷宝43000元……”
——2017年，时年24岁的王峰（化名）曾向每日经济新闻历数他在各个现金贷平台的贷款金额。
▲图片来源：摄图网（图文无关）
像王峰这样的“薅了羊毛”就飞走的“羊毛党”，暴露了现阶段征信业务的短板：只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不知道具体借款数额是多少。在信息割裂大背景下，每个人的信用成为孤岛，好人无法被认识，坏人无法被甄别。有机构统计数据显示，在2017年四季度时，现金贷申请者共债比例还超过80%——危险的共债意味着，各个互联网金融平台在玩一个击鼓传花的游戏，用户在平台B借新债偿还平台A，然后借平台C偿还平台B，一旦用户资金链断裂，最后接棒的那个平台，将承受这一损失。
而这种乱象要成为历史了，不讲信用的人在网上也将寸步难行！2月22日，央行官网发布的公告显示，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，该公司就是业内一直俗称的“信联”，这也是央行颁发的国内首张个人征信牌照。
▲图片来源：央行官网
阿里、腾讯均是股东
据了解，与网联、银联有所不同，“信联”的民营色彩浓厚，9个股东中除了中国互联网金融协会之外，其他全部是民营企业，没有国家队的身影：
中国互联网金融协会持股36%；
芝麻信用管理有限公司持股8%；
腾讯征信有限公司持股8%；
深圳前海征信中心股份有限公司持股8%；
鹏元征信有限公司持股8%；
中诚信征信有限公司持股8%；
考拉征信有限公司持股8%；
中智诚征信有限公司持股8%；
北京华道征信有限公司持股8%。
除中国互联网金融协会外的八家企业，在中国征信行业各有神通：
芝麻信用，可以借助淘宝、天猫的交易记录以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；
腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用；
深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行、平安保险的记录进行分析；
而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信、考拉征信、华道征信等则是各个细分领域的传统征信公司。
数据显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。而“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。
据北京商报，中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含表示，信联的成立预计将使广受诟病的现金贷问题将得到解决，不断失信的消费金融借款人也会受到惩戒。
据了解，信联服务的对象主要有五大主体，包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。其中，从事互联网金融个人借贷业务的机构将是信联最主要的服务对象。
危险的共债
借钱也是会上瘾的。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和新电脑，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的，借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要不逾期，钱就能够继续借下去。
据每日经济新闻此前报道，王峰表示，这么多欠款，他现在无法偿还。而对于平台催收，他表示，“就是发短信和轰炸通讯录。亲戚朋友个个都知道，电话我这里全部拦截，短信好点的就回复，骂人的就对骂。”
前海征信卅伍研究院相关负责人表示，
“现金贷客群重合度很高，通常现金贷客户会在多个平台借贷，借新还旧。
很多机构的逻辑是这样子的，相比直接给客户一笔10000元的贷款来讲，给客户十笔1000元的贷款风险更低，并且由于现金贷利率高容易赚钱，所以很多机构想在风险暴露前赚一波后转型。
利润驱使、需求被激发，大量从业者、借贷者、中介，涌入行业分食蛋糕。
网贷天眼CEO田维赢指出，在目前的现金贷业务里，大家拼的还是谁的获客能力强，那么谁基本上就能赚钱的概念，所以才会导致有很多同质化的平台不停地去切入到现金贷平台。这样也导致了一个问题，也是信用贷模式中最大的风险，多头负债。
一位资深消费金融行业人士则表示，现金贷客户基本上靠工作收入偿还，没有工作就还不了，“如果蓝领工人就业率明显下滑的话风险会迅速暴露出来。另外就是负债的比例，比如一个人平均负债多少钱，客户所借的钱是否会超过其每个月的偿还能力，超过这个临界点风险也会暴露。”
“很无解。”上述消费金融行业人士认为，“共债问题也是竞争导致的结果。”
上述消费金融行业人士告诉每日经济新闻），目前的征信系统只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不知道具体借款数额是多少，“这种时候就需要每家自己去做判断。每家的判断标准不一样，比如一些平台看到客户在一周或者两周内在多少家平台借过钱，次数是多少，会根据某段时期内借贷的次数来考虑是否拒绝客户。”
2017年10月，从事分期购物业务的趣店集团创始人罗敏公开表示，公司所放贷款中有40%是各家银行的钱。当银行与坏账率颇高的互联网金融企业联系在一起时，外界对消费金融领域可能引发的系统性风险十分担忧。
利好互联网金融行业发展
而如今，多家机构共同打造的信息共享平台——信联，其好处是明显的，不仅能统一标准、更好保护用户个人隐私，而且对整个互联网金融行业发展和国家信用体系建设有利。
据人民日报海外版，中国电子商务研究中心研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智表示：
“信联是一个具有监管功能的组织或协会，而不是一个纯粹营利的企业。控风险是信联短期内的主要目标，建立一个完善的系统是其长期目标。这种立场和定位，决定了它会损害一些既得利益集团的利益。”
他认为，信联应遵循“脱虚入实”、控制系统性风险等金融体系规律，解决此前互联网金融行业出现的现金贷问题、P2P（点对点网络借款）问题、消费金融问题等。“信联应立足为广大用户和国家金融体系建设服务，杜绝此前一些协会既做裁判员又做运动员现象。”
据了解，信联核心工作是组建团队、实现各家公司征信数据共享，然后是正式运营。
其实“信联”的核心工作——实现各家互联网金融公司征信数据共享的准备工作早已展开。2016年9月，中国互联网金融协会成立“互联网金融行业信用信息共享平台”，其定位正是建立国家基础性信用信息数据库。
然而，实现真正的数据共享似乎并不容易。这其中既有各家公司愿不愿意将“家底”拿出来的问题，也有数据如何打通、如何接口、形成何种数据等问题。董毅智认为，“信联”如果出于监管目的，就应该打通各家数据；如果仅是企业间为谋利而交换数据，那就没有意义。“数据如今也是一种资产，共享平台具体如何设计，需要信联经营管理层好好考虑。”
最后，当个人金融信息实现共享之后，强化个人隐私保护仍是人们关注焦点。
据人民日报海外版，李虹含建议，应建立完善的隐私权法律保护体系，注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡。他认为，征信立法应明确规定征信机构对信息的安全保障义务，建立信息档案管理制度、信息保密制度、信息查询内部分级管理制度和个人信息数据库访问监控制度，并确保其安全运行。
