身体有毛病还能买保险吗？需要注意什么？

2017-09-25 本文已影响46人 3c7bf85d6907

答：1、身体某些特定部位正在或者曾经出现过疾病或指标异常的现象。常见的如甲状腺结节、乳腺增生、大小三阳、肾炎、高血压等等；

2、曾做过手术；

3、患过某种疾病，已经好转或恢复。一些伤风感冒类对身体机能影响不大的不包含在内。

4、有吸烟史或吸烟习惯。

如果我们的客户没办法自己判断疾病是否严重或需要申报，有两种判断方法：

一、自己认为身体有问题，但没去检查过，也没住过院，没有任何医疗记录的，可正常投保；二、请将所有过去的诊疗资料全部交给您的代理人替您处理。

千万不要自以为是地单方面认为某种疾病不重要，因为生物体拥有一套复杂的机制，很可能打呼就和睡眠窒息征及心血管疾病有关。最稳妥的方法就是全部上报，让公司去裁决。

答：验身指见医生，是许多人在港投保需要完成的一个动作。之所以需要验身，是因为代理人根据经验判断您的健康状况需要进行申报时，根据公司的核保指引，帮客户约见医生，亲自询问过往病史。

这一步如果有需要，则一定要在香港完成，国内的医生无法代劳。除此之外，验尼古丁也须在港完成。

其余一些体检报告如B超、核磁共振等在香港做会比较昂贵，通常我们建议客户在内地做后带来香港即可。

答：答案是否定的。如果客户身体的确存在一些问题，而代理人选择帮您一起隐瞒病史，那么就为受保人的保单埋下了无法理赔的恶种。因为最后判断是否理赔和出赔款的是公司，而不是代理人。

公司是否正常理赔，凭借的证据一个是申请索赔疾病的诊断书，一个是受保人曾经是否提交和申报过相关病史资料，如果没有，则涉嫌骗保行为，拒赔的可能性很大。这也是保险行业此前乱象最重要的原因之一。

答：不是的。重疾险和人寿保险的保险合约中的确存在“两年不可抗辩”条款，条款大概内容如下：除欺诈或欠交保费外，在受保人生存期间，如此保单由生效日期起持续超过两年后，我们不会就保单的有效性提出异议。此条文不适用于任何附加契约。

这什么意思呢，就是说只要保单生效两年后，保险公司不会对保单的可信度提出质疑，但前提是——无“欺诈”成分，即无可被搜集到的医疗资料；且住院、意外等附加契约不适用。

答：不是的。通常核保是根据保额的大小来决定的。拿重疾险来举例，在职人士，若投保额度超过75万美金，则须进行财政核保，填写财政问卷、递交财政证明；家庭主妇/儿童/学生，投保额度大于30万美金，则须配偶/父母有相同保额的保障；非在职人士/退休人士，投保额度大于30万美金，则须提供资金来源。

那么如果是不同公司同类产品，根据常理，保费便宜很多的会要求更多一些。因为在患病率或索赔率大致相同的情况下，保费便宜的产品更容易导致公司“入不敷出”，因此，严把关便是顺理成章的了。

答：核保可能出现：正常受保、加价受保、部分不保、搁置受保、拒保五种情况。前三种其实都是比较好的结果，无论是加点小钱转移大麻烦，还是仅仅某个部位不受保，其实都是将风险缩小到可控范围内，我们欣然接受就好。

搁置受保，不太好的情况通常原因出在一些比较麻烦的疾病上，公司在现阶段选择拒绝承保，需要等待一段时间，如果复查或治疗后的结果是好的，那么可以再次申请投保。

答：同样以重疾险举例：

1）在等候期内（不同产品等候期不同）发生的疾病，因此不建议投保后立即去体检；

2）除自闭症以外的先天性疾病；

3）因艾滋病或HIV感染而引起的病毒性肝炎或癌症；

4）自致伤害。

丁大豆，香港中文大学理科硕士，医学学士。其实保险与医学一样，都是对人类有重要意义的行业。也正是因为坚信这一点，才义无反顾地投身保险业。咨询更多专业内容，欢迎大家添加个人微信：369034096。期待与您做朋友，陪伴您的保单一起成长。