2021.03.12

拆书稿《富爸爸穷爸爸》

作者:罗伯特·清崎

解读人:杉树花

大家好，今天我们一起来解读《富爸爸穷爸爸》这一本学习理财必读的书目。

在《富爸爸穷爸爸》中作者一直在对比自己的教师父亲和朋友的商人父亲之间截然不同的财富观念，以及各自的观念所导致的截然不同的财务状况。最终，作者决定向朋友的商人父亲学习富人的财富观，并且成为了一位成功的投资家。

作者罗伯特·清崎，是一位日裔美国人，被誉为“百万富翁的教父” “金钱教练”。他自己就是靠着富爸爸的指导，从零开始一步步实现了财富自由。他的“富爸爸”系列图书畅销全球，目前已发行109个国家和地区，总销量超过3000万册。被《今日美国》报刊誉为“任何一个想掌握自己财务未来的人的起点”。

书中告诉我们，穷人和富人的差距不来自于财富的多少，而来自于对财富的观念；只有依靠积极、正确的财富观，才能真正改善自己的财务状况。

一对快乐的、受过高等教育的情侣本来租住在一套小公寓里，生活非常惬意。但他们马上就要结婚了，小公寓不符合他们对“家”的期待。于是他们决定攒钱买一套自己的房子。家里的支持加上银行贷款，他们很快买了房子，并且支付了高昂的税费。然后还买了新的车子、家具，来与新房子相配。于是，房贷、车贷和信用卡账单——这些每个月必还的债务也随之而来。不久，他们的孩子出生了，他们工作越来越努力，但是经济上还是捉襟见肘，甚至舍不得请一天病假。他们经常焦虑于“怎样才能赚更多的钱？”

一个年轻白领，他月薪五千的时候，是个“月光族”。他常常想如果自己月薪能达到一万块钱就好了，这样他一个月就能存五千块钱了。然而，等他的月薪涨到一万的时候，他依然是个“月光族”。为钱发愁、失眠的焦虑，一点都没有得到缓解。不知不觉每个月多出五千块钱的支出，也并没有让他感到生活质量有什么提高。他又觉得，可能要到月薪2万，才能存下一些钱了。

这样的年轻夫妇和年轻白领，在我们的生活中非常常见。这些人有着高学历，体面的工作，和听起来足以过上宽裕生活的收入，但他们依然在“穷人”的行列里，过着紧张、焦虑的日子。因此可以看出，穷人和富人的差距真的不单纯是有没有车，有没有房，收入的多少，这些表面的条件。那么，差距到底在哪里呢？穷人怎么样才能真正过上富裕、自在的生活呢？

下面我们将通过三个重点来解读书中的具体内容:

第一个重点内容：穷爸爸和富爸爸的区别。

作者罗伯特·清崎童年有着一段非常奇妙的经历。他有两个爸爸，一个穷爸爸，和一个富爸爸。穷爸爸，是他的亲生父亲，一位教师，受过良好的教育，拥有博士学位。富爸爸，则是儿时玩伴迈克的爸爸，一个初中都没能念完的商人。，

两位爸爸都聪明且勤奋，工作体面，有着丰厚的收入。在罗伯特小的时候，富爸爸还不算富有，穷爸爸也并不贫穷，他们的事业都是刚刚起步。但最终，一个终其一生都在财务问题的泥沼中挣扎，直到去世，也只是留下了一些的账单。一个却富有、能够掌控金钱，去世后为家人、慈善机构和教堂留下了数千万美元的遗产。

他们的区别就在于，他们面对同一个情形或事情的时候，常常给出完全相反的观点或建议。比如：

穷爸爸说“贪财是万恶之源”；富爸爸却说“贫穷才是万恶之本”。

穷爸爸总是习惯说“我可买不起。”富爸爸则禁止这样说，而是让孩子们思考“我怎样才能买得起？”

穷爸爸说“老师不该去想怎么发财，我对钱不感兴趣。”富爸爸说“金钱就是力量。”

穷爸爸禁止在吃饭时谈论钱或生意的话题，富爸爸则鼓励在餐桌上讨论钱。

遇到与钱相关的问题时，穷爸爸说“要小心，别去冒险。”富爸爸则说“要学会管理风险。”

穷爸爸认为高收入者应该多缴税去照顾那些相对不幸的人；富爸爸却说“税是惩勤奖懒。”

穷爸爸认为房子是最大的投资和资产；富爸爸则认为房子是负债，如果你的房子是你最大的资产，你就有麻烦了。

穷爸爸说“我永远也不会成为富人。”富爸爸却在自己破产的时候，仍然坚持自己是一个富人，他说“贫穷和破产的区别是，破产是暂时的，而贫穷是永久的。”

穷爸爸跟孩子说“努力学习吧，获得学位，那样你就能找到高工资的工作。”富爸爸则跟孩子说“努力学习吧，那样你就能发现一家好公司并收购它，”

穷爸爸教罗伯特怎样写一份让人印象深刻的简历，以便找到一份好工作；富爸爸则教罗伯特和迈克写下雄心勃勃的事业规划和财务计划，告诉他们不要为钱工作，要让钱为你工作。

罗伯特从小就一直在对比穷爸爸和富爸爸截然不同的观念，以及两种观念支配下的截然不同的人生。罗伯特发现，尽管两个爸爸工作都很努力，同样富有魅力和影响力，但在遇到钱的问题时，穷爸爸总是习惯于逃避，富爸爸则总是想办法解决问题。结果就是，富爸爸处理和钱有关的问题时从容而坚定，穷爸爸对于钱的话题则显得软弱和恐惧。因此，最终罗伯特决定学习富爸爸的思维方式，从拥有富人的观念开始，学习怎样成为一个富人。

富人之所以越来越富，穷人之所以越来越穷，高学历、高收入的年轻人之所以依然在巨大的经济压力下挣扎，主要原因就是，我们对金钱的认识不是来自学校，而是来自家庭。而关于金钱，贫穷的父母能够教孩子什么呢？他们只会说“在学校要好好学习啊，这样以后你才能找到一份好的工作，过上好日子。”

学校里呢，只注重学术知识、专业技能的教授，是不会给学生们上关于钱的课程的。结果，穷人的孩子可能最终获得了很好的学历，但同时却也继承了穷人的理财方式和思维习惯。

以上是今天的第一个重点内容，穷爸爸和富爸爸的区别。穷爸爸和富爸爸最初的贫富差距并不明显，他们最本质的区别在于财富观念和思维方式，贫富的差距只是结果。

第二个重点内容：富爸爸的3堂财商改造课程。

9岁的罗伯特和迈克提出要和富爸爸学习赚钱，富爸爸给他们安排的第一项学习内容是到一家小超市帮忙。每周六工作3个小时，每小时10美分。他们要做的是：把罐装食品从架子上拿下来，用羽毛掸掸去罐头上的灰尘，然后重新把它们摆好。——一份非常乏味的工作。

而且，为了工作，罗伯特和迈克还不得不牺牲自己周末玩耍的时间，每小时10美分的报酬也并不吸引人。所以，第四个星期之后，罗伯特想要退出了——他觉得自己是来学习如何赚钱的，现在却变成了工作的奴隶。罗伯特的博士爸爸，说富爸爸违反了《童工法》，一小时至少应该25美分，如果得不到加薪，就应该立即辞职。

罗伯特找到富爸爸说出了自己的委屈和不满。富爸爸却说：“你最好改变一下自己的观点，停止责备我。如果你认为是我的问题，你就会想改变我；如果你认为问题在你那儿，你就会改变自己，学习一些东西让自己变得更聪明。如果你们还想继续跟我学习赚钱的话，现在回去干活，这次我一分钱也不会给你们。”

一番交涉下来，罗伯特竟然鬼使神差地答应了这个不公平的交易。每个星期六，免费在小超市工作3个小时。

就在免费干活的第四个星期，罗伯特发现了一个他以前从未在意的细节：超市里卖剩的连环画会被当成废品处理掉。于是，罗伯特和迈克商量，用超市收集来的卖剩的几百本连环画，在迈克家的地下室办了一个连环画阅览室。当时一本连环画卖10美分，在罗伯特和迈克的阅览室20美分可以呆两个小时，两个小时足够看五六本连环画了，所以，罗伯特和迈克的生意非常好。他们雇佣迈克的妹妹打理阅览室，每个星期六仍然去商店干活，收集卖剩的连环画。

就是这样生动的一课，富爸爸让罗伯特和迈克在短短两个月体验了成年人的生活，而且找到了两种不同的模式。

最初，每小时10美分报酬，就像一个成年人被雇佣，会觉得工作乏味，会觉得得到的报酬抵不上我们的付出，然后去找老板提出加薪。包括博士爸爸关于《童工法》的探讨，这些感受几乎是每个成年人都会经历的。这个模式就是“为钱工作”的模式。

在这种模式里面，一开始，没钱的恐惧促使我们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让我们想拥有那些用钱能买到的好东西。但是靠钱买来的快乐往往是短暂的，因此就需要更多的钱来买更多的快乐，更多的舒适和安全感。慢慢的，我们只能困在“起床-上班-付账-再起床-再上班-再付账”的陷阱里。

这时候，钱就像挂在驴子面前的胡萝卜，让驴子追着它一圈一圈的跑，而不去在乎前面的方向。一旦恐惧和贪婪控制了我们的情感，我们就开始靠感情做决定，而抛弃思想。

后来，罗伯特和迈克同意免费工作，停止抱怨后，他们的心态反而更为平静，视野拓宽，看到了平时看不到的机会。通过经营自己的连环画阅览室，他们掌控了自己的财务，而不是依赖雇主，甚至当他们不在那儿的时候，也照样能赚钱。他们开辟了雇佣关系之外的商业模式。这就是富爸爸财商改造的第一课：富人从不为钱工作。

1923年，一些美国当时最伟大的领导人和最富有的商界精英，在芝加哥的海岸酒店开会。他们中有美国最大的钢铁公司的领导人、世界最大的经营基础设施公司的主席、世界最大的煤气公司的领导人、国际清算银行的总裁、纽约证券交易所主席、总统内阁成员等......25年后，这些人，有的在度过5年借债生涯后身无分文地死去了，有的破产后自杀了，有的疯了，有的则刚刚从监狱里释放出来......1929年的市场大崩盘严重地冲击了这些人的生活。

有些人在没钱的时候，认为钱能解决一切问题，但是当他慢慢富有起来，焦虑又会变成如何长久地留住财富。所以，钱并不不是问题的根源，只有知识才能解决问题并创造财富，而那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。

如果要建造帝国大厦，要做的第一件事就是挖个深坑，打牢地基。如果只打15厘米厚的地基，那么就只能盖个小屋。而大多数人在努力致富的时候，总是试图在15厘米厚的地基上建造帝国大厦。他们可能进展很快，但是建起来才发现，自己建的是一座摇摇欲坠的斜塔。

所以，富爸爸告诉罗伯特和迈克，想要致富，首先必须打下坚实的财务知识的基础。而在所有关于钱的规则里，最核心的一条就是：要分清资产和负债，并且不断买入资产。那么，怎么区分资产和负债呢？用富爸爸的话说，资产，就是那些能把钱放进你口袋里的东西，不管你工作与否；而负债，就是把钱从你口袋里取走的东西。

比如房子，如果是一套继承来的房产，用于出租，每个月都稳定的租金收入，那么这套房子就是资产。但是，如果像前面我们提到的年轻夫妇那样，自己支付，买来用来自住的房子，后期还有继续为它支付装修和家具的费用，物业、清洁、修整的费用和贷款利息等，那这套房子就是负债。还有家用汽车，从开回家开始就已经有了折旧率，后面还要买保险、加油、保养等，因此，汽车也是负债。

就是“资产”和“负债”这两个简单的概念，把穷人和富人逐渐区分开。富人会不断的买入资产，而穷人和中产阶级，往往会不断买入自以为是资产的负债。这就是富爸爸财商改造的第二课：要学习财务知识，分清资产和负债，并不断买入资产。

1974年，麦当劳的创始人雷·克罗克，在德克萨斯州立大学的MBA班演讲后，和学生们一起喝啤酒。雷突然问：“谁能告诉我，我是干什么的？”每个人都笑了，他们觉得雷在开玩笑，谁不知道他是麦当劳的创始人呢？雷见没人回答，又问：“你们认为我是做什么的呢？”这时一个大胆的学生说：“雷，地球人都知道你是做汉堡包的。”雷哈哈大笑：“我料到你们会这么说。但事实上我并不是做汉堡包的，我真正的生意是房地产。”

接下来雷花了很长时间解释他的商业计划：麦当劳的基本业务不是出售汉堡，而是出售麦当劳的各个分店。他一向很重视每个分店的地理位置，因为房产和位置将是每个分店获得成功最重要的因素。麦当劳今天已经是世界上数一数二的独立房地产商了，它在美国以及世界各地都拥有一些位于街角和十字路口等黄金地段的店面。

雷的故事告诉我们一个重要信息：工作并不等于事业。

我们当前的教育体系致力于让年轻人学习知识或职业技能，以便他们能找到一份好的工作，成为工薪层并为钱工作。但是，这样的可怕后果在于，它会使年轻人们忘记关注自己的事业。

关于工作，有一个可怕的管理理论是这样说的：“工人付出最大的努力以免于被解雇，而雇主提供最低的工资以防工人辞职。”人们耗尽一生去关注别人的事业，最终为政府交了更多的税，并且使老板富了，银行富了，自己却一直在各种财务困境中挣扎。

因此，你可以是某家公司的雇员，但你仍必须关注自己的事业。事业的重心是资产项，而不是收入项。比如，罗伯特在还是一个雇员的时候，就建立了自己的第一家小房地产公司。他喜欢房地产，所以选定房地产进行投资，努力增加资产。他总是把工资投资于资产项，然后再用资产项挣的钱购买想要的东西。

关于资产项，书中为我们总结了几类作为参考：①不需要本人到场就可以正常运作的业务；②股票；③债券；④借据；⑤能够产生收入的房地产；⑥版税；⑦其他可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。

如果能现金流的来源一直都只有工资，那我们的财务体系就会非常脆弱，抗风险能力非常的差。这就是富爸爸财商改造的第三课：尽早建立自己的事业，不要耗费一生为别人工作。

以上是今天的第二个重点内容：富爸爸的3堂财商改造课程。一，富人从不为钱工作；二，分清资产和负债，并不断买入资产；三，尽早建立自己的事业。

第三个重点内容：提升财商要克服的5个困难。

掌握了基础的财务知识，可能还是不能积累丰厚的资产。因为我们还面邻着五个困难：1.恐惧；2.愤世嫉俗；3.懒惰；4.不良习惯；5.自负。我们来详细分析一下每个困难。

首先，克服恐惧。

有人总觉得投资就是赌博，那是因为他们并不了解自己所投资的项目，把钱投进一笔交易然后就只是祈祷。如果你足够了解一个项目，就会清楚自己在做什么，承担了多大的风险。在任何一项投资中，获得成功的办法都是，运用你的技术和知识以及对于这个游戏的热爱来减少意外、降低风险。

当然，风险总是存在的，从来没有一位没亏过钱的富人，只有从未亏过一毛钱的穷人——因为穷人从不参与任何投资活动。富人和穷人的区别就在于如何处理恐惧心理，如何处理亏钱的状况。处理失败的不同方式，造成了人们生活的差异。

如果你讨厌冒险，担心亏钱，就早点开始吧！越年轻开始积累，就更容易致富。20岁开始储蓄与从30岁开始储蓄的人之间的确存在巨大的差异。

其次，克服愤世嫉俗。

罗伯特分享了一个发生在他朋友身上的例子。这个朋友想要投资一套小公寓，但却在最后一分钟放弃了。——因为他的邻居告诉他，这个交易不划算。他的邻居不是投资家，甚至没有任何投资经验，不知有什么凭据就下了这样的判断。但罗伯特的朋友因此动摇了，错失了一个绝佳的投资机会。如果他当时坚持下去，几年后他的收益就能翻倍。

生活中很多人热衷于警告大家即将到来的厄运，疑虑和愤世嫉俗的心态使大多数人安于贫困。我们需要付出巨大的勇气排除这种杞人忧天的噪音的干扰。

再次，克服懒惰。

懒惰最常见的形式之一是藏在忙碌的外表下。有一些人，他们太忙了，整天埋头在办公桌前，甚至周末还把工作带回家去做，他们没时间管理他们的财富，不照顾自己的身体，明知道和家人的关系出了问题，却宁愿选择工作，而不去改善。

但事实上，他们只是把忙碌作为逃避问题的借口。要治疗这种惰性，不妨试着变得“贪婪”一点，比如将穷爸爸的“我可买不起”变成富爸爸的“我怎么才能买得起”。太多贪心不是好事，但是一点点贪心可以刺激你不断前行。

然后，克服坏习惯。

想要获得成功，必须养成良好的习惯。穷爸爸总是先支付他人，最后才支付自己，通常他在支付完账单以后也剩不下什么钱来支付自己了，因此一直都没能存下什么钱。富爸爸则总是先支付自己，即使在缺钱的情况下。

现在的年轻人都喜欢超前消费，每个月工资还没到手，便已从信用卡上透支了大半。克服这样的坏习惯，可以依靠强制储蓄的计划，每个月的工资固定一部分存起来，或购买一些你喜爱并且足够了解的资产。不断提醒自己不要买负债，或是那些一旦被你带回家就没有价值的个人用品。

最后，克服自负。

富爸爸说：“我了解的东西为我带来金钱，我不了解的东西使我失去金钱。而每当我自大时，就会认为自己不了解的东西并不重要。”

很多人都会试图用傲慢来掩饰无知。在投资的领域，有的人会靠自吹自擂来赢得争论，但他们可能并不知道自己在说些什么。面对一个全新的领域，我们一定要保持谦虚和清醒，如果意识到自己在某一问题上有所欠缺，一定马上找一位本领域的专家或是一本相关的书，纠正、教育自己。

好了，到此，《富爸爸穷爸爸》这本书的三个重点内容就全部讲完了。最后，我们回顾一下今天分享的要点。

首先，我们讲了穷爸爸和富爸爸的区别，穷爸爸认为贪财是万恶之源，习惯说“我可买不起”，认为一份好的工作是获得金钱最好的方式，教孩子“别冒险”；富爸爸则认为贫穷才是万恶之本，习惯思考“我怎么才能买的起”，认为自己开公司才是生财之道，教孩子“要学会管理风险”。这些观念的差别，导致了他们最终贫富的差距。

然后我们讲到了富爸爸的3堂财商改造课程。一，富人从不为钱工作。我们必须学会不被恐惧和贪婪控制，尽早跳出“起床-工作-付账-再起床-再工作-在付账”的陷阱。二，分清资产和负债，并不断买入资产。想要致富，必须学习财务知识，停止购买自以为是资产的负债。三，尽早建立自己的事业。尽早实现“把工资投资于资产项，然后用资产项挣的钱购买想要的东西”的模式。

最后我们讲了提升财商需要克服的五个困难：1.克服恐惧；2.克服愤世嫉俗；3.克服懒惰；4.克服不良习惯；5.克服自负。

听从穷爸爸的建议，还是学习富爸爸的思维，选择不同，命运也会不同。钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。