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浅谈中国央行即将推出的数字货币:DCEP

2019-11-10  本文已影响0人  岳小鱼

最近区块链有了最高层的指示后,再次迅速爆火,人人都在谈区块链。

为什么高层突然宣布区块链技术是核心技术呢?

这其实还是要谈到2018年6月,Facebook宣布要推出的Libra。

Libra虽然宣称锚定一篮子的货币,美元、欧元、日元等,但并没有人民币,也就是说会进一步巩固美元霸权,如今中美摩擦加剧,人民币国际化受阻,而区块链和数字货币正是人民币国际化的重要突破口,也是对抗美元霸权的关键时机。

所以最高层指示发展区块链,也算是在为呼之欲出的中国央行数字货币DCEP造势,那DCEP到底是什么呢?

本文整理了中国人民银行支付结算司副司长、中国人民银行数字货币研究所所长穆长春的讲解内容,算是对数字货币DCEP建立一个整体性的认识。

1、DCEP是什么?

DCEP:Digital Currency Electronic Payment,即数字货币和电子支付货币

2、什么叫数字货币?

央行数字货币的定义:具有价值特征的数字支付工具,即人民币的数字化。

其中“价值特征”就是不需要账户就能够实现价值转移,类比纸币,你用纸币支付时就是不需要账户的。

我们现在用微信和支付宝时需要绑定银行卡,但用DCEP时,用户之间的转账不需要绑定账户,往数字钱包充钱或者从数字钱包取出来理财还是需要绑定银行卡的。

3、数字货币与比特币有何相同点?

像比特币这样的加密货币一样,DCEP最根本的一个优势,就是摆脱了传统银行账户体系的控制,因为它就是一个加密字符串。

数字货币与比特币又何不同呢?

央行的数字货币属于法币,跟现金一样,央行的数字货币也具有无限法偿性,即你不能拒绝接受DCEP,只要你能使用电子支付,就必须接受央行的数字货币。现在微信和支付宝还是设置有各种支付壁垒的,有了DCEP之后就不存在支付壁垒了。

4、DCEP和支付宝、微信支付有什么区别?

(1)DECP的效力和安全性最好;

支付宝、微信的货币不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的,也就是说,微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平,微信和支付宝还可能会破产,虽然可能性很小。

(2)在一些极端情况,如电梯、地下停车场、飞机、甚至地震,通信断了,电子支付就没办法使用了,而数字货币不需要网络,能够实现双离线支付,即收支双方都离线也能支付。

5、DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?

并不会,支付宝和微信是使用的是商业银行存款货币进行支付,DCEP推出后,只是换成了数字人民币,渠道和场景都没有变化。

6、为什么电子支付已经如此发达了,央行还要推出数字货币?

(1)首先,是为了保护自己的货币主权和发币地位;

(2)其次,现在的纸钞、硬币的发行、印刷、回笼、贮藏等环节成本都非常高,还要投入防伪技术,流通层级也比较多,使用时携带不便;

(3)再次,数字货币可以满足匿名支付的需求,现在的支付工具都是和传统银行账户紧密绑定的,并不能满足匿名需求,当然只要你不犯罪,普通人的消费隐私还是可以得到保护的。

7、央行数字货币如何反洗钱?

数字货币都会遇到反洗钱的问题,但是此时可以使用大数据识别出一些行为特征,锁定一个人的真实身份,比如电信诈骗,如果出现大量分散的钱集中到一个账户,突然又迅速分散消失在很多账户,这就符合电信诈骗的特征。

8、DCEP是怎么运营的?也就是说怎么研发和兑换的?

央行的数字货币采用双层运营体系,也叫双层投放体系。

也就是上面一层是人民银行对商业银行,下面一层是商业银行对普通民众。简单说就是充分利用现有资源,调动和发挥社会力量。

中国的人口众多,构成复杂,且差异性较大,如果单层投放,即人民银行一个机构面向全国所有人,环境复杂,考验严峻,而商业银行和一些金融机构,IT基础设施比较成熟,人才储备充分,所以没有必要抛开现有的商业银行IT基础设施重复建设。

9、DCEP会使用什么技术路线?

不预设技术路线,Libra是混合架构,而DCEP也是混合架构,但是央行的混合架构就是不预设技术路线。

也就是说,央行不会干预商业机构的技术路线选择,即普通民众在商业银行兑换数字货币时,可能是用区块链,也可能是传统账户体系。

10、使用双层体系还有其他考虑吗?

还有一个重要原因是避免金融脱媒,什么是金融脱媒?

也就是说,若人民银行直接面向公众发行数字货币,民众要兑换数字货币,就会把存款从商业银行取出放到央行,那央行就会成为商业银行的直接竞争者,实体经济因此会受到损害。

而且,如果所有民众的信息都在央行存储就意味着,央行知道所有人、所有企业的信用状况,也就是说央行可以替代商业银行做所有的金融业务,这就像计划经济了。

11、在大数据时代,数据是否丰富到政府有能力搞计划经济?

计划经济做到极致,世界上所有的经济学家聚在一起,把世界上所有的信息收集到一起做资源配置,这种场景下做得最好的情况,也就是和用市场做资源配置的水平一样而已。

万一有什么信息没有收集齐,或者是数学模型不对,或者是高层决策产生问题,都会导致资源配置的失败。

因为计划经济没有激励机制,一旦出问题,将是系统性的大问题。

双层运营体系的本质,也是为了充分调动市场的积极性,用市场机制实现资源配置,调动商业银行和商业机构的积极性。

12、DCEP的投放过程具体是什么样的?

类比纸钞,纸钞是怎么投放的?

央行印好纸钞后,商业银行给央行缴纳货币发行基金,然后把纸钞运走,运到网点后,民众再去网点兑换现钞。

数字货币的兑换流程:商业银行在央行开户,按照百分百全额缴纳准备金,个人和企业通过商业银行或者商业机构开立数字钱包。

13、普通民众怎么使用DCEP呢?

对于用户来说,也不用跑到商业银行网点,只要下载一个APP,注册后即可使用,此时可以接受别人的付款,但你要是兑换数字货币,则要使用你的银行卡进行兑换。

当然按照现有的现金管理规定,需要设置一定的摩擦,比如金融危机时或银行有兑付问题,为了避免挤兑,银行会设置一定的提现门槛,像超过50万需要提前预约。

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