理财篇：世界第八大奇迹—复利(6)

文/整理/旅行达人俏掌柜

学习理财已有快一年了，理财师备考ing，分享是快乐，输出是学习，我把学到的分享给大家吧。

 今天分享主题：世界第八大奇迹—复利

白驹过隙 2500年前，腓尼基旅行家昂蒂帕克写下了炫人耳目的七大奇迹清单：埃及吉札金字塔、奥林匹亚宙斯巨像、阿耳忒弥斯神庙、摩索拉斯陵墓、亚历山大灯塔、巴比伦空中花园和罗德港巨人雕像。 而被爱因斯坦称为第八大奇迹的，是“复利”。 你或许听过这个名词，或许没有。但你一定听过这个故事： 舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相西萨•班•达依尔。 国王问他想要什么，他对国王说： 陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里，赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满了棋盘上所有64个格的麦粒，都赏给您的仆人吧！ 国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。 当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时，国王才发现：就是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相的要求。 这个故事往往到这里就结束了。然后说什么这就是复利的力量巴拉巴拉。 我们搞投资的人，喜欢讲数据！谁知道你国库有多少粮食呢？是不是放满真的要很多呢？我们来算一下，很简单，拉一张Excel表就可以算出来，有兴趣的小伙伴可以课后自己算一下。 学姐已经算好了，为了方便大家查看，我就把最后15行的数据贴出来。 大家看最后一行，

18446744073709600000这个数字是多少呢？1844亿亿，是不是没什么概念？没关系，我们来换算成重量。 1公斤麦子约4万粒。把1844亿亿换算成吨的话，约4611亿吨！ 大家知道我们国家一年的粮食产量是多少吗？

 这是我国2015年全年粮食产量，一共是6.2亿吨。

4611亿吨相当于我国744年的粮食总产量， 还真的是整个国家的粮食都不够啊。 这个棋盘故事里面，后一个格子是前一个的一倍。相当于就是收益率100%，所以，你要是听到什么投资一年翻好几倍的，肯定是骗人的。

 这个图，就充分说明了复利和单利的巨大区别。

复利和单利，在初期的时候，差别还不是很大。同样是投资10万元，到第10年的时候，也只是相差5.9万，可是随着时间的拉长，差别越来越大，第50年的时候，单利是60万，而复利是1174万，简直是天壤之别。 这就是复利的神奇之处：在刚开始的时候复利效应是很微小的、不易察觉的，但当发展到一定阶段就会产生非常惊人的效果。

大家都知道复利很牛逼，那么影响复利的因素有哪些？ 第一个当然就是本金啦，本金越多，最终收益越大，但是本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的。 第二个因素，影响非常大，就是收益率，一年赚3%和一年赚10%，差别是显而易见的，我们在本金不多的情况下，就要努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率啦。

如上图所示，从100万开始，收益率5%、10%、15%，30年后的差异，大家应该都能从曲线就可以看到。 第三个因素其实影响更大，就是时间。年复利，和每天复利，后者要高很多，迭代的次数越多，复利威力越大，真是恨不得每一秒都在复利。 相信大多数普通人是依赖工资结余进行投资的。而我们年轻时可能犯的最大的错误就是，总想着还有明天，想把一切责任都交给明天的自己。 22岁、27岁、32岁开始投资的人到底有多大区别呢？也许你认为5年在漫漫人生路上，连1/10都不到，即使错过5年，只要抓紧时间，就能够迎头赶上。 我们还是拿数据说话。假设有小明和小强两个人，小明的理财意识觉醒得比较早，20岁的时候就开始投资。小强呢，要稍微晚一点，25岁才开始投资。看起来只是差了5年，差距不是很大，只要抓紧时间，就能迎头赶上，可是，事实的真相是什么呢？ 假设两人都是每月定投1000元，每年的收益率为12%（定投基金完全能够达到）。 小明从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金。 小强从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。 我们来看一下，当他们到60岁的时候各自都有多少钱呢？

60岁的时候，小明有822万，小强有733万，即使小强的投入本金是小明的3.5倍，最终也还是没有追上小明。并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小强始终落后于小明，仅仅就是因为相差了五年。 复利的的魔法在漫长的时间中发挥了魔力，如果你行动时间晚了一点，那么你的投资回报就会少得多。所以执行力强的人往往会提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。 复利有正向的影响，也会有反向的影响。 你可能要问，反向的影响是什么呢？很简单，通货膨胀啊。 我们的资产一直在被通胀吞噬着，还是用最典型的例子来说明，90年代的万元户是有钱人，现在只有一万元就是扶贫对象。 记住：你推迟投资的每一天，通货膨胀都会发挥复利的反向作用，你与别人的差距也会越来越大。 复利的反向作用还有一个例子就是投资成本。 什么是投资成本呢？就是券商的佣金。 举个例子，买一笔基金，A券商佣金5元起步，B券商没有5元的限制，按照万分之一来算，最低0.1元。 如果资金少，一次只买500元的基金，A券商的手续费是5元，占到了500块的多少呢？就是1%。B券商只要0.1元，就是0.02%，1%是0.02%的多少倍？50倍。这个50倍就是买同样的东西，白白付出的。 如果资金多，比如一次买1000元，那么5元起步价所占的比例就会降低，变成0.5%。所以说，本金越少应该是越要重视交易成本。 很多年轻人说，我没钱理财，错！年轻人最大的资本就是时间。

20岁的100块，和30岁的100块能一样么？20岁的100块可以积累10年的复利，越早开始越轻松。 再拿准备养老金为例 如果从年轻的时候就开始，其实是很轻松的。等到到了40岁，50岁的时候，再想着准备养老金，那就很吃力了。 复利仅仅体现在投资么，不，我认为复利是这个世界上最重要的法则，在很多地方都发挥着重要的作用。 就以身体健康做例子好了。你的每一次饮食，每一次锻炼，每一个与健康有关的选择，其实都是加在你健康上的复利因子，有正的，也有负的。 复利有什么特点？就是最开始毫无声息，后面就爆发了。请看这张图。 这个是常见重疾的发病率，是不是跟复利曲线一模一样的呢？一些作用在你身上对健康不利的因子，常年累月地，按照复利的规律影响你的健康，这就是为什么很多人，平时也很健康的，突然就垮了。 大部分年轻人很少有想到买保险的，觉得自己身体倍棒，因为他还在这个曲线的前面，不知道自己总归是会走到曲线后面的。

 因此我在这里郑重提醒：大家既然来到了训练营，就要具备复利的思维，要有长远的眼光，一定要配置保险。 投资、身体健康都是按照复利规律发展的。那么，人生呢？为什么小学同学都是差不多的，但到了中年以后却千差万别。 你的每一个选择，都是作用在你人生上的复利因子，有正的，有负的。起初看不出来变化，就像棋盘里面第一格，第二格的麦粒。但是后面巨大的收获没有前面这第一格，第二格麦粒，又从何谈起呢？ 人通常都看不起，或者不在意微小的进步，其实，正是这些点点滴滴的进步，才能给你想要的未来。这个世界从来没有什么一步登天，所有的成就都是复利的力量，我相信复利的力量，也相信投资的必要性。 有的人说，我已经晚了，怎么办呢？那就要想办法利用复利来缩短差距。 要么你有足够的本金，要么你开始要比别人早。如果这两个都没有，那么你就只能提高自己的投资能力。 相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。那提高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。 无论你是打工，做生意还是创业，其实你一生的财富终值跟你的投资能力有关，跟你的投资收益率有关。为什么这么说呢？ 我们来看看穷人与富人的差别： 作为一般的普通人，如果你的投资收益率只有3%～5%，也就是余额宝和国债的收益率，那你这辈子大概率会成为一个穷人。有人说我就安贫乐道，但是也别忘了，贫贱夫妻百事哀。 如果你的收益率是8%，也就是债券的收益率。那你最多就是一个中产，中年危机最大的一群人就是中产。 如果你的收益率能达到10%及以上，那么恭喜你，你已经进入富人阶层。 可能有人觉得我说得有点夸张，我们来看一下各个国家的首富，他们的收益率。 大家看一下他们的初始本金，菲律宾首富施至成的本金是最少的，只有0.1万，李嘉诚的本金也只有0.7万，但是这并不妨碍他们成为世界首富，所以，本金的影响并没有你想象地那么大。 这些世界首富身处各行各业，有零售业，有科技业，有开赌场的，也有投资的。收益率最高的是比尔盖茨，达到了35.5%，最低的是何鸿燊，只有17.8%。大部分都是20%～30%之间。 这些收益率不是很高吧，我们努努力，20%可能做不到，10%还是可以达到的吧。10%意味着什么呢？意味着地区首富！ 穷人和中产为什么不能跨越阶层呢？因为他们懒，懒得学习，懒得行动，懒得努力。贫穷的原因很大一部分是因为懒惰。 他们虽然知道钱放在银行会贬值，会让通货膨胀吃掉，但是他们懒得行动，不愿意花费一些时间去改变自己，每天躺在舒适区，有天父母需要养老金，孩子需要一大笔教育金，自己生病需要一大笔钱的时候，难道只能怪自己穷吗？ 来到训练营的小伙伴都是希望学会投资，最终能够财富自由的。训练营已经进行了一半了，你是希望自己和家人成为富人呢还是穷人呢？就取决于你现在的决定。 所以，我想说的是，不要把投资当做一个可有可无的选修课了，这件事在我看来，甚至是比高考科目还要重要的必修课，真的会关系到你家庭未来十年甚至一生的幸福。 其实复利没那么难理解，后面我们讲到基金的时候会给大家展示复利在基金上的最佳展现，以及它为什么可以使我们定投基金成为千万富翁。

 最后送一句话给大家：种一棵树，最好的时间是在十年前，其次，就是现在！