说说“钱”这个事儿（尹建莉）
财富观是人生观中非常重要的一部分，如何对待金钱，往往是一个人如何对待人生的外显表现。现在人们提倡要对孩子从小进行理财教育,我觉得最重要的理财教育，不是教孩子如何用1元钱赚到10元钱，而是让他们知道，钱的本质是什么，钱在生活中的地位应该是什么，我们对钱应该持有什么态度。
一定要给孩子零花钱
我女儿圆圆像很多孩子一样，从小也表现出对钱的喜好，尤其3岁左右，对钱的兴趣最浓，占有欲表露得毫不遮掩。
有一次，我假期带她回我母亲家，给了母亲一些钱，圆圆看到了，阻拦着不让给，我没理她，让母亲把钱收起来。过了两天，我带圆圆去一个小店买酱油、醋等几样东西，化了一张100元面值的钱，店家找我一张50元大钞和一些零钱。当我把零钱包里放时，圆圆指着那好多张零钱对我说：“妈妈，这些给姥姥吧”。然后又指着那张50元说：‘这张不要给姥姥。’我既吃惊又好笑，这点儿的孩子，居然知道这一张比那几张钱更值钱，真是天赋啊！
她非常喜欢吃糖，有一天她姥姥逗她说：“这么爱吃糖，长大找个卖糖的人结婚吧，天天能吃到糖。”圆圆想想说：“不，我要找个卖钱的人结婚。”全家人被她的话惊到，笑叹找小小的人对钱还真有感觉。
爱钱是人的天性，所以我绝不做反天性的事，我要满足她的天性。
从圆圆上小学一年级开始，我每月给她固定的零花钱，3元到5元，圆圆管这笔定时发放的钱叫“工资”。我给圆圆的找个数额现在看来有些低，不过依当时的消费水平，对一个小学生来说还是合适的，因为她的零花钱仅限于买校门口小摊上那些“没用”的东西，如小贴画，小卡片等。数额及开销内容是我们和孩子共同制定的，双方都乐于接收。圆圆很在乎这笔收入，每个月都能清楚地记得哪天该“发工资”了，到时就会提醒我们。
这个零花钱我完全允许她自己支配，很少过问。只提了一条要求：不许买垃圾食品。
圆圆偶尔想买什么东西，存的工资又不够，我就让她从下个月的工资中提前预支；如果她实在超支比较多，我会额外给一些，额外部分戏称为“发奖金”。总之，在花钱方面，我首先表现出对孩子的信任和宽容，从不斤斤计较。她买了什么，没花完的钱是否攒起来，我不过问。我不要求圆圆一定要把钱花得正确，她有时会买回很差劲的小玩意儿或被小贩给骗了，我也不批评，一笑了之，最多把我相关购物经验给她讲一讲。我相信她这次买了不该买的东西，发现钱白花了，下次才能学会如何选择。经历决策失误，才能在以后的决策中变得精明。
圆圆上初中时，工资大约涨到10元，随着年龄增长，她越来越不在意这点钱了，开始经常忘记讨要薪水，只是在需要钱的时候，才发现这个月工资还没发。我不记得这个工资游戏是到什么时间结束的，似乎上高中后再没有发过。
当然，圆圆并不会因为没有工资而变得手头拮据。虽然当时我们经济条件很普通，但只要她提出需要买什么，我们会尽量满足她的需求，很少拒绝。极偶然的情况下，如果什么东西有些贵，或特别不应该买，我们也会说出来，孩子一般也能理解。
我当时是这样做，并不是非常明确地要对她进行所谓的“理财教育”，应该说只是处于母爱和天性。圆圆一般不会提出超过我们消费能力的要求，这一方面因为家庭财务对孩子从来都是公开的，而且父母已为她做出了榜样，所以圆圆自然知道哪些东西在可以消费的范围内，哪些不在。另一方面，一直以来，父母在花钱上从不对她苛刻，她从来不需要动用任何心计和父母较劲，心态反而极为单纯，没学会贪婪和算计。
有些家长为了防止孩子养成乱花钱的毛病，从不给孩子零花钱。他们会说，孩子需要什么，跟家长说就行了，需要买的，自然会给他钱，不需要就不给---这样的做法，目标虽好，结果可能让家长失望。因为这种控制本身已表达了不信任，且已剥夺了孩子消费方面的自由选择，且表现得很苛刻，所以对孩子金钱观的养成并无好处。童年时期在金钱方面严重匮乏的人，反而容易成为成年后在金钱方面斤斤计较的人，过分吝啬或过分贪婪，缺少平常心。
还有一些家长是不直接给孩子零花钱，担心孩子养成不劳而获的心理，通过让孩子干家务来赚取零花钱。这一点是近些年从西方国家学来的，并且很流行，这种做法我也不赞成。原因是“家”是一个人生命中最重要的场所，它不是市场，不是单位，不是圈子，“感情”是家人的凝结剂和润滑剂，是家庭生活中的必需品和奢侈品。如果孩子做点家务就付钱，可能隐藏着这样一些问题。
一是把亲情关系降低到商业关系，把亲人间的互助处理成利益交换。这和我们的传统文化格格不入，且会削弱儿女和父母的情感。中国人一直讲究孝敬父母，追求家庭气氛的温暖。而欧美国家，尤其是美国，为什么被称作老年人的地狱，许多老人有儿有女，却在孤寂中死去，我认为这和他们早早把市场法则引入家庭生活有关，文化总是有它的因果关系的。
二是容易培养唯利是图的心理，我的一个亲戚，他曾一度对孩子实行以劳计酬的政策，规定洗一此碗多少钱，擦一次地多少钱，洗一此衣服多少钱。到最后他发现，孩子干什么都要问有没有钱，哪怕是很简单的扔一次垃圾，也要问这个给多少钱，孩子按劳取酬的习惯确实培养出来了，但唯利是图的心理也开始露出苗头。
三是会导致儿童对劳动产生负面认识。儿童本身是喜欢劳动的，如果因为孩子干了一点活，就要付他报酬，这其实暗示了劳动是件苦差事；而且，孩子的天性愿意讨家长的喜欢，如果他的劳动给父母带来了快乐，孩子内心是比得到钱还快乐的，这种快乐，更会刺激他对劳动的热爱。而付钱既消解劳动的价值和快乐，也消解他为父母做事的兴趣。
事实上，并不是西方人都赞成孩子干家务付报酬的行为，美国名师雷夫老师认为“小孩子做家务就给零用钱固然很好，毕竟我们的资本主义就是这么运作的—用工作赚取报酬---但用礼物或金钱换取孩子良好行为的做法就很危险了，我们要让孩子知道，行为得宜是应该的，不需给予奖赏”。
我认为，孩子身上一切应该培养的好品格都不可以用钱去购买，凡能用钱买到的，都不叫教育，都是暂时的成果，无法内化为孩子自己的品格和习惯。
比如有的家长用钱来刺激孩子的学习，孩子考好了就用钱奖励，或是规定考多少分给多少钱。这些做法从短时期来看可能有效，从长远的培养目标来看，则只能造成消解。曾在网上看到一则消息，一位母亲为促使其上小学的孩子好好学习，按成绩划定了奖金标准，考得越高奖得越多，所以孩子写了篇文章《搞好学习是我的生财之道》。我很担心，假如这一做法一直持续下去，恐怕孩子的学习动力会越来越弱，生财之道也越走越窄了，而且整个的价值观也会遭到扭曲。
家长如果认为花钱可以买到孩子的劳动好品格，学习好习惯，事实上你最直接的述求就是：钱是万能的。那么孩子就会接受这个观念，他以后就可能花钱买友谊，花钱买事业，花钱买爱情。。。。。。如果在孩子的成长中，他的一切事务都和金钱方面的奖惩挂钩，那么他在未来很可能会把一切关系都处理成金钱关系。
可以鼓励孩子适当赚钱
避免培养儿童过分看重钱的意识，并不影响孩子将来赚钱的意识的形成。犹如不去训练孩子和异性交往，并不影响他长大懂得爱情一样。但如果爱生活中有合适的机会，让孩子体验赚钱的乐趣，也是很好的一件事。比如，偶尔孩子想买一件家长原本不打算给他买的东西，这种额外消费，只要家庭经济允许，不妨鼓励孩子自己赚钱来买。
圆圆上小学时，有一次我和她逛街，在一个礼品店里看到一个特别漂亮的洋娃娃，她非常喜欢，但那个娃娃太贵了，一百多元，大约要花去我当时月薪的十分之一，尽管我当时收入还算不错，但这个娃娃还是超出了我们的消费预期。所以我们犹豫了一会儿 ，考虑家中的各种娃娃已经不少，就把娃娃放回去了。临出门时，店家说因为太贵，进货时只进了一个，不买就没有了。我能看出圆圆在那一瞬间的沮丧，很心疼她。
回到家后，我跟圆圆商量，她可以通过自己赚钱来买那个娃娃，帮父母洗碗，洗一次碗赚2元钱，只要赚够50元就行，其余的由妈妈分担。圆圆很愿意接受这个条件，她以前没洗过碗，这正好是个学习做家务的机会。
一个小学生洗碗25次，这真是件不容易的事。我先给圆圆示范，接下来又经常鼓励她，当然，她哪天不想洗，也不勉强。圆圆用了将近两个月的时间，终于赚够了50元。在这个过程中，她一直担心那个娃娃被别人买走，我告诉她不会的，让她放心。其实，这也是我的担心，一个洋娃娃，这时对于孩子来说，已不仅仅是个玩具，而是一项近期事业，我不能让孩子失望。所以我在和圆圆达好洗碗协议后，很快找个时间，不辞辛苦地专门花半天时间，乘公交车去买回了那个娃娃，悄悄放起来。到圆圆第25次把碗洗好后，我立即拿出了那个娃娃，圆圆非常意外，高兴极了。
虽然当时圆圆体会的只是得到洋娃娃的愉快，但我相信，通过这件事，有些东西已开始进入她的感觉了，那就是，有付出就有收获，坚持就是胜利。
像我这样偶尔给孩子一个机会，让她从父母这里简单学习一下赚钱，这是大家都能接受的。但如果孩子到外面赚了别人的钱，有的家长就会非常不安。有位父亲讲了他9岁的儿子仔仔这样一件事。
仔仔学校组织同学远足，两位女生走得很累，想找人替她们背书包，就问仔仔愿不愿意提他们背，两个书包供付他5元钱。仔仔想赚这个钱，但觉得5元钱太少，讨价还价，要每个5元钱，商量后成交，仔仔就接过两个书包，一共背着三个书包走了约4公理，赚到10元钱，晚上回家后，仔仔兴冲冲地对爸爸说：“我今天挣钱了！”这位父亲为此有些不安，觉得孩子不应该赚同学的钱，但又不知如何跟孩子讲。
遇到这类事情，家长一定要把事情放到具体的情境中去考虑，不要简单地判定好或不好。就这件事来说，我认为没什么不好。书包是女同学主动要求他帮忙背的，孩子通过正常谈判，做了一桩公平交易，每个人有付出有得到，各得其乐。这是孩子们间的一桩正常交易，是他们社会化进程中一次小小的尝试，其性质，和我们自己没时间或不愿收拾屋子，请个小时工来做家务是一样的。
假如这件事的细节有所变动，是小男生主动要给给女生背书包，并提出收费要求，或是女孩要求男孩子帮忙而并没有说要付钱，男孩却提出要以助人为乐，不要以赚钱为乐。当然，如果孩子自愿帮助同学，不要钱，那是值得赞赏的，家长应该给予充分的肯定和表扬。
教育就在细节中，家长面对孩子时，思维不要粗糙，要细腻，一定要具体问题具体分析，既不委屈孩子，又要让孩子学会面对一件事时如何思考和判断。
培养一个友爱而不唯利是图的孩子，这是一种完整的人格教育，主要教材是家长。如果家长知道哪些钱该赚，哪些钱不该赚，且乐于助人，不见钱眼开，孩子也不会成为那样的人。杰出的商业头脑和良好的品行并不冲突，穷困潦倒者并不见得高尚。让孩子学会光明正大地赚钱，健康得体的花钱，就是好的。家长的价值观，会以一种具有感染力的气息弥散出来，充满你和孩子的世界，慢慢对孩子形成深刻的影响。
孩子乱花钱怎么办
不过，有的 孩子表现的似乎确实有问题，从我收到的邮件来看，家长们最头疼的问题有两个：一是孩子乱花钱，见什么买什么，二是偷偷从家里拿钱。
乱花钱这个问题，首先请家长反省一下自己，是不是平时太爱花钱，给孩子做了坏榜样？另外，是不是总是被孩子的情绪绑架，本来不该买的东西，孩子一哭闹，没办法，就给买了？如果家长的言和行是混乱的，孩子的思维就会乱套。
我的观点是：首先要评价一下自己的消费态度，给孩子做出好榜样。另外，平时能满足孩子的尽量满足，不能满足的说明情况，如果孩子不听，耍赖，家长也切不可通过先讲道理后打骂来阻止，或一边生气一边掏钱。遇到孩子乱买东西的情况，可以参考一下我在《好妈妈胜过好老师》中写到的圆圆小时候我对付她乱买东西的办法，一两次就可以治愈。这个方法的成败要点有两个：第一，家长要有始终如一的消费观，孩子内心才能不混乱，第二，不被孩子的纠缠弄得发脾气，始终态度平和，一发脾气，方法就失效了。、
如果孩子年龄已经比较大，上中学或大学了，经常提出和父母收入不匹配的消费要求，并且不依不饶，这种情况应该有较深的根源。“乱花钱”只是表象，深层原因是孩子内心空虚且不自信，以及对父母的不体谅。这种心理问题的来源，和父母一直以来对孩子的严厉管制或不尊重，关爱不足有关。
自卑感需要消弭，物质的堆积能带来心理暂时的满足，但它持续的时间短，一旦意识到自己身上不再有别人艳羡的资本时，就会去寻找新的吸引点，于是再去花钱。缺乏父母关爱或尊重的孩子，也不会把体谅送给父母。所以我们会看到，有钱人的孩子会乱花钱，一些家庭经济条件一般，甚至较差的孩子也有这种情况，原因是他们的心理基础是一样的。这种情况，要解决的不是如何监督孩子花钱，而是如何让孩子内心自信，感觉有爱，这已经是另一个话题，在其他篇章谈及。
至于有些孩子偷钱的事，这原本不是个大事，但一定要处理得当，否则会演变为一个道德问题或心理问题。
很多孩子小时候都有过偷偷家长钱的经历，这和他偷偷多吃一块糖或打碎一个东西而不告诉家长一样，是一种偶然的现象，是幼稚年龄的阶段的正常现象。如果家长给孩子的教育是正常的，孩子的心理发育是正常的，即使这些“坏行为”没有被家长发现，也会自愈。
当然，如果家长发现孩子偷钱拿钱，不要假装不知道，除了要心平气和地和孩子谈这件事，在钱的使用上和孩子达成共识，还要反思自己哪里做错了，进行积极的修订。
有些家长在金钱上对孩子管的非常严，从不给孩子零花钱，他们会对孩子说：“你想买什么跟我说，只要合理，我都给钱。”这个规定看起来碗大汤宽没问题，事实上，很多情况下“合理”或“不合理”，是家长来判断的，它根本不是孩子的想法；而且孩子有时会有些属于自己的笑眯眯，不想跟你说，比如某个同学，尤其是异性同学过生日，孩子想送一个礼物，如果他手里有一些零花钱，就不会为难。
对孩子控制太严，显而易见的潜台词是不信任孩子。信任不会让孩子变坏。相反，家长看管的越紧，孩子越容易找机会去偷钱。如果你的孩子之所以没偷钱，仅仅是因为你把钱看管得紧，不让他有机会拿到，你在孩子的道德教育上至少失败了一半。，孩子如果能在自主消费上和父母取得共识，他就不需要偷偷摸摸，没有一个孩子天性喜欢干偷偷摸摸的事。
细节也很重要，可体现信任或不信任。在给孩子钱时，最好放心地让孩子自己到抽屉或父母的钱包里取出需要的钱数，不要检查，也不要用狐疑的眼光打量孩子是否偷偷多拿了钱。信任本身就是一种道德教育。诚实是本性，说谎是技巧，如果依本性解决问题，他是不需要再动用技巧去解决的。
另外，家庭收入要对孩子透明。并非一定得让孩子知道存折上的具体数额，而是药品坦然让孩子知道家中的财务状况。至于具体数额让孩子知晓到什么程度，这取决于家长自己。注意到提醒孩子，家庭财产数额是隐私，不可以讲给外人。孩子往往乐于和父母共同知道一桩自家的“秘密”，这样他有主人公感觉，觉得被尊重。无论如何，切不可用谎言来欺骗孩子。我认识一位家长，她丈夫月薪1万元，但她为了防止上中学的孩子乱花钱，就对孩子说爸爸月薪只有3000元。本来房贷都还完了，却对孩子说还有20万元的房贷。这样的谎话说得再天衣无缝，孩子也能慢慢察觉出来。所以当她向我倾诉，说她的孩子说谎，偷父母的钱出去乱花，我一点也不觉得奇怪。
一个人之所以会“小时偷针，长大偷金”，多半是因为偶尔的过失被错误处理，一直有负面能量不断输送给他。比如，有的家长平时对孩子监督的很严，控制的很紧，一发现孩子偷钱，立即定性为“偷”，鄙视孩子，把孩子暴打一顿，警告，并开始像监督小偷一样监督孩子，一旦发现又有偷钱行为，不但暴打，而且去学校告诉老师，让老师做工作，或者是吓唬孩子，要把他交到警察那里……这样折腾下来，孩子离小偷的身份就越来越近了。没有人天生是堕落的，只有环境一直在营造一个小偷，一个人才能最终成为小偷。
对人性的不信任，可能是家长自我心理的一种投射，反映的是家长自身的问题。所以需要家长多反思自己。真正的教育准备是完善自己，在财富教育方面也一样，不但要求家长有好的教育理念，还需要有好的 财富观。
拜金和吝啬都是畸形的金钱观
媒体上看到千万富翁搞大型征婚活动，有5万女子应征。想象那场面也许热闹，但征婚和应征者的财富高度及精神高度都已经大约标出来了。什么是爱情，什么是品味，什么是自尊。这些值得每个人想一下，也值得家长和孩子探讨。
严重的拜金是一种不幸，一个人的内心给了金钱太多的位置，就没有容纳幸福和高贵的余地了。拜金可能让一个人拥有更多的钱，但不会让他幸福感更多，也不会让他走得更远。
事实上没有一位家长会故意教自己的孩子拜金，但在具体的教育中，却并非人人都有这样的警惕。
事实上没有一位家长会故意教自己的孩子拜金，但在具体的教育中，却并非人人都有这样的警惕。
我听到一位有钱的家长这样教训自己的孩子：“别人家的孩子能跟你比吗？他们有钱出国旅游，有钱买这么多书吗？你爸妈有能力让你读万卷书行万里路，你却不珍惜！”他表面上在教育孩子，语气中却充满了对财富的崇拜和沾沾自喜，这样的思想工作，不可能让孩子学会读万卷书行万里路，只能让孩子学会用钱去摆平一切。
许多教育上的失误，常常来源于家长的无心之过。拜金教育并非发生在“富家长”身上，也同样会发生在“穷家长”身上。在后一种家长身上，最容易发生的情况，就是过分强调节俭。
浪费从古至今都不是个好习惯，任何时候都应该教育孩子懂得节俭。但凡事过犹不及，家长如果用节俭消解一切开销的价值和意义，无意中也是把钱奉为圣物，这也会导致孩子形成另一种拜金心理----吝啬鬼心理。
有一位妈妈，出生在农村，从小知道生活的艰辛，自己平时很节俭，从不买华而不实的东西。她有一个9岁的儿子，在妈妈过生日这天，孩子想到妈妈从来没有收到过别人送的花，想给妈妈一个惊喜，就花几元自己的零花钱，给妈妈买了三朵康乃馨。当孩子把花送到妈妈面前时，没想到妈妈的第一反应不是高兴。她对孩子说：你给妈妈买礼物我很高兴，可是我们以前说过的，你花钱需要提前跟爸爸妈妈说，而今天你却没有告诉我们。再说，妈妈觉得买花不太实惠，它很快就会枯萎，你要是送这些其他的给我，我也一样会喜欢的。
孩子一下子哭了，他说：‘妈妈，我是想给你一个惊喜，所以不能提前跟你商量，虽然花会枯萎，可是心里会记下这个快乐的。’这位家长事后感到很不安，她隐约觉得自己做得不对，不该有那样一种反应。但她还是担心如果自己纵容孩子买这些华而不实的东西，孩子会不会慢慢学会乱花钱，以后是不是会形成一种攀比心理？
我的答案是：不会的，只要家长不乱花钱，没有攀比心，孩子就不会形成这样的心理。这一点前面已有论述，此处不再费言。我更想对这位家长说的是，这世上有比钱更值钱的东西。孩子说得多，“虽然花会枯萎，可是心里会记下这个快乐的”。一味地节俭，培养一个毫无情趣的守财奴，这是你希望的结果吗？
获得经济上的安全感后，贫穷与富有就是一种心态了。那些因贪污送命的官员，抢劫者，炒股跳楼的等，所有栽倒在金钱上的人，骨子里都是极端的拜金者，所以在金钱面前特别容易糊涂，不知钱是什么，可以用来干什么。他们把钱当成终极目的，钱也就终结了他们。这些悲剧，和他们从小受到的有关财富的教育一定是有关系的。
家长要给孩子灌输正确的财富观，就要先整理好自己的财富逻辑。从古至今，爱情和金钱是最令人纠结的两样东西，是天使也是魔鬼，是致爱也是最恨。所以围绕这件事产生了许多逻辑困境。
比如有的人在外面聊天时大骂有钱人，回家进门第一件事，是给案上供奉的财神烧一炷香，求神仙让自己发财。
有一次我在商场一个卖用运动鞋的地方坐下来歇脚，遇到一位妈妈和孩子也来这里买鞋。孩子大约十三四岁，他看好一双名牌运动鞋，很想买的样子。妈妈口气有些不悦地问孩子：“这么贵，你想买吗？”肯定是妈妈的口气把孩子吓住了，孩子犹疑一下，说太贵了，不买了，把鞋放回去。妈妈立即表现出满意的神情，对孩子说：“你知道贵，我就给你买！”
我还知道有位妈妈，她经常带孩子去买东西，孩子想要什么，妈妈一般都会同意，只是，有时孩子想学妈妈的样子，亲自拿钱去结账，这个事妈妈却绝不同意，不让孩子的手碰钱。她解释说这是防止小孩子学会花钱，担心他以后养成爱钱，爱花钱的习惯。
类似种种，都是人们在潜意识中既过分高估钱的地位和影响，又视为卑劣之物。矛盾心理产生矛盾言行，孩子的意识就被搞乱了。如果家长自己在钱的问题上想明白了，言行自然就会到位，也自然会给孩子以良好的影响。
写这篇文章时，恰巧在网上看到几句话，感觉说得很有意思，“口袋没钱，心里没钱，轻松一辈子，口袋有钱，心里有钱，劳累一辈子，口袋没钱，心里有钱，痛苦一辈子，口袋有钱，心里没钱，快乐一辈子。”
看来，钱这个事，实在是个小事，又实在是个大事。
最后，有一种特别的情况提醒家长注意。如果你的孩子，尤其是男孩子。平时在花钱方面很正常，某个阶段突然不停地找各种理由向家长要钱，甚至偷钱，而他的钱花到哪里又十分可疑，这种情况，很可能是他结交了坏朋友或早到勒索。这种情况在那些性格懦弱的孩子身上更容易发生。家长要细心观察，不要简单粗暴地处理问题，以免孩子遇到困难不敢跟父母说，独自承受痛苦。
