美国保险|GA指数型万能寿险IUL
在当下的经济环境下，中国的高净值人群时时面临着医疗保健，海外投资，经济大环境，财富传承等诸多挑战。那么是否存在一种办法能在回避和激进之间获取平衡，不管在何种情况下都能让家庭生活有所保障，同时能增值财富提前退休，让生活后顾无忧呢？今天就来跟大家聊聊GA指数型万能寿险。
一
公司简介
公司概览：
环球大西洋金融集团（GA）于2004年创立，提供各种年金、人寿保险及再保险解决方案，旨在帮助客户进行风险规避，应对财务挑战，满足客户财富积累、转移等方面的需求。
13年与高盛分离成为Global Atlantic，近年来一直保持着全美指数型万用寿险TOP5的保险公司，且为过去5年内市值增速最快的年金险供应商。
GA是一家私人控股公司，拥有1,500名股东。服务遍及全球20+国家及地区；为超过150万客户提供保险服务。
实力雄厚，资本充足。收购了Aviva（英杰华）和Forethought Financial Group。2017年人寿保险保费2.2亿美元，年金险保费达61亿美元。总资产高达614亿美元。
集团实力：
GA通过多样化的销售渠道，使我们的客户能够享受广泛的产品与服务。凭借强大的资本实力，广泛的风险管理和理赔经验，以及市场领先的地位，GA始终是客户的首选，其在财务和运营方面也遵守着严苛的标准，确保了业务的长期财务健康，同时提供投资者足够的透明度。
财务评级：
二
产品简介
【GA指数型万能寿险】是目前美国保险市场最先进的寿险品种之一。其获利账户的主要投向为主流股指，通过结构化操作，保证客户在获利账户中的投资不受到损失。同时具有强大的现金积累能力，客户可通过购买该类保险进行退休规划、教育基金规划和多样性的财富传承规划。
Lifetime Builder ELITE：
策略选择：
固定策略：回报率保底2%
指数策略：
产品优势：
高杆杠人寿保障；
从第五保单年度开始，1%的额外保证利率增长到现金价值账户；
保证最低2%的年复合利率；
补充财富传承解决方案，规避政治，婚姻破裂风险；
搭配不可撤销信托，最大程度实现资产保护与风险隔离；
CRS解决方案，优化全球税务。
三
产品特点
多种策略选择
根据市场状况，6种指数策略任客户选择：
1-Year Point to Point, S&P 500® Index；
标普1年期点对点策略，标普500
1-Year Point to Point Increased Participation, S&P 500® Index；
标普1年期点对点高参与率策略，标普500
1-Year Point to Point Elevated Cap, S&P 500® Index；
标普1年期点对点高上限策略，标普500
1-Year Point to Point Monthly Cap, S&P 500® Index；
标普1年期月上限策略，标普500
1-Year Point to Point International Index, Hang Seng Index；
国际1年期点对点策略，恒生指数
2-Year Point to Point, S&P 500® Index；
标普2年期点对点策略，标普500
收益稳健
20年S&P指数价值涨跌
根据量化模型所的过往20年年化收益率走势：
标普在过往20年涨多跌少，平均下来20年间的平均涨幅为5.24%，毕竟经历了科技股泡沫的破裂和次贷危机两个重大熊市。
但若以IUL的一年期标普指数策略，即使在熊市中也保证投资账户价值不跌，还略微上涨；而在牛市中分享股指的涨幅，如此一来，同样的20年，账户年平均涨幅可达8.01%。
保单贷款
1.标准类贷款（Standard Loans）：固定利率贷款Fixed Interest Rate Loans
贷款年息：1-10年：4%；11年起：2%
借贷利息抵补：2%
贷款后会影响保单现金价值。保单10年后贷款年息等于抵补利息，此类贷款使用于经济状况平稳的指数策略环境。
2.授信类贷款（Participating Loans）：可变利率贷款Variable Interest Rate Loans
贷款年息：≥3%
实时年息：4.29%【2018.8】
借贷利息抵补：无
贷款后不会影响保单现金价值。
3.GA独有的第三种贷款：挂钩贷款期权Linked Loan Option
这种保单贷款模式属于GA独有的中间贷款方案，风险利率介于固定利率贷款与可变利率贷款之间，挂钩贷款期权，顾名思义，当股指期权收益较高时贷款利率较高，当股指期权收益较低时贷款利率较低，此种贷款方案有效中和客户的收益和风险。
一般在保险公司收到客户贷款申请表后大约15个工作日内。
免费附加险：
过渡借贷附加险（Overloan Protection Rider section）
为防止保单失效将使用现金价值购买一定保额的消费型终身寿险，确保客户拥有身故保障，从而避免税务征收。
绝症附加险（Accelerated Benefit Rider）
如果被保人在预期寿命有限的情况下病入膏肓，本附加条款提供提前获得部分身故理赔。
指数型万能寿险兼具寿险保障、储蓄增值功能于一体；当您持有这份保单计划，可以获得一份高额的寿险保障，同时享受账户的稳健增值功能。
您可以灵活使用这个账户，随时进行额外的追投；也可随时根据需求进行提领周转。无论是否为美国税务居民，这个账户的使用都是免税的，不因身份的转变而影响效力。
四
总结
相比其它美国上百年的保险公司，Global Atlantic虽然成立的时间较短，但是它的前身是美国高盛旗下的再保险公司，财大气粗靠山硬！另外，Global Atlantic的核保政策对非美国身份客户非常友好宽松，越来越多受到消费者的关注。
近几年，由于指数市场的牛市，GA的收益也跟随市场走高，收益分红稳定透明，非常适合非美籍人士购置。
就目前情况而言,很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。在这里为大家客观地分析一下美国保险。
美国保险公司会倒闭吗？
有一段往事离我们并不久远，2008 年美国次贷危机引发了全球的金融海啸,当时有两个最具代表性的企业都面临着危机，一个是作为投资银行的雷曼兄弟，一个是作为保险公司的 AIG，而美国政府选择了出手拯救AIG 保险公司，却任由雷曼兄弟这个美国第四大投行破产。这个事实告诉了世人：政府不允许保险公司倒闭破产，起码美国政府不允许。实际上保险公司都会按照政府的要求持有高额的准备金用以理赔，此外还会有再保险公司确保万无一失，俗称“保险中的保险”。况且保险公司很难发生像银行一样的挤兑事件，所以保险公司的风险系数比银行还要小。
美国保险的公司靠谱吗？
因为美国保险已发展百年,市场极其成熟,保险公司超过一千家！全世界有三大评级机构：穆迪，惠誉，标准普尔，他们垄断了信用评级市场90%的份额。三大信用评级机构的威力甚至被认为超过了美国政府。著名的经济学家弗里德曼就一针见血地指出了评级机构的破坏力：我们生活在两个超级大国的世界里，一个是美国，一个是穆迪。美国可以用炸弹摧毁一个国家，穆迪可以用债券降级毁灭一个国家。他们对金融机构，包括保险公司的评级对每一家公司也是至关重要的。由于这些保险公司信誉优质、财务状况非常健康,所以才能同时被世界三大评级机构所青睐,获得如此高的评级。
买美国的保险理赔容易吗？
无论是任何情况、任何地点的身故,美国保险公司都一定会按照合约赔钱给客户,只有一条除外：保单生效前两年，自杀不赔。遭遇袭击身故，赔!飞机失事，赔!醉驾身故，赔!两年后自杀，赔!......美国保险与国内保险最大的不同就是：国内是“宽进严出”，核保宽松，先让客户买了再说，至于理赔,那真的是“困难重重”;?美国是“严进宽出”，体检核保大约历时两个月，但是一旦发生事情，一周内所有理赔金都将到位。
美国保险最不需要让人担心的就是“赔付问题”!买美国的保险理赔款怎么给我？如果购买美国的寿险，在被保险人死亡后，只需要提供死亡证明核实身份后，即可赔付。产生身故理赔金，保险公司会依据合约开具现金支票，可以根据您的要求核准身份信息之后，钱会存入您的户头，前后只需一周。对于现金价值的提取,您更是可以根据实际情况，随时更改提取方案，只需提前一个月申请即可。
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