分期付款随处可见，比如我们最熟悉的信用卡消费、支付宝花呗、京东白条等等。分期付款的宣传策略很诱人，比如没有利息，比如轻松月付。分期付款带给我们便利的同时，它的真实年利率你了解多少呢？

01 分期付款是什么？

找到度娘，可以轻松找到关于分期付款的解释：

分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，卖方是债权人，买方是债务人。买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。

这句话比较长，用简单的话来说就是你借钱买东西，分期连本带息还给人家。分期付款是在二战后发展起来的，随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。分期付款方式消费的通常是有消费需求但是目前支付能力较差的年轻人，通常用于购买笔记本电脑、手机、数码产品等时尚电子化产品，后来扩大到电器等领域。

我们最熟悉的房贷其实就是分期付款的方式，不过房贷在贷款的时候就明明白白知道贷款年利率。熟悉网购或者刷信用卡的我们对分期付款一定不陌生，因为在消费时或者消费后都会有相关提醒，下面这张图就是中国银行对于一笔消费的分期付款提醒短信。根据短信的内容，分期付款消费免息，每月手续费率最低仅0.48%，并享双倍积分。

分期付款真的这么“贴心”吗？

02 分期付款实际利率计算

度娘还给出了分期付款实际年利率的计算公式：

               分期真实年利率=（每期手续费率*期数）/[（1+期数）/2]/12

这个公式比较复杂，简化一下就是：

我们以京东白条和支付宝花呗为例，用真实的数据来算算吧！

1、京东白条

白条的分期服务费费率为0.5%-1%，每期分期服务费=消费本金×分期服务费率（月）。下图是随意找出一个物品的白条分期付款情况，可以看出6期的费率是0.5%，12期和24期都是1%。

京东分期付款费率

举个简单的例子，比如买了10000元的笔记本电脑，选择京东白条分期付款方式：

（1）半年期。所需付的手续费为10000*0.5%*6=300；实际年利率=24*0.5%*6/（1+6）=10.29%

（2）一年期。所需付的手续费为 10000*1%*12=1200；实际年利率=24*1%*12/（1+12）=22.15%

2、支付宝花呗

花呗手续费率说明

花呗给出了手续费率和限时优惠手续费率，优惠后的费率约为8折。代入公式计算，结果如下所示：

花呗实际年利率（优惠前） 花呗实际年利率（优惠后）

真是不算不知道，一算吓一跳吧。要是这个计算公式还觉得复杂，也可以用简单的方式来计算：实际利率 = 每月手续费率*12*2，这样计算出来的结果不完全准确，不过对于我们了解这个坑有多大还是很不错的方式哈。我们用花呗优惠后的手续费率计算对比一下：

实际利率和简约利率对比图

03 分期付款还有其他坑吗？

1、提前还款也要付清所有手续费

这张图片是白条客服的回复，由此可知，即使是提前还款，也需要支付所有的手续费，不是按照你提前还款的时间来计算手续费的！

白条提前还款也要收所有的手续费

2、逾期的利率

花呗付款时都会有这么一条温馨提示，逾期的金额是按照天数*0.05%的费率计算的。需要注意的是这里的费率是“天”，如果转换成一年呢？不妨计算一下：

                                逾期的实际利率=0.05%*30*12=18%

花呗温馨提示

写在最后：

1、分期付款是不是坑，自己衡量哈；

2、学习了理财，我们知道10%以上的收益是不容易的，巴菲特爷爷那么牛有时也跑不过这些好心的“分期付款“呢；

3、我从未用过分期付款，也奉劝小伙伴们能不用就不用；实在要用的一定要“货比三家”，根据上面的计算，短期分期白条有些优势，长期的花呗比白条有优势；

4、实在没办法用了的，如果要提前还款，一定要清楚了解其还款约定哦！