科普：保险经纪人和代理人有什么区别？买保险如何选择？

做保险经纪人以来，经常有朋友问，保险经纪人是做什么的？

在稍微有一些了解的朋友的心里，保险经纪人就是卖保险的中介，只是产品多了些，和千万大军的保险代理人没啥区别。

其实，两者有很大的不同。

不吹不黑，这篇，我就从保险代理人和保险经纪人的法律定位（立场、责任）、业务范围、投保服务、理赔服务等方面，从客观的角度系统科普一下，便于你在寻找服务的过程中，以及在未来职业的选择上多一份参考。

1、两者代表的利益不同，立场不同

【保险代理人】销售某家保险公司的产品，代表的是保险公司的利益。而客户与保险公司之间是产品的买卖关系，就和所有的买卖双方一样，利益是对立的关系。

【保险经纪人】代表的是投保人也就是客户的利益，是客户的顾问，接受客户的委托，为客户提供客观中立的保险保障方案，解决客户的风险管理问题。保险经纪人和客户的利益是一致的。

这不是我随便说说，《保险法》的117条和118条，对保险代理人和保险经纪人的立场有规定。

下文中“保险人”都是指保险公司

第117条：

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

第118条：

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

2、两者承担的法律责任不同

因【保险代理人】的过错造成客户损失，后果是由保险公司承担相关法律责任，且需要消费者自行找保险公司进行办理。

因【保险经纪人】的过错造成客户经济损失，由保险经纪人独立承担相应的赔偿责任。

我们看下《保险法》原文：

第127条：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

第128条：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。

这其实也客观决定了，保险经纪人在为客户服务的过程中更加严谨。

比如，在投保前，我会将保险合同条款中保了什么、需要注意什么、有没有什么瑕疵等等，拆解的清清楚楚，再用通俗易懂的大白话讲解给客户。

这样做的目的，是让客户清清楚楚、明明白白的了解风险和保障，从而拥有绝对的知情权和选择权。

在投保时，我会严格要求客户对于保险公司的健康询问做好"如实告知”。

（如实告知身体健康状况，关系到风险发生时能否顺利获得理赔）

这里提醒下，如果你遇到认真帮你梳理相关材料，如实填写资料的保险经纪人，不要觉得不耐烦，其实ta关心的不是当下的成交，而是在未来风险真的发生时，你能用得到。

3、业务范围不同

业务范围的大小，可选择的产品范围不同，客观度会有不同。

【保险代理人】只能销售所代理保险公司的产品，缺乏比较性，用相对单一的产品去匹配各种需求的客户群体，可能因为有限的产品而无法真正满足不同客户的个性化需求。

【保险经纪人】不仅仅局限于某家保险公司的某些产品，接触到的是市场上绝大多数产品，具有更开阔的视野，可以更客观的看待整个保险市场。

这也是为什么我在首次接触客户的时候，需要了解大量的个人信息，其实是为了更好了解你的实际情况和需求，以便更为精准的解决你的问题和担忧。

这有些类似于我们在搜索引擎上搜索信息，关键词越多，搜索结果越精准。

需要说明的是，没有任何一家保险公司的单一产品是完美的，但是，依据保障责任的不同，会有不同梯队之分。

保险经纪人可以综合不同保险公司的拳头产品，利用多种产品形成组合优势，出具更优性价比的方案达到客户的保障利益最大化。

要知道，任何一个产品都是建立在解决你关心的问题或者未知的风险的基础之上的。

4、投保服务不同

保险经纪人能为身体健康有些问题的客户做好保障

· 对于身体有一些问题的客户

针对同一病因，每家保险公司的核保结果不一样，可能是正常承保、或者责任除外（身体某一部位不保）、延期（观察一段时间再保）、拒保(拒绝投保)等等。

【保险代理人】只能针对自己家产品给到客户单一的核保结论，可能是除外、延期甚至拒保，从而影响客户再投保其他家保险公司的产品。

【保险经纪人】可以协助客户选择多家保险公司预核保或者同时投保，最终选择核保结论好的产品和公司，大大增加了可保概率。

· 对于保额要求较高的客户

每家保险公司都有相应的免体检保额，超过对应保额就需要去体检，投保前体检可能就会发现新的健康问题而影响投保。

【保险代理人】只能针对自家保险公司的额度为客户服务。

【保险经纪人】可以在免体检额度范围内，同时投保多家保险公司，多个产品优势互补的同时，避免体检风险，享受高额保障。

5、理赔服务是不一样的

【保险代理人】面对客户的理赔纠纷，心有余力不足。

因为保险代理人的个人业务在公司授权范围内，理赔受公司控制，如客户需要维权，保险代理人个人很难影响公司决定。

【保险经纪人】投保人除了直接与保险公司签订保险合同外，还会与保险经纪人签订专属服务协议，享受保险经纪人专业的陪伴式服务，这是双重保障。

如果说客户将来理赔有一些纠纷或者问题，保险经纪人会站在客户的这一边，从专业角度协助客户，向保险公司进行维权索赔。

公司在必要时也会协助客户维权，而且，在保险经纪公司这样的中介平台，各家保险公司是竞争关系，优质的售后服务可以增加自身竞争优势。

保险经纪公司的介入，公对公（保险经纪公司对保险公司），话语权更大，更有利于保险公司提高服务质量及理赔速度，甚至，帮助客户争取一些更大的利益。

每年都有保险经纪人协助客户成功向保险公司维权的案例。

明亚保险经纪股份有限公司的“一案八赔保险经纪服务实录”荣获“中国保险服务创新优秀案例”大奖。就是明亚保险经纪公司和经纪人协助客户争取到的权益之一。

以上5点是保险经纪人与保险代理人最大的不同，同时也是我们保险经纪人最大的优势。

总体而言，保险经纪人代表的是一种更公平的营销模式，核心优势就是将选择权和知情权归还给客户。

我们购买保险的目的，是希望通过保险解决某些担心，规避特定的风险。

保险的专业性决定了购买保险的时间成本和决策成本是非常高的，每个人的时间都是宝贵的，都要花在自己擅长的地方，没有必要为了购买某种商品而花费精力去成为行家。

如果选择了一个不合适甚至是错误的产品，将面临厚重的“沉没成本”（我们把这些已经发生不可收回的支出,如时间、金钱、精力等称为“沉没成本”）。

当有保险需求时，你不用自己去寻找各家保险公司的代理人或者平台，花费大量时间自己去比较产品。只要找到一位靠谱专业的保险经纪人。

保险经纪人就会根据你的实际情况，比如，保障缺口、人生所处阶段、身体健康状况、家庭收支情况等等，再结合你个人或家庭的想法和需求，从专业角度货比多家，打破行业信息差，从众多产品中优选适合的性价比产品。

最终让你在清醒与理性之下自主选择适合的产品，过程中让你省时、省力、省心、甚至省钱（平均节省10-30%保费）。

保险经纪人的服务过程就是帮助你精准地，高效地，以最低成本解决问题的过程。

放眼市场，购买保险的渠道有很多种，比如，代理人渠道、经纪人渠道、电话渠道、银行渠道、互联网渠道等等。每一个渠道都用它所属的方式销售着保险，每个渠道也都其特点。

保险经纪人目前的人数虽然很少，但身份是当下最符合客户切身利益的。

做保险经纪人这几年来，给我感受最为重要的几点：

第一、一个优秀的保险从业人员绝不是收入的高低，而是出发点是站在谁的角度考虑问题才是最重要的。

第二、一个专业的保险从业人员不只是在于手里有很多产品可以选择，而在于可以倾听客户，理解客户的担忧，帮助客户处理内心的焦虑、解决棘手的问题，量身定制真正解决问题的、匹配个性化需求的方案。

第三、面对身体微恙的客户，可以帮客户争取更好的投保结果，在客户理赔的时候能够真正提供帮助，争取更好的理赔结果。

定位决定行为，靠谱专业的保险经纪人处处站在客户角度为客户考虑，更可以是未来一起共同成长前行的朋友、伙伴。