不同的人生阶段该如何配置保险保障呢？

在进行风险管理时，我们把人生分为四个阶段，单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期。每个阶段承担的责任不同、需求不同、面临的风险也不同。

1、单身期

特点：刚刚步入社会，尚未结婚，属于一人吃饱全家不饿的状态。收入不多，没有什么存款，有些可能还有教育贷款要还。

理财原则：量入为出，勿进行超过自身能力的消费，例如购买奢侈品等等；养成储蓄的习惯，每月工资固定拿少部分进行储蓄；关注理财投资，可适当进行少额的中高风险投资，学习如何炒股和如何进行基金定投。

保障建议：首先要购买社保，如果就职单位没有社保，可以找一些中介代缴，毕竟社保是最基础的保障。商业保险方面要根据收入水平来设定，每年支出占年收入5%左右是可以的。收入低的可以购买一些消费型的重疾险、定期寿险、消费型意外险等，这一类比较便宜且保障高，如果想这个时候就购买终身型的长期重疾，可以考虑用月交的方式。如果收入比较高，也可以一开始就买年交的长期终身重疾险，然后再补充一些百万医疗类产品，提升医疗保障额度。

2、家庭形成期

特点：刚刚组建家庭，还没有孩子。这个时候身上的责任多了，除了照顾自己还要对另一半负责，也要为家庭未来的收支做计划了。收入相比以前也有所上升（前提是工作努力、公司有加薪机制等）。

理财原则：可以适当提前消费、进行商业贷款等等，为家庭配置房屋、汽车等资产。储蓄习惯不能丢，要善于做稳健的理财和基金定投，减少高风险投资。

保障建议：此时要进行必要的夫妻相互投保，给彼此一个安心，保障额度也要比单身期时的提高一些，另外重疾险产品的保障力度和保障范围越大越好。配置上也是寿险、重疾、意外和医疗为主，还可以再额外针对癌症配置一些保费比较低的防癌险。如果购置了汽车，要增加一些高额的出行意外保险和车上人员保险。

3、家庭成长期

特点：此阶段是孩子出生一直到孩子独立工作。这个时候家庭支出的重点在于孩子的抚养和教育以及提升家庭生活质量。

理财原则：从孩子出生开始，就要为孩子规划教育金，这需要专业的理财规划师来帮忙设计，需要考虑就读期望、学费增长水平和投资回报等多方面。家庭资产方面要逐渐增加生息资产的比例，扩大净资产，减少负债负担（前期买车买房的贷款）。

保障建议：此时父母是孩子最大的保险。父母的重疾险、寿险保额应增加，有条件可以增加高端医疗险。孩子可以配置一些不限社保的门诊医疗和住院医疗（包含疾病和意外的），孩子的重疾可以考虑一些便宜的定期，而寿险在此时则不是必要的。教育金方面可以从基金定投方面准备，也可以采用年金保险的方式。

4、家庭成熟期

特点：此时孩子有了自己的工作能力，你也不必操心了，家里吃穿用度该有的也都有了，需要考虑的就是自己的退休和子女的婚嫁问题了。

理财原则：此阶段需要准备自己的养老金，投资要选择中低风险的项目。另外要开始考虑财富的传承问题。

保障建议：这个时候50—60多岁，是准备退休养老金的时期，可以采用养老保险、基金定投等去准备。另外，要看看自己的重疾等额度是不是符合当下的医疗水平，可以适当增加保额，如果有好的医疗险，可以配置。另外再考虑一些长期护理险等养老类保障。年纪逐渐增大后，摔倒摔伤意外风险增加，要增加一些意外医疗和伤残保障。

保险不仅仅是一份保障，更是爱与责任。购买保险需要根据人生的不同阶段，建立相应的保障。上述内容，也只是适用于大部分人的情况。每个人配置保险时，还要根据自身情况具体调整。

千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。