存钱划算还是买保险划算？

本文作者 | 正太叔

现在不管我们是买银行  理财产品，还是在网上购买P2P，或者开通炒股账户，都需要先做一份风险评估测试。

机构这样做的原因除了合规，也是为了了解你的资产信息状况以及所能承担的风险范围、适合做哪些类型的投资等，目的也是帮你提前规避各种潜在风险。

投资者一般分为三种类型，分别是“保守型”、“激进型”、“稳健型”。

如果你不知道自己属于什么类型的话，在这里，正太叔帮你快速测试一下。来，请看题：

现在有两种机会可以让你得到一笔钱，你会选择哪种？

第一种：马上可以让你无条件得到1000块钱。

第二种：你面前放着10个一模一样的盒子，其中有9个一分钱也没有，有1个里面有1万块钱，你只有一次翻盒子的机会。也就是说你有10%的机会得到1万块钱，但同时有90%的概率一分钱也得不到。

请告诉我，你选第一种还是第二种？

是选择稳稳的拿走1000元，还是博一下10%的机会得到1万元或者颗粒无收呢？

如果你选择第一种，也就是直接拿走1000元，代表你是“风险回避者”，也就是不愿意承担风险或者面对相同收益率的不同投资项目，会选择风险较小的投资项目。

如果你选择第二种，也就是小概率拿到1万块、大概率一无所获，代表你是“风险追求者”。这种人喜欢收益的波动性胜于收益的稳定性。当预期收益相同时，喜欢选择风险大的，因为这有可能会给他带来更大的效益。

还有一种人，无所谓，给我1000也行，让我博一下中1万或者一分钱也得不到也行，这叫做“风险中立者”。

那哪种类型的人更好呢？

其实没有好坏之分，不同的行为者对风险的态度是存在差异的，一部分人可能喜欢大得大失的刺激，另一部分人则可能更愿意“求稳”。

那么这些与储蓄、保险又有什么关联呢？

决定存钱还是决定买保险与他的风险偏好就有很大关系了。

我们之所以会存钱，或者会买保险是因为我们对未来的不确定性产生了担心。比如我们不知道将来会不会失业、会不会生病、会不会没钱，所以我们就会提前做好准备。

假设我只存钱不买保险，比如每年固定把年收入的10%存起来。万一将来生病了，那就可以用这笔钱来治病，如果没有生病，这笔钱就可以用在其它方面。

而另一类人，他是每年把年收入的10%拿去买保险，而不是存下来。同样如果将来万一生病了，保险公司会帮他出钱治病，而如果没有生病的话，保险公司不会把钱退还给他。

看起来是不是第一种类型的人更聪明而第二种人很吃亏？

但是请注意，第一类型的人的未来结局是不确定的，因为他有可能发生很高的风险，比如生病，那就会把他的储蓄全部花光，甚至还不够，从而导致资产严重缩水或者产生负债、变得更穷。

第二类型的人虽然未来也有可能生病，但是他的未来结局是可控制的，因为不管将来他有没有得病，都不会资产缩水或者产生负债，因为保险公司会帮他支付高额的医疗费。

说白了，第一种人是以大博小，如果这辈子不生大病，就可以留下那小笔存款，如果生大病，存款不仅没了，还要再拿出一大笔钱。

而第二种人是直接花钱缩定未来，也就是说不管未来怎么样，他的收入与资产都不会受损。

为了让这个结论更直观，我做了个计算：

第一种情况：

假设我们30岁才开始买重疾保险，保额选择50万，选择保终身，分20年交费，那么每年需要交5650元，连续交20年，可保一辈子。如下图：

然后我们还同时买了一份最高保额400万的医疗险，每年是334元，如下图：

最后还买了一份保猝死的72万的意外险，每年需要198元。如下图：

这三个险基本可以保我们因为生病或意外而产生的任何医疗费用了，那么这三项全部加起来每年一共要交6182元，交20年一共就是12.36万。总保额超过500万。差不多撬动了40倍杠杆。

第二种情况：

我就是不买保险，我每年把这笔钱存下来，也就是每年存下6128元，同样也存20年。那么20年后一共会有多少钱呢？

为了保证这笔钱20年后一定存在，所以我不能拿去投资高风险的产品，甚至连中低风险都不行，那我们就存货币基金吧，假设每年保持有3%的收益吧（但其实现在国家已经规定任何产品都不能再保本了，包括银行，而且以后利息大概率会越来越低，甚至0利息)

我们就按最理想的情况计算，假设每年都能自觉存下6128，假设每年都能无风险且保证有3%收益，那么连续存20年，最终钱滚钱利滚利，20年后将总共得到多少呢？如下图所示：

连本带利利滚利，最终有17.1万，其实也蛮多的 ，因为多了好几万的利息。

那哪种划算呢？

第一种12万肯定是没有了，第二种还有机会留下这17万。

如果第二种人这一辈子不得大病不进医院，那么恭喜他，这17.1万就是他赚到的了。

但是如果他在20年之后得了大病，那么这17.1万不仅一分不剩，他自己还要再拿出一大笔钱出来治病。因为20年后随着钱的贬值，到时住个院肯定不止花费17万。

但这还是不最悲催的，万一他是在这20年之内得大病的话，那么不好意思，他当时可能才存到五万或者十万的存款而于。不仅不够，还要自己再淘出一大笔钱，从而还是同样导致资产缩水，接下来一切又从0开始了。

所以这叫以大博小。

而第一种人也就是那个连续每年交6128元保险的人，不管20年内还是20年后有没有得大病，他的财产都不会受损，它的投资计划也不会被打乱，因为他那几百万的保额足够抵消将来可能产生的医疗费用。

风险偏好本身没有对错，但是用在投资或风险对冲决策上，结果就有着很大的区别。

所以我的结论很简单：如果你认为你这辈子一定不会生大病住医院，那可以不买保险只存款，那样更划算。否则，还是买保险更划算。

（注：上面医疗险每年334元的缴费以后可能会有偏差，但影响不大，而重疾病与意外险每年的缴费费用 能保持20年不变）

更多保险知识的科普可以查阅我的历史文章。

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作者：正太叔，可能是金融投资界最能把每篇文章都写成干货的自媒体人了，关注我不会让你成为有钱人，但能让你更有钱。想与作者交流可关注威信：正太叔（zhengtaishu2016）