揭开财富的面纱，让你的孩子远离财富“负能量”

财富是什么？是金钱？是银行账户上的数字？还是一套又一套的房产？又或是企业的股权？还是富裕生活和选择的权利？这些都只是笼罩在财富上的面纱，需要揭开才能看到财富的实质。而保护孩子的最好方法之一就是让孩子远离“财富负能量”。

一 追求财富的四个目标

究竟该怎样理解财富？我们追求财富有哪些目标？我们从以下四个方面来阐述。

1 安全财富

对于中国的富裕人群，大家是从一穷二白的穷人开始积累出巨额财富的。但由于制度的不够完善、历史问题和过去深刻的贫穷记忆，富人更害怕失去财富，害怕回到一无所有的过去。

所谓拥有得更多，害怕失去的也更多。所以每个人追求财富，追求金钱，其实是在追求一种安全感。安全财富是追求财富的首要目标，是基础。

所谓安全财富，是指贯穿一生的财富的确定性。对一个人来说，如果没有安全感，再多的财富反而是压力，因为最后你会发现，如果没有安全的保障，毕生打拼创造的财产，到最后烟消云散，跟自己没有任何关系，那现在的付出与牺牲，有什么意义呢？现实生活中，这样的案例比比皆是。

2008年美国次贷风波引发全球金融危机，中国政府出台了4万亿元经济刺激政策。一年期贷款利率一度优惠至4%左右。一位企业主在四川某二级城市贷款3000万扩大再生产，后续又持续追加，期间一共贷款了8000万。

贷款进入企业会有一个较长时间的使用过程，而这之后贷款利率开始上涨，到后来实际的平均贷款成本达到了10%-12%。贷款成本上涨了两、三倍，8000万贷款每年需要支付接近1000万的利息给银行，让整个企业压力很大。

家族开了好几次会议想把5000万的贷款集中在两个公司名下，然后宣布破产，不还银行钱了。这个想法很无奈、很疯狂，所以他们秘密咨询了第三方，讨论这个方案的可行性，得到的答复是：第一，即使这个方案可以完成，需要付出的带价也是巨大的，5000万不还，银行一定会追责，肯定有人要去坐牢；第二，即使这样做成功了，以后你们的企业及关联人从此都没有信用了。在丧失信用的情况下，失信企业与失信人都不可能再从银行贷到款、办不到信用卡，也会被限制出国、不能坐飞机、软卧、被公示...包括肚子里的孩子，从一出生，就要背负你们家族因为这个决定而要承受的后果。

美国的次贷危机引发中国政府的经济政策，进而影响到四川二级城市的一家私营企业主在五年之后的一系列风险，这是企业主当初完全没有预料到的。所以说企业家在创造财富的过程中，可能也在不断地遭遇这样或者那样的风险，进而影响到财富的安全与家人的生活。（详见《70岁以后，你的财富还能你说了算吗？——浅析私人财富管理中的安全性和控制力》）

2 增值财富

追求财富的过程实际上就是追求美好生活的过程。然而，有一些人在追求财富的过程中会慢慢忘记了初心，变成了金钱的奴隶。

追求财富并不是单纯地追求金钱，而是在追求一种自由、自主和自在的生活状态。也就是说，如果你的工作方式和生活方式都是你喜欢的，那一定会过得特别自在；当你的财务和精神的自由程度都比较高的时候，就能够自己决定自己的生活方式、工作方式。

不断增加的财富能给人带来安全感、成就感和更多选择的权利。所以巴菲特的搭档、伟大的投资人查理·芒格说：“走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。”

3 和谐财富

和谐财富的目的就是消除财富负能量的坏影响。

什么是财富的负能量？

每个人在追求财富的过程中可能不会想到，财富有可能会给自己、给家人、给身边的朋友、企业的员工带来巨大的伤害，这被称之为财富的“负能量”。在没有钱的时候，人们感叹金钱像天使，它给我们带来安宁、富裕的生活，实现人生目标。然而钱多了以后，它又像魔鬼，毁掉人、毁掉家庭。

一出生就在富裕家庭的孩子，如果没有正确引导是很难理解巨额财富对自己的影响，以及对自己意味着什么？自己该如何看待父辈的选择与自己的人生？这些问题如果没有得到正确、及时的引导，极易受到财富“负能量”的影响。

孩子长期被长辈成功的阴影所笼罩在强势的父母眼中，孩子总是不那么优秀，因此经常批评孩子，导致孩子不自信，总是小心翼翼的，没有主见，但是心里有一种叛逆，向往不受约束的生活。

对子女的控制力过强

父母很成功、很自信，而子女却像小跟班一样，缺乏活力，不主动交流，唯唯诺诺。自信优秀的父母对子女的过度控制对孩子产生了巨大的影响。

缺乏进取心，找不到目标

有一位20岁的富二代写了这样一段话：“毫不夸张地说，我是一个富家子弟，从小一定高度的物质生活决定了我继续去追求这些是无法满足，也无法实现我的自我价值的。我需要思考，接下来，我要做什么……”

如果一个人生下来什么都有，他真的有可能失去斗志。我们也经常看到很多“富二代”飙车、吸毒的负面新闻，为什么？因为缺乏进取心，找不到人生奋斗的目标，再加上拥有巨额的财富，就特别容易走上歧途。

巨额财富使孩子成为恶势力的目标

这种情况也屡屡发生，当年李泽钜被绑架就是其中著名的案例。

另外，家族企业之间的尔虞我诈、亲兄弟姐妹之间的权利、财产争斗等都是财富所带来的“负能量”。这些“负能量”的增加会使财富快速消散，直到让创一代们辛苦一生的打拼化为乌有。

我们理所应当地认为财富应该在我们创造它的时候，就给我们带来幸福和快乐，而事实是只有建立正确的价值观和财富观，关注精神财富的积累，才能够有效的消除财富的“负能量”，助力家业常青。

4 久远财富

久远的财富是指家业长青和家族繁荣。

很多高净值人士已经意识到，自身拥有的财富已经远远超出了自己这一代人所能享用的范围。换句话说，他及核心家庭所能享用的财富，与已经拥有的财富相比，是非常小的一部分，可以让更多的人来分享。这样，能够享用他财富的人就从“核心家庭”扩展到了整个家族乃至社会，从一代人到两代人、三代人。因此，财富有效传承是每个财富拥有者的心愿，但往往事与愿违，财富传承的失败案例比比皆是：

财富缔造者意外离世，家族通过法律途径分配财富，遗产税和律师费会是不小的开支，继承者面临因无法支付高额费用而失去继承权的尴尬；

财富继承者没有驾驭巨额财富的能力，当财富突然属于自己，则会挥霍无度，使财富快速消亡；

继承者婚姻失败，财富被外人合理瓜分，被动“助人为乐”；

继承者年龄太小，财富被监护人监管，人性面临巨大挑战；

继承者争夺财产，反目成仇。

要打破“富不过三代”的魔咒，就需要通过家族财富的管理实现“久远财富”。（详见：《财富传承不可回避的5个话题》）

二 保险在四个财富目标中的作用

保险，在经济上是一种制度设计，在法律上是一种合同行为，可以对特定危险后果提供经济保障和补偿，提高个人乃至整个社会对危险损失的承受能力。

在私人财富管理及财富传承领域，保险也起着至关重要的作用。

1 确定，带来安全感

所谓安全财富，是指贯穿一生的财富的确定性。

保险合同约定的给付时间、金额和受益人都是确定下来的，即使在未来不可知的日子里也能有一笔可知的金钱。比如身故，就是把一个不明确的时间，作为明确的给付条件定下来。可以避免突发情况带来的措手不及；比如教育金和养老金，十几、二十年以后企业利润如何是不可预知的，但该读书、该退休的那天能领到多少钱是确定的。所以，确定，带来安全感。

2 保值增值与风险对冲

伴随着保险行业在国家经济发展中的地位越来越重要，保险资金的规模增长飞速，运用渠道也逐渐拓宽，总体遵循安全性、效益型、流动性、分散性四项基本原则，确保险资稳健的投资回报，让客户的利益得到保证。

同时保险也是一个风险对冲工具，一个人负债多少就应该至少有多少保险，这是一种风险对冲。

3 传承上的优势

传承过程可控

保单的身故受益人可以为一人或多人，可以有不同的比例和顺序，同时在合同持有期间，还能做变更，这样就起到了遗嘱功能。相当于拥有一份期权收益，在没有变现之前，这份资产是受被保人或投保人控制的。通过对保险产品的选择，投保人的现金价值所有权、受益人的更改权，都可以约束受益人，充分实现生前由投、被保人控制财产的意愿。

传承成本为零

房产传承无论是赠与还是转卖都有税费。虽然直系亲属之间股权的传承没有税费，但被传承人想要转卖的时候，由于零成本获得，会产生高额的所得税。而保单在给付身故金是没有任何税费的，是真正的零成本传承。

传承过程隐秘

谁都可以拿着身份证到房地产交易中心，在自助机上用身份证一放，不需要密码，一个人名下所有的房产信息，几套房、购买时间、出售时间、面积大小、所有人等，都清清楚楚，毫无隐私可言。

再比如股权传承时，需要在股东名册或工商做变更登记，都是可以公开查询的。

保单赔付时，直接转到受益人的名下，并且整个持有期，不提供公开查询。

瑞士银行超高净值客户投资报告中曾经有这样一段话：“你要关注的是你的资产配置当中，各个标的相互之间彼此协作的关系和效果，而并非只关注你单一投资品种的表现。”正如我们做形象搭配时的一个标准：你要保证，每脱下一件衣服，都还是很好看的。这就是协同作战的过程。

保险，就是我们在追求安全财富、增值财富、和谐财富、永久财富中一个必要的品种，而且是不可或缺的品种，它应该和其他投资品种一起协同作战，最终实现人生的“自由、自主和自在”。

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