社保科普第一弹——养老保险

 

“如果不交养老金而是自己存款，退休后收益更大”

在社保补缴的政策出台后，已不止一次有人向我咨询这个问题。再加上最近很多大V带节奏，让我看到大家对社保知识的了解是多么的空白。

这几天咱们开个长篇，仔细说一说社保相关的这点事，讲讲社保到底怎么样。

今天是第一天，我们来讲养老保险，养老保险有职工养老保险和城乡居民养老保险的分别，由于后者费用低廉，能领取的养老金也较低，按目前政策来说以拓宽覆盖面为主要任务，我们主要说职工养老保险部分。

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养老保险需要交多少？

个人和公司分别按照“月工资”的8%和20%缴纳，必须缴满15年，退休后才能按月领取养老金。（此处“月工资”指的是“指数化月平均工资”。一般按员工上年度的月平均工资计算，但不能低于或高于全省上年度社会平均工资的60%-300%，以北京为例，2017年的社会平均月工资为8467元，所以这个基数下限是5080.2元，上限是25401元）。

以北京为例，假设月薪10000元，每月要缴纳的养老保险为：

个人：10000*8%=800元

公司：10000*20%=2000元

共缴：800(个人)+2000（公司）=2800元

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退休后去哪里领

1）如果工作及参保的地方在户籍所在地，则在户籍所在地领取养老金。

2）如果工作的地方不在户籍所在地，并且在该地缴纳10年以上养老保险，则在工作的地方领取养老金；

3）如果在多个地方工作并且累计均不满10年，则回户籍所在地领取养老金。

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退休后能领多少

退休后养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

基础养老金  =（全省上年度在岗职工 月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限 ×1%
　　

也就是说，现在公司给你交的养老保险的金额并不决定你退休后能领多少，你自己工资里扣的部分才会有一点点的影响作用，大部分都是根据当年的社会平均工资而决定的。

还是以北京为例，男职工65岁退休，根据北京2017年度在岗职工月平均工资8467元计算可得：

累计缴费年限为15年时，

个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（8467元+8467元×0.6）÷2×15×1%=1016.04元

个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（8467元+8467元×1.0）÷2×15×1%=1270.05元

个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（8467元+8467元×3.0）÷2×15×1%=2540.1元

累计缴费年限为40年时，

个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（8467元+8467元×0.6）÷2×40×1%=2709.44元

个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（8467元+8467元×1.0）÷2×40×1%=3386.8元

个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（8467元+8467元×3.0）÷2×40×1%=6773.6元

注：计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，65岁101，不再统一是120了。

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总结：到底好不好？

优点：

养老金的给付金额是物价化的，永远和社会平均工资挂钩。假设经济情况向好，通货膨胀很严重，你的养老金也不会缩水的太厉害（除了社保局，没有任何一家保险公司能给出这样的条件）。

缺点：

1、即使你工作的单位非常良心，按最高额度缴纳了养老保险，但退休时你的收入下降依然很大（根据国际经验，退休收入要达到工作收入的70%以上才能维持生活品质不下降）。单纯的社保养老金不足以保证你退休后的生活品质；

2、养老保险属于隔代养老，我们能老老实实缴费，养现着在退下工作岗位的前辈们，可几十年以后呢，假设经济情况不好，我们的养老金又能从哪里来？中国的生育率已在2.1的世代更替率之下，人口红利所剩无几，延迟退休只能解一时之渴。

所以，社保在的基础上，还是要有多样化的投资理财方式来筹集自己的养老金。

储蓄：足够安稳，但不一定能够抵御通胀风险；

股市：收益率高，可是风险也高，养老的资本可不能全部投入；

买房：也行，最起码老了还能靠租金过活；

商业年金：收益率太低，但如果视它为一种强制性的储蓄方式，对年轻人也不是坏事（投保人定期缴纳保费，从退休或约定时间起，从保险公司按月或年领取保险金）。

总之，在量力而为的基础之上，把鸡蛋放在多个篮子里。

 

社保科普第二篇—医疗保险

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