保险科普 | 5、购险三原则之买对人

2018-10-16 本文已影响37人龙桂如

我们在上篇介绍了:人生不同阶段，面临的风险种类和程度不同，需要用不同的保险来规划。落实到具体操作上来说，应该怎么来规划呢？

本文为大家介绍购买保险的三大原则，按照这三大原则来做家庭保障规划，让我们明明白白地拥有正确合适的保险。这三大原则分别是：买对人、买对险、买足额。

首先来看第一个原则：买对人。

我经常接到朋友的购买保险的咨询，60%的朋友第一句话都是：“我想给孩子买一份保险，请帮我介绍一个好产品吧！”还有30%的是想给父母购买，只有少数的朋友会给自己购买。

年幼的孩子和年迈的父母，是我们最关心的人。同时，他们相对风险更明显。所以，我们有这样的想法是可以理解的。

在上文《人生不同阶段保险需求》，我们介绍了：在人生各个阶段都有相应的保险需求，如果我们资金充足，当然是建议家庭每一个成员都应该配置足够的保险。但如果在资金不够充足的情况下，这个优先顺序应该怎么排列呢？

为什么是这个顺序呢？前面介绍过，保险是通过少量的钱转移不可承受的巨大经济损失。我们从巨大经济损失和少量的钱，这两个角度来论述这个顺序问题。

巨大经济损失

巨大经济损失主要包括两方面：直接费用损失和收入中断损失。

指的是因疾病、意外、伤残等，带来的治疗费用、疗养费用。

这几类风险，在每一个家庭成员身上都存在。但根据年龄段来划分的话，重疾风险最大的是父母和夫妻，孩子是最小的。（孩子的重疾保险最便宜，从这一点也可以看出风险最低。）意外风险最大的是夫妻，其次是孩子和父母。这是由于年轻人在外奔波，环境变化大这些因素决定的。

所以，综合而言，夫妻双方身上的风险是最大的，其次是父母和孩子。

指的是家庭的收入来源，因为风险无法继续创造价值，导致收入中断。

家庭成员当中，孩子是不创造价值的，父母可能也不再创造价值或创造的价值越来越低。而家庭的主要收入来源就是夫妻双方。对于一个家庭来说，如果家庭经济支柱遭受了重大风险，对于整个家庭的打击是很大的。

所以，保护好夫妻双方就是保护好家庭经济来源，是为全家人持续生活打好基础。

综上所述，从巨大经济损失这个角度考虑，购买保险应该优先考虑夫妻双方，然后是孩子和父母。

大部分保障型产品，都是跟年龄正相关的。年龄越大，费用越高，甚至于老年人比年轻人会贵几倍。同样的保费，孩子能够购买的保障额度远高于老人，能够很好的解决保障问题。由于年龄过大，老年人购买重疾险等健康类产品，要交的保费可能和保额差不多，甚至会超过保额。就失去了保险的杠杆作用，不太划算。

并且，由于年龄大、身体条件有限，老年人能够购买的产品范围受到很大的局限。具体老年人应该如何购买，我们在后面买对险这个板块再介绍。

所以，从少量的钱这个角度来论述，购买保险的顺序是：孩子优先于父母。

此外，从能力和精力的角度来说的话，孩子和父母的自我照顾能力相对有限。更需要夫妻双方投入时间精力来保护和照顾他们。

夫妻双方由于肩扛着这份责任，所以更需要充足的保障，以应对各种极端情况。

综上所述，在做家庭保障规划的时候，如果不能够同时给家庭全体成员配置充足保障额度的话，那么合理的购买优先顺序应该是：夫妻双方优先于孩子，优先于父母。

按照科学合理的顺序进行有效配置，帮助我们最大程度的转移风险。随着我们经济条件的改善，可以再逐步的覆盖到家庭各个成员。