人身保险的分类和配置方法

市面上商业保险产品可谓琳琅满目，让人看花了眼。很多人有意为家庭配置保险，可并不了解到底该买哪些险种。今天我们就来谈谈人身保险的分类和各类别的特点，以便于在您选购的过程中能够更有针对性的做决策。

保险从运营主体的角度讲，分为社会基础保险和商业保险。商业保险从大类上可以分为财产险、人身险和责任险，今天我们重点来谈一谈跟我们生活联系比较密切、关注度比较高的人身保险。

人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

从保险责任的不同，人身保险分为：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险和新型理财险。

一、人寿保险

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人寿保险简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

这里边包含了两种保险责任，生和死。死亡保险我们很容易理解，就是以人的生命终止为保险事故的赔付条件，给予约定保险金的保险。比如我们常见的定期寿、终身寿等保险。生存保险是以人的生存为保险责任给付保险金的保险，比如我们常见的养老年金险就属于这种。但生存保险很少单独存在，一般都会同时附加死亡赔付条款。人寿保险是最初的人身保险的形式，也是所有人身保险中最基础也最重要的一个险种，因为人身最大的风险就是身故，作为一个有重要家庭责任的人，它能解决身故后未尽的家庭责任。处于责任重大期的人，在选购保险的时候人寿保险是第一选项。

二、意外伤害保险

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意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。

在所有的人身保险中，意外伤害险是一种杠杆率比较高的一个险种，。我们只需支付少量的保费，就可以获得高额的保障。并且投保简单，免体检。比如我们常见的做一些交通意外险、航空意外险、旅游意外险等，几块钱能买到几十万的保额。但我们在选购意外险的时候一定要注意两个要点：保险期限和保险责任范围。保险期限我们好理解，有的几十年，有的几天，还有的几个小时。保险责任五花八门，比如常见 交通意外险有的是开车保，有的是坐车保，有的是走路保，当然也有的是只要是意外就能保。

三、人身健康险

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健康保险是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险

健康险的形式主要分为重大疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。、

健康险实际上包括两大类，给付型和报销型，这两者有本质上的不同。我们常见重大疾病险就属于给付型保险，它的赔付是以被保险人罹患合同约定的重大疾病为赔付条件，按照约定保额一次性给付被保险人。也就是我们常说的确诊即赔付，跟我们治不治花多少没有关系。保险赔付金通常作为大额治疗费用垫付，后期康复理疗，患病期间的收入损失补偿等。确保罹患重大疾病的时候有一笔钱备用。

报销型健康险通常是对被保险人实际医疗费用支出的补偿，跟实际产生的医疗费用相关。常见的有住院报销类保险和最近比较火的百万医疗险等。购买医疗保险需要注意有无免赔额、是否涵盖社保外用药、是否属于直付、等待期、既往症的规定、免责条款等等。

四、新型理财险

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理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。

保险实务当中，多数的理财险严格意义上来讲应该归属于人寿保险，因为理财险的存在离不开被保险人的生存或者死亡，但本质上理财保险保障的是钱，看中的不是人身的保障，是保障钱的安全。更多的是作为养老年金，子女的教育金等。同时人寿保险相对安全的特性和适当避税避债的功能，也决定了很多理财险被高净值客户群体用来做家庭的资产保全和财富传承。理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。这三类保险因为专业性比较强且难以区分，这里就不大篇幅展开了。

有人经常会问到底买哪一种人身保险好，其实并没有哪个部门或者哪个专家能告诉你哪种好。如果非要问买哪个，我的回答是每一个都要买，因为这四大类人身保险责任中的风险每一个都是你未来可能面临的风险。在有限的条件下做规划，我的建议是人寿保险是第一选项，然后视情况逐步配置意外险和重疾险，最后再附加一些医疗险。所谓不买贵的，只买对的。你认为呢？？？

                                                                    （作者：侯双星）

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