谷歌，印度支付的新“黑马”

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在今日之印度，Google Pay是谷歌有史以来增长最快的应用之一。

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原创： 张瀚丹 志象网

谁是印度移动支付领域的领头羊？

不是中国的先行者阿里巴巴或腾讯，也不是苹果、Visa或者PayPal。虽然本土玩家Paytm依然领跑，谷歌（Google）已露出黑马本色。

多年来，在广告业务之外，谷歌母公司Alphabet Inc.一直试图通过进军云计算和硬件等新领域，来实现收入的多元化。尽管其利润一直健康成长，但随着国内外的监管日益严格，它需要新的赚钱方式。而作为其在全球最大的未开发数字市场上蓬勃发展的新业务，GooglePay可能就是它一直在寻找的扩张引擎。

在今日之印度，Google Pay是谷歌有史以来增长最快的应用之一。尽管这款应用只有有两年历史，但却有数百万消费者正在使用它来消费和转账，交易额以百亿美元计。

App研究和营销公司Sensor Tower表示，Google Pay类似于一款聊天应用，并以本地语言提供服务，是去年全球下载量最大的金融科技应用。

印度消费者用它来购买火车票、支付账单，甚至从街头小贩那里购买午餐。目前，印度全国各地的小型夫妻店都会展示一个带有大写的“G”和谷歌蓝、红、黄、绿颜色的logo，告诉所有人都可以通过这款应用来付款，而且是免费使用的。

研究公司Forrester驻新德里的分析师SatishMeena说：“谷歌看涨（印度）是有充分理由的。“他们有很强的吸引力。印度的机遇是巨大的。”

自2017年9月推出以来，Google Pay的下载量已超过1.8亿次。今年上半年，它在全球范围内的下载量超过了PayPal或其旗下的Venmo（PayPal的小额支付软件）。来自SensorTower的数据显示，它也超过了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的支付宝。

谷歌负责下一个10亿用户项目和支付业务的副总裁凯撒•森古普塔（CaesarSengupta）在新德里的一次活动上表示：“印度正在为如何实现支付数字化制定全球标准。”他说，在过去的一年里，通过政府开发的即时支付系统，该服务每年处理的交易额超过1100亿美元。

“闪电战”抢得先机

分析师估计，Google Pay目前的使用量相当于甚至超过了任何其他服务，包括腾讯所支持的应用程序，也包括Paytm。要知道，“股神”沃伦•巴菲特旗下的伯克希尔•哈撒韦公司、软银集团和阿里巴巴都是Paytm的投资者。

在全球范围内，谷歌通过Google Pay品牌提供第三方支付系统，但在印度，Google Pay是同类服务中唯一一家不需要信用卡或借记卡来进行实时支付的公司，无论个人还是企业用户都是如此。

印度的店主们可以展示打印出来的二维码供购物者扫描。如果是两个个人，那他们可以打开应用程序，将手机放在一起，并使用音频配对进行连接和支付。

受益于廉价的移动数据和智能手机，数亿印度人首次步入数字经济时代。现金仍然处于统治地位，但大多数有银行账户的印度人，在进行简单支付时都跳过了信用卡，直接使用手机。

移动支付增长的催化剂出现在2016年。当时印度政府取消了流通中面值最大的货币，以遏制腐败。这引发了一场危机，消费者们不得不在自动取款机前排起了长队。许多人因此下载了像Paytm这样的移动钱包，学习了关于数字支付的诸多知识，并逐渐习惯了使用它们。

谷歌敏锐地洞察到了机会。它利用其庞大的资金来“参战”，通过广告闪电战和现金奖励来吸引用户，试图在这个拥有13亿人口的国家抢占数字支付的立足点。

摩根士丹利（Morgan Stanley）2018年的一份报告显示，印度移动支付的价值远远落后于中国，但领先于美国。到2023年，印度移动支付的价值可能翻番，达到每年4500亿美元。如果谷歌推出广告或其他新服务，每年将可以挤占45亿美元的市场空间。

谷歌很早就占据了领先地位，但挑战依然存在。最大的威胁是Facebook旗下的WhatsApp。该平台在印度拥有4亿用户，比其他任何国家都多，且在2018年2月向100万用户推出了支付服务测试版。

两个月后，印度储备银行表示，支付相关的数据必须存储在印度，这使得WhatsApp支付服务的全面推出为之停滞。WhatsApp表示，它将遵守这些规则，并希望在未来几个月内能够向印度的所有用户全面推出这项服务。

分析人士表示，谷歌在监管规则发布之前就已全面推出了Google Pay，因此（服务的推出）并未受到影响。

新德里一家智能手机商店的销售员苏伦德•辛格（Surender Singh）说：“一年前，没有人知道这个应用程序。”

他表示，虽然用户也使用竞争对手的应用程序，但Google Pay使用量的增长速度却远超其他公司，每天有9到10人在他的店里使用Google Pay购买充电器和耳机等商品，每次的转账金额高达40美元。

辛格说：“如果人们没有信用卡或现金，他们就使用谷歌支付。”

Google Pay上找工作、买东西

“印度的变化，比我们在任何其他市场看到的都要快……过去五年的变化令人震惊，”谷歌负责下一个10亿用户项目和支付业务的副总裁凯撒•森古普塔（Caesar Sengupta）说。

这让一件事变得非常重要，那就是要求谷歌高管走出办公室，到城镇和村庄去了解用户的需求。根据调查结果，该公司正在为商家和用户推出支付平台，为蓝领工人提供就业机会，以及一个专注解决当地问题的人工智能解决方案的研究实验室。

印度每天都有大量用户加入互联网，谷歌的印度创新将受此推动。根据KantarIMRB 2019年的报告，2017年至2018年间，印度新增网民8500万，入网总人数达到4.81亿。预计到2019年底，印度的互联网用户总数将达到6.27亿。

鉴于谷歌等美国科技公司已经退出中国市场，印度可以说是是它们唯一尚有机会的大国。今年早些时候，谷歌首席执行官皮查伊（SundarPichai）表示，印度的市场规模，可以让这家科技巨头在这里开发产品，并将其推向全球。

但在五年前并不是这样。“我们首先做了一些印度首发的事情。但更多的工作是，应用我们已有的最好的技术，让它在印度发挥更大的效应，”森古普塔说。

在印度，谷歌地图可以离线使用，YouTube同样如此。Android系统、谷歌搜索和YouTube也在这里推出了更轻量的版本。“现在我们正在为印度开发产品。GooglePay就是从印度起步的，现在在支付领域处于世界领先地位。”

Google Pay已经拥有6700万活跃用户，年交易额超过1000亿美元。其中三分之二的交易发生在二、三线城市。

为了进一步发展支付业务，谷歌希望持续挖掘商家的潜力。为此，谷歌推出了一款面向商家的新应用GooglePay for Business，它允许中小型企业通过UPI接受支付，并通过视频通话实现了无缝的远程登录和验证流程。下载应用程序后，商家按下一个按钮，通过视频连接到谷歌的一个代理，然后由该代理登载应用程序。

“一个代理走进他们的商店所做的所有事情，现在都可以通过视频来完成。我们使用图像识别和其他信息，以确保没有欺诈，”森古普塔说。

还有另一个市场机会，那就是让8亿借记卡和5000万信用卡持有者来使用Google Pay。基于加密的验证，用户可以进行支付，付款金额将从银行卡中扣除，而银行卡必须在GooglePay上注册绑定。

森古普塔说：“一个短期的代币会被共享，并与你的设备绑定，提供双重验证。”目前，它只能在Visa卡上使用。验证跳过了输入一次性口令的过程，并且可以在多个屏幕之间切换进行支付。他承诺称，RuPay卡和万事达卡很快也可以使用。

这家科技巨头还推出了Spot平台，允许在线商家将其整个商店与GooglePay整合。用户只需扫描商家的Spot代码（一个独有的、类似二维码的图像），就可以在GooglePay内打开一家在线商店。“你不必下载任何东西（应用程序）。它是即时的、超快速的，无需下载和安装，”森古普塔解释道。而最终，它将向线下商家开放。

此外，谷歌也在利用其Spot平台为蓝领匹配入门级的工作机会。森古普塔说：“如果你是一名零售助理，或是一名送货的物流人员，又或者是从事酒业工作，找到合适的工作岗位是非常困难的。”谷歌可以通过新平台Kormo帮助这些人找到工作。Kormo集成在Google Pay上，后者允许人们通过支付应用程序来找工作。该公司已经与24家用人单位建立了合作伙伴关系，其中包括Swiggy、Dunzo和FabHotels。

除了帮人找工作，谷歌还将在班加罗尔设立一个谷歌研究中心，由一位名叫ManishGupta的资深AI研究者领导，在医疗、教育等领域发现基于人工智能的解决方案。

该公司同时也在开发产品，在产品设计上以女性为中心。“我们已经做了很多研究，包括哪些因素会让女性在使用我们的产品时感到更舒适。在印度，使用互联网时存在着非常大的性别差异。”

例如，印度的很多女性不想把自己的照片上传用作个人资料照片，因为这会威胁到她们的安全。GooglePay的音频QR功能，就可以帮助那些不愿透露姓名、不愿分享电话号码的女性。

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