测评I 华夏新重疾华夏福多倍版

嗨，大家好在进入测评之前，先跟大家分享关于重疾险起源的小故事。

照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）和他的患者

重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

这种状况深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

我国的重疾险产品的形态从最初的保障10种重大疾病发展到目前可保障100多种重大疾病，同类产品可谓是比比皆是。在社会发展过程中重大疾病保险也在不断进化，保障范围逐渐扩大，赔付次数增加，保障功能日趋完善。

这不，一款极具竞争力的重疾险新品即将问世。

通常新品出台的话，被问最多就是这个产品值得买嘛？

那么，我们从四个维度来分析华夏福多倍。分别是保多久，保什么，多少钱，产品亮点。

一、保多久

保障期间：终身

投保年龄：出生28天—55周岁

等待期：90天

缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年

二、保什么

重症责任：

100种重疾分5组，每次赔付基本保额，最多赔付5次，每次赔付需间隔180天。

简单来说，就是如果某某买了50万保额的华夏福多倍，如果他得了A组重疾，赔付50万（A组其他重疾不再赔付），如果他不幸又得了B组重疾，再赔付50万（A组B组内的重疾均不再赔付），如果他真的是惨绝人寰又得了C组重疾，可以再次获赔50万，以此类推，最高5次。

不过需要注意的是， 如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或者两种以上的轻/种/重症疾病，仅按一种轻/种/重症疾病给付轻症疾病保险金

--多次赔付有意义吗？

有人说，多次重疾实际应用概率不大，其实不然。平均寿命增长，医疗技术水平的不断进步，多次重疾赔付还是有其意义所在。

恶性肿瘤（癌症）是重疾险里的第一种重大疾病，也是理赔率最高的重疾。5年生存率，是癌症研究中的重要指标，它是统计某种癌症患者在综合治疗后存活五年的比例，用来评价癌症治疗的效果。如果一个人，罹患了癌症后过了5年还生存能基本工作和生活了，可视为正常人。随着年岁渐长，身体机能也会逐步退化，除此之外，像急性心肌梗塞和脑中风后遗症都属于高发于中老年人。所以，在同等保费的情况下，多次赔付肯定是优于单次赔付的，对于客户来说，保障更为全面。

--分组是怎么样的？

我们来看下华夏福多倍的重疾分组

华夏福（多倍版）将六种极危重疾分布在三组，这在医学上是比较合理的分类方法，是市场上产品的主流分类。也是多次给付类产品，我们能接受的分类底线。若是能将某几项，单独拿出来，定是更值得打电话了。

中症责任：

20种中症不分组，每次赔付基本保额的50%，最多赔付两次，赔付无间隔期。

如果说保额是50万的话，发症中症就是赔付25万，如果下一次还是中症，继续赔付25万。

什么是中症呢？轻症中较为严重且不满足重症理赔范围的部分规划为“中症”，理赔条件没有变化，相当于没有提高理赔难度的前提下，增加了理赔的赔付比例。

比如说中度帕金森、中度重症肌无力、中度脑中风后遗症。对比起原本的重疾类目，这些疾病的中度对于客户而言无异是增大了保障的、可赔付的范围。

轻症责任：

35种轻症不分组，每次赔付基本保额的30%，最多赔付3次，无间隔期。

所谓无间隔期就是，第一次罹患轻症，假设保额50万，赔了15万之后，下一次轻症确诊不会受间隔时间的限制，只要再得了别的轻症，可以再次赔付15万。

大部分有轻症多次赔付的重疾产品对于两次轻症确诊之日的间隔都有相关规定（90天or180天），华夏福多倍版在这一点上的确优于同类产品。

豁免功能:

华夏福多倍版自带被保险人轻症、中症、重症三豁免，也就是如果被保险人罹患条款中的疾病，无论是轻、中、重均不用再继续缴纳后续保费，且合同继续有效。像X安福，X寿福如需增加豁免类责任需要另行加费。

投保人、被保险人非同一人的情况下，可以选择附加投保人豁免，且相当全面，包含轻症、重疾、身故、全残四豁免。

举例：时先生给儿子办理一份华夏福多倍，缴费期20年，在这20年中，如果时先生得了轻症或重疾，或者发生了身故、全残的情况，那么儿子这份保险的保费都不用再交了，且终身有效。

对于夫妻间或者给小孩配备重疾，豁免功能都是不错的。

三、多少钱

这个保费杠杆很可以了，典型的产品革新还没涨价，值得打call！

四、产品亮点

绿通功能

“绿通”全称为就医绿色通道，是保险公司体现附加值服务的重点。对于发生风险的客户而言，能够得到就医的绿色通道，是一件省心省力的事情。华夏的产品投保后可拥有绿通功能。中国的看病难世人皆知，在需要帮助的时候可以有专家门诊、入住专家病房都是雪中送炭般的帮助。

少儿易发重疾保障全面↑

总结

华夏福多倍版，性价比不错，包含重疾多次赔付，轻症中症赔付无间隔期，少儿重疾涵盖较全面。

该产品在多次赔付重疾险里面确实有着相对优势。满分5星，打分4星。

还有1星，保持期待，愿华夏日后更新的产品可以做的更好。

以上，如果你没有重疾保障，或者刚好想给小孩添置保障，都推荐华夏这款多倍版，值得考虑！

无论是银保监的成立，抑或是保监会鼓励外资进入保险领域，都意味着国家在大力推动保险行业的发展，对行业监管越来越严格。这一切，有利于保险市场的良性竞争，从粗放式经营逐步转化为品质化、精细化经营。为保险受众提供更优质的保险产品与服务。所以，对于民众来说都是好事。

从业6年，同大家分享一句话，没有最完美的产品，只有最合适的产品。