我的理财观和实践-1
时间的玫瑰~
01 理财是一种生活方式
微信上时不时接到这样的消息：
姐，有空教我理财吧！
一一，有没有推荐的基金，我要开始理财，定投。
我选了几个基金，你能不能帮我分析下哪个更好，或者你有没有更好的推荐？
我每月200块买基金，是买一个还是买两个？
如果手上有50万，你会选择再三线城市一次性买套新房，还是在一线城市付首付然后每月还月供？
租房子是选择价格低离公司远的，还是价格高离公司近的？是在价格高有保障的中介租还是价格比较便宜没多少保障的小平台？
我想买保险，怎么买呢？
记账有用吗？
我没钱，怎么在短时间内有很多钱？
妞，你最近有什么发财的项目，记得带上我啊！
……
诸如此类，几乎每天都可以看到。有时看到一些消息会笑很久，有时会有很多思考。
我侄女前几天微信发语音说，她有600块钱想放在我这里，能不能每天给她1块钱，按天算，年底一起给她。
这账算的挺精呀，按天计息，这收益率也真高了点。
不知不觉，周围的朋友有和钱相关的问题，总会找我聊聊，每次聚会我们也总是会聊到钱，这个话题也总是能引起一番热烈的讨论。
看来，人们都是喜欢钱的，当然，我也喜欢。
上周末去上了两天课，关于财务报表的，这是我一直觉得难以翻越的一座大山，说看不懂吧，字都认识；说能看懂吧，又不是很明白到底什么意思。
还好，两天课下来，我对这座大山一点都不畏惧了，忍不住把持仓的那些上市公司财报翻出来看了一遍，还做了一些计算，的确有新发现。
趁热打铁，又把自己的定投基金分析了一遍，正好最近在考虑如何调仓，恰好又学到了一些新的方法，可以马上实践。
这两年，我总是会回顾十多年来理财路上的经历，从中又有很多收获。
在这个过程中，对于我念叨了很久的“理财是一种生活方式”这句话有了更深刻的理解。
理财，真的是一种生活方式，需要不断精进，这条路确实很长。
十年来，财务上的收获肯定是有的，然而更多的还不是金钱的增加，而是想法上的改变。
也许，我遇到的一些问题你也正在经历的；也许，我的一些想法也是你正在想的。
02 理财要趁早
李笑来说，越早开始越好的事情没几个，理财排第一位。理财是人生最重要的技能——没有之一。
这话一点都不绝对，从自己这十年的经历看，我是信了。
只不过最开始的时候，效果还没那么明显，时间越长，越能感受到那种美好的变化。
小时候，钱都是掰着花的，那时候也真的没钱，是大家都没有什么钱，一个月工资几十块就不少了，万元户可是很多人的记忆。
记得看过一篇文章，说是80年代的万元户，相当于现在的多少钱呢？答案竟然是255万。当然对于这个数字还有若干种说法，从十几万到1000万都有。
仔细想想，也不意外，由于通货膨胀的侵蚀，钱当然会贬值。虽然这30年来每年公布的CPI平均不超过5%，可是实际的通胀率应该是超过10%的。
从这个角度反过来看，如果三十年前你有1万块钱，每年10%的收益率，复利滚存，现在会有17万；如果每年都再存一万的话，则可以达到164万。
这就是复利的力量，复利就像原子弹，或许起初变化并不明显，可是一旦达到临界值，就会产生巨大的变化。
回到我侄女那600块，她想要我每天给她1块钱，按年支付。整存零取，这收益率都达到60%了，还好是年底就给她收益。
如果每年收益不拿走继续滚存的话，持续十年，她那600块就能翻100多倍，这么给老子会破产的。
这孩子是太精了还是对钱没有概念呢？改天我得找她聊聊这件事。
我们这代人在未来很有可能面临的一个问题是：活得太长。
随着医疗科技的不断进步，人们的平均寿命越来越高，非常有可能出现小沈阳说的这种情况：人还在，钱没了。
退休年龄的推迟已经是一个必然趋势，这意味着不仅要多交养老金，还要更晚才能领取。
一旦中年失业或者因为健康问题没有了经济来源，又没到领取养老金的年龄，该怎么办呢？
所以，哪怕起点低一些，你也要尽早开始理财，最好现在就开始，因为理财本就应该是一种必备的技能。
03 越没钱越要开始理财
这似乎是个悖论，想早点开始，可是没钱；没钱就很难早点开始；等想开始的时候，已经不早了。
尽管如此，还是要开始，哪怕起点再低。种树的最佳时间是十年前，其次就是现在。
我分析了很多和我说没钱的朋友的情况，说没钱的，也不是真的没钱，这要看跟谁比。总有人比你更有钱不是吗？毕竟我们绝大多数人都不是含着金汤勺出生的王思聪。
大部分人没钱是因为花钱没有规划，人们总是会买很多并不必要的东西，所以我一直建议朋友开始记账。
有很多人问记账是否有用，有人记了几天就没下文了，有人说想不起来记，还有人觉得浪费时间。
这都很正常，何况记录那些数字的当下，你并没得到什么反馈，而如果是吃了一块美味的蛋糕，却会有很愉悦的感觉。
可是，如果你不做某些事，有些阶段就无法跨越。
你一边喊着没钱，一边又不知道自己的钱到底花在哪里，即使你振振有词地说你有哪些钱是一定要花掉的，也没有全部记下来更准确。
我是从1999年开始记账的，每天晚上打开日记本，从最后一页开始记录每天的花销，日记则是从前往后写。
当时做这件事只是觉得上了大学就是成年人了，想寻求经济独立，前提是我总要知道自己每月花多少钱吧！
更深一层的原因是我想知道以后如果我供妹妹上大学得需要多少钱，这除了给父母减轻一些压力外，我也不想妹妹上学的时候像我这么拮据。
那时候，衣服都是买十几块到几十块的，每学期交完学费只有1000块生活费。除了吃穿，如果我想买更多需要的东西，几乎没有什么空间，所以我能想到的只有开源。
开源的方式无外是奖学金、助学金和勤工俭学。
虽然有综合测评，可是想得到奖学金还是要好好学习，毕竟成绩占比70%。
助学金不是每个人都能申请的，而且申请的人多，自然每个人也就得到很少。
勤工俭学也是一个不错的方式，我尝试的方式是做家教和卖贺卡。
大学四年，总计花费32000，家里解决24000，自己解决8000。我之所以对这些数字还能印象深刻，完全得益于当年的账本。
只是记账这件事我一直做得偷偷摸摸，确实有点不好意思，不想让别人知道，所以才会写到日记本的背面。
然而工作后记账还是被延续下来，因为已经习惯了。
工作后的记录多了一些开销，当自己有主动收入的时候，我很自然地想到量入为出。不能跟家里要钱是第一位的，18岁独立的愿望没有实现，从毕业开始就是必须做到的。
这一点我还是做到了的，我从来没想过毕业以后还要跟父母要钱，至于买房那也一定是要自己解决的，我可以贷款，但是不能拿父母的钱，他们的钱要留着养老，何况我农村种地的父母，也没有多少积蓄。
既然要量入为出，我一定要知道自己的收支情况，哪些钱是必须花的，哪些钱是没必要花的。记账并不是目的，而只是手段。
在月工资不到2000的时候，无论怎么算怎么省，最多也只能每月拿出200块钱来储蓄，少是少了点，可总比没有要强吧！
我的第一次理财是在发工资的建行开了一个定期转存账户，每月发工资的第二天扣款，买一年定期。
这就是12存单法，一年以后，每个月都会有一个定期到期。如果买两年定期就是24存单，以此类推。
12存单还并没做多久，我就赶上了06~07年的大牛市，于是后来每月200变成了基金定投。十年后我每月可以定投基金2万，这次调仓又继续加码到更多。
虽然我当年开始的起点很低，只有200块，可是在若干年后也有了可观的回报。
算算我存钱的速度，也并没比房价跑得慢，而且从中掌握的理财技能是不依赖外界条件的，这种技能还是不可逆的，已经是我的了。
后来我经常看到这样的话：把收入的1/10用于储蓄，并且不要取用。我把它们分享给朋友，却很少有人听。
幸运的是，还是有人用了这个方法，并且有了不错的回报。
我用我的经历证明：越没钱才越要开始理财，理着理着就有了。你不理财，财不理你。
套用巴比伦财富秘密的第一要诀：
凡是那些将赚取收入的一部分存起来而不全花掉的人，总是容易获取金币；与此相反，钱袋总是空空如也的人，金币是不会属于他们的。
