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保险101:掌握8要点,买对重疾险

2020-04-11  本文已影响0人  万保资讯

前天朋友S小姐微信我:

“银行理财经理推荐了一款保险。他们的保费好贵,但这款有个吸引点,如果都平安,后面可以拿保额。”

随后她发来了产品截图,是一款储蓄型的重疾险。

“我不知道他们的产品在其他产品里,算怎么样?”
“我购买的时候要考虑的点是什么?”

S小姐的困惑

她的困惑,同样是许多要买重疾险朋友的困惑。

作为消费者,你不懂如何看一款重疾险,也没有其他同类产品做对比。

本文总结出8个要点。你掌握了,必定能买对重疾险。

文中出现的产品并非推荐,仅用于举例。

点击我们公众号的搜索产品菜单,你就能找到50+款重疾险。

1. 保额要买多少才够?

重疾险,顾名思义就是保重大疾病的保险。如果被保人确诊了保单约定的重疾,保险公司赔你一笔保险金。

与医疗险不同,重疾险的赔偿款是自由支配的。

要了解这2类产品的详细区别,请看文末的延伸阅读《保险101:一个完善的健康保障是如何配置的?》。

你既可把这笔钱用于治病,也可用于支付疗养期间的花费,比如生活费、营养费、交通费等,可能还有房贷车贷和交学费。

更要命的是,患重疾的人必定一段时间内无法上班,甚至失去收入。

这时候,重疾险的赔偿款就能补偿损失的收入,保证你在治病疗养时有足够的钱。

就算为孩子买,道理也相通。除了希望给孩子最好的治疗外,大人中可能有一人要放弃工作全程照顾孩子。

要熬过这段艰难的时间,究竟要多少钱才足够?

这个问题没有标准答案,因为每个人的病情各异,而不同地方的医疗和生活成本又相差甚远。

由于重疾险用于补偿损失的收入,保险业通常用一个人N年的收入去确定应买多少保额。

也就是说,收入高的人应该,也有能力买高一点的保额。

为方便举例,下文我统一以30岁女性为被保人。

以上图的一款泰康人寿的终身重疾险为例,同样交20年,保30万年交6,870元,保50万就要年交11,450元。

重疾险保额越高,保费越贵。

保险业一般建议重疾险的保额,等于你年收入的3~5倍。

假如你年收入10万,重疾险的保额买30~50万比较合适。这也符合现实,因为现在一旦患了重疾,没个几十万是挺难熬过去。

我的一位亲人去年就患了癌症,想知道花了多少钱,请看文末延伸阅读《保险101:治癌症要花多少钱?一个发生在我身边的故事》。

当然,你要根据自己的经济情况灵活调整保额,保费我们会实时为你测算。

预算足可以多买点,但不要让自己交费压力太大。预算不足就少买点,但再少也不要低于20万,否则真解决不了什么问题。

2. 要不要保终身?

我们都希望保险保得越久越好,尤其是退休之后,患重疾的机会成倍提高。

下图显示,无论是男性还是女性,在40岁后重疾的发病率迅速提升。尤其过了60~70岁,发病率是指数式的飙涨。

现在重疾险很多都保终身,确实很好地解决了这个担忧。只要人一天不死,保障都在。

问题是,由于从退休到身故这段时间发病率太高,保终身要比保到60~70岁的重疾险贵很多。

上图是人保寿险的一款消费型重疾险,交20年保30万,可选保终身或保到70岁。保终身的话,年交要8,190元;保至70岁,年交5,250元即可。

30万的保额没变,仅仅是把保障期缩减至70岁,就省下将近3,000元/年。

鱼与熊掌不可兼得。

如果你的预算刚好就每年5,000元左右,打算交20年,该如何取舍呢?

  1. 选择1:保额30万,保到70岁;
  2. 选择2:保额20万,保终身。

如果你愿意缩短保障期到70岁,就可以买到30万保额。但如果坚持保终身的话,保额就只能买20万了。

我建议先买够保额,再考虑拉长保障期。

重疾险是补偿收入损失的。你退休后有稳定的社保养老金,不存在损失工作收入的情况,因此重疾险不再是刚需。

相反,在退休前房贷可能还没供完,孩子或许正在读大学,你也没到领社保养老金的年龄。这时候如果不幸患了重疾,30万肯定比20万管用。

3. 买消费型还是储蓄型好?

国人喜欢储蓄,买保险也不例外,储蓄型或年金保险都是市场宠儿。

正如我朋友S小姐,她关注的那款重疾险88岁可返保额,现在每年交1万3,交20年。只要一直不出险,88岁就能拿到保额60万。

储蓄型保险
保单一直不出险的话,定期或到期会返还一笔钱。

消费型保险
保单到期不会有任何钱返还。

由于保单到期要返还你一笔钱,且不出险是大概率事件,储蓄型保险的保费必然要比消费型贵。

比如下图平安人寿的2款重疾险,保障范围差不多。两款产品的保额都是30万,保费每年交5千多,交30年。

但由于储蓄型产品比较贵,同样的保障和保费明明可保终身,现在只能保到80岁。

至于是否值得这样做,见仁见智,没有对错。除了以下这种情况:

你买重疾险的保额,应该是年收入3~5倍。买保险要先买足保额,再考虑其他的。

4. 保的重疾数越多越好?

你买一份重疾险,意味着在保单有效期内,只要被保人(不一定是你自己)确诊了保单列明的重疾,就可以向保险公司索赔。

因此,保单列明的重疾,肯定是越多越好的。

不过你也无需过于纠结重疾的数目,非得要花几周时间找出一款重疾数目最多的产品。

目前市场上的重疾险,大多都保100种左右的重疾。很少低于80种,多也很少超过120种。

因此,我建议保80~120种重疾的产品均可取,这也是市场的主流。

承保重疾的数目太多意义并不大,因为90%以上的理赔都是这6种重疾,我们称之为6种核心重疾。

6种核心重疾:

  1. 恶性肿瘤
  2. 急性心肌梗塞
  3. 脑中风后遗症
  4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术
  5. 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
  6. 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

银保监规定,所有命名为重大疾病保险的产品,都要保以上6种核心重疾,真正保护了广大消费者的利益。

除了以上6种核心重疾,加上另外19种重疾,统称为25种高发重疾,占所有理赔的95%。

这25种高发重疾由国家统一定义,所有保险公司的合同都一样。

由于25种高发重疾已占了95%的赔案,其余重疾价值很有限,我个人并不会花太多时间去研究它们。

但如果你近期打算买重疾险,有一个消息值得注意。

今年3月底,中国保险行业协会下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,统一修订了25种高发重疾的部分定义。

这次修订事关重大,我将另行撰文解读,此处暂不展开。

5. 轻症重要吗?

轻症是重要的。

现在的重疾险,除了保重疾外,一般都保几十种轻症。

轻症通常是重疾的早期阶段,未达到重疾的理赔标准。虽然叫“轻症”,但细看条款发现这些病一点也不轻。

这些轻症不及时治,下一步就变成重疾!

买了带轻症的重疾险,如果被保人确诊了轻症,保险公司通常赔偿重疾的20%~30%,让被保人先治病。

轻症治好就避免发展成重疾,这样保险公司钱少赔了,消费者也不用遭更大的罪,是一种双赢。

因此,轻症很重要,基本是现代重疾险的标配。

事实上,在国家最新下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,有3种轻症被明确要求加入所有的重疾险中。

这3种轻症我们称之为3种核心轻症,是最高发的轻症。

3种核心轻症

  1. 轻度恶性肿瘤
  2. 较轻急性心肌梗死
  3. 轻度脑中风后遗症

现在主流的重疾险一般都带50种左右的重疾。包含以上3种核心轻症,保险业公认有8种轻症是高发的,在挑选产品时一定要包含。

8种高发轻症

  1. 轻度恶性肿瘤(极早期恶性肿瘤或恶性病变)
  2. 较轻急性心肌梗死(不典型急性心肌梗塞)
  3. 轻度脑中风后遗症(轻度脑中风)
  4. 冠状动脉介入手术
  5. 较小面积III度烧伤
  6. 视力严重受损
  7. 主动脉介入手术
  8. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

除了一定要包含以上8种高发轻症,在挑选重疾险时,如果首次患轻症能豁免余下保费的会更好。

以友邦保险的一款少儿重疾险为例,12岁男孩,30万保额,年交4,980元,交25年。

假设男孩在投保后5年确诊了61种轻症中的其中一项,保险公司除了赔6万元外,更会豁免余下20年保费,总额将近10万元。

重要的是这张保单不会就此中断,仍会终身提供30万重疾和人寿保障给予这位12岁的小男孩。

所以,在挑选重疾险时带轻症豁免保费,的确有它的价值。

以上就是你面对轻症时,需知道的要点。

直至现在,轻症的具体定义均由各家保险公司自己制定。这样当然会容易带来理赔纠纷。

不过随着国家统一了3种核心轻症的定义,我们因疾病定义不清被拒保的机会大大降低。

假如你很在意轻症的定义,则需要逐款产品去对比。

但你可能很快就发现:A产品的脑中风理赔比较宽松,但是B产品的心脏病定义更友好。

这时候你最好有侧重点,因为不会有一款产品的所有轻症定义都是最优的。

在可控的时间内找到次优解就行,没必要不惜代价去寻找可能并不存在的最优解。

6. 多次赔付有什么用?

个人认为重疾的多次赔付很有用。

虽然多次赔付的重疾险保费会贵点,但如果没有的话,只要赔了一次重疾,保单就会结束。

一个人有重疾病史,基本是无望再买一份新的保险。

故此,多次赔付的优势就显示出来。就算赔了1次重疾,还能再赔1次或以上,也就不需要再买一款新的重疾险了。

多次赔付的重疾险通常会把所保的重疾分成N组,6种核心重疾的分布是你在挑选时要关注的。

比如以下这款产品:

上图的产品把80种重疾分为2组,总共可以赔付3次。第1组赔2次,第2组赔1次。

保险公司把6种核心重疾(橙色)平分到2组里,其中最高发的3种重疾分在了第1组。

这是比较实惠的分组办法,因为最高发的3种重疾有机会赔2次,6种核心重疾合共最多可赔3次。

这对于一般人来讲,6种核心重疾合共最多可赔3次,基本是够用了。

此外,现在轻症一般都有3次左右的赔付,多于5次的话就是噱头大于实际意义。

除分组外,你还要留意每次重疾赔付之间的间隔期

比如上述产品的间隔期是3年,也就是说第1次赔了重疾后,下次再赔就必须是3年以后。保险公司这样设计,目的显然是保护自己。

我们作为消费者,必须要知道间隔期短更有利于自己。

因此,我建议你在预算充足的前提下,优先考虑多次赔付的重疾险,这绝对不是一个锦上添花的功能。

7. 额外赔付的疾病要不要保?

现在很多重疾险除了必备的重疾和轻症外,还会带有一些额外赔付的疾病。在做好基本保障外,为某些高发的疾病提供更多保障。

这在一些少儿重疾险很常见,比如以下两款产品:

两款重疾险的保额都是30万,并且都有针对少儿高发的重疾做了加倍保障。

左面是中信保诚的产品,包含有少儿及青年特定恶性肿瘤保险金,规定被保人25岁前确诊5种恶性肿瘤中的其中一种,保单将加倍赔付,即一次过赔偿60万。

右面那款平安人寿的产品也类似,只要确诊15种少儿重疾中的其中一种,也是一次过赔60万,这个责任叫少儿特定重疾保险金

除了针对少儿额外赔付的保障外,还有不少针对成年男女和老年人高发病额外赔付的产品。这些疾病囊括了从多种癌症、心脑血管疾病到糖尿病不等。

额外赔付的疾病保障并非必须,属于锦上添花。假如你预算有松动,也不妨考虑带这些功能的产品。

有兴趣的话,你可以在我们平台找到不少这类产品。

8. 要附带人寿保障吗?

不仅是患重疾,随着人的年纪增大,身故或衰老都是迟早的事。只不过我们无法得知,自己是先死还是先患重疾,又或者是因为重疾而死亡。

无论出现以上哪种情况,我们都需要一大笔钱去弥补损失的收入,靠它渡过难关。

所以,现代保险一般都同时带有重疾与人寿2类保障。

人寿保障的功能,从最简单的身故返保费,到最全面的身故全残长期护理生命终末期赔保额都有。

在众多选择中,个人认为身故赔保额是应该附带的。

这是因为我们最怕在家庭责任最大时,突然离去而无法再照顾家人。

尤其是身上还有房贷,最好增加一份寿险,确保人即使不在,保险金至少足够偿还一部分的房贷。

故此,身故仅仅返还保费是肯定不够的,必须至少与重疾的保额持平,甚至更高。

结语

掌握以上8个要点,相信你一定不会买错重疾险。

是不是跃跃欲试,想马上就去挑选自己喜欢的重疾险?

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END


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