你的财务状况是时候该做体检了

昨天我分享了关于如何构建自己的财富池，主要包括：现金池、保障池、目标池、金鹅池。

今天进一步来说说如何给财务做个体检。一说到体检，就像平时我们去医院做身体检查一样，其实很多人跟我一样一开始是排斥的，主要顾虑是怕查出什么不好的不敢面对。但是体检不正是给我们提供了发现潜在的隐患疾病的可能，可以提早预防或者治疗，避免延误时机吗？同样投射到个人/家庭财务状况上也是如此。越早理清自己的财务情况，明确自己的资产负债情况，越能提早做好应对改善方案，不至于用钱时候不知道自己有多少存款，有多少可以“生钱”的资产，钱花在何处，背负多少债务。

1、负债压力体检。

这里说的是你的负债情况。看到这里，请先核查下你具体背负哪些债务：花呗、信用卡、车贷、房贷等。体检主要包含两方面：一是还款金额多少；二是借款的利率是多少。

先来说还款金额，月还款金额不能超过月收入的30%，一旦超过，就说明还款压力较大。我们种很多人背负车贷、房贷，还款金额占比远大于30%，是时候给自己一个警醒，得想办法去把这个比例降下来（比如开源、节省其他开支先把债务还掉），太大的负债压力往往跟幸福指数成反比。

借款利率过高，这里可以与你的投资收益率相比较，如果高于投资收益率，那么先别想着去做投资，优先偿还债务。如果你还没有进行过投资（理财产品、基金、股票、黄金、衍生品等），可以与7%进行比较，如果借款利率>7%，那就想办法先还债。在你借款时候，注意先比较下各个平台（借呗、XX信用卡）借款手续费大小，有时候看还款金额并没有多少，但是实际算起来年复合利率很可能高达10%、20%，成本高的吓人。所以必须借款时，要优先选择信誉高、利率低的平台。

2、安全系数体检

从应急力和保障力出发。

应急，即是应急准备金，一般我们准备3——6个月的支出作为应基金准备：如果准备不足，发生紧急事，急需现款的话就无法保障，因而要及时补充；过高的应急准备金也不好，因为资金的利用率不高。

保障力，就是保险配置，健康状态下，一个家庭应该拿出家庭收入的5%-8%来为家人配置保险，转移风险，最大化利用资金杠杆。一般家庭配置保险情况如下：

乐姐专注财富复利增长

三、财富增值能力体检

财富增值这部分，主要来源于目标池和金鹅池。对应负债压力那里，增值能力也是从两方面体现：一个是生息资产比例（简单说就是能生钱的资产）；二是这些生息资产的投资回报率。

生息资产比例，即便目标池和金鹅池，这两个池子加和占比总资产的比例要超过50%。注意，属于还贷中的自住房（非投资类房产）先不要算入资产中。如果比例过低，那可能是现金池放了太多钱外，也可能是储蓄不够。

投资回报率，是目标池和金鹅池的年化收益率。长期投资的金鹅池建议不低于8%，短期5年以内的不低于5%。如果太低，那就是投资标的选择有问题，需要另外选择合适的投资标的。建议选择指数基金，有策略的定投，省时省力同时，往往能够产生很不错的回报。投资大师巴菲特曾说：通过定期投资指数型基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业的投资者。

以上就是关于如何对财务状况进行体检，你get到了吗？赶快用起来自查下。理财要趁早，想要财富滚雪球增长，就从此刻做起。

我是乐姐

专注财富复利增长——策略定投