今日记2020-05-07——关于人性

晚上迅速翻看了一下各个微信群的消息，无意间看到一个学习讨论群里，大家讨论得很热烈的一个话题。

一个同事发来一个案例，是一个刚失去孩子的年前母亲，对于之前购买的重疾险的赔付结果不满意，咨询身为保险经纪人的同事。

按照目前大多数重疾险的赔付条款，未满18周岁的孩子，如果没有发生重疾，而直接出现了身故责任，那么，重疾险不会赔付保额，而是返还已交的总保费。有一些会返还2倍或者3倍的保费，但总归都不会说，你买了50万的重疾险，在18岁前就赔付50万的保额。

虽说，当下未成年孩子发生身故的概率不高，但是这个个案也是在保险案例中比较典型的。

作为投保人，对于这样的赔付结果肯定是不满意的，毕竟孩子发生了大的风险，那之前买的保险就是为了防范风险的，只是返还保费，相当于没有起到什么作用。但其实，客观来说，不管是买的哪家保险公司的产品，这个结论都是很正常的，怪不得保险公司。

第一，小孩子的保费便宜，其实是有这方面的原因的，因为18岁前，只需要承担重疾风险，而不需要承担身故风险（这里主要针对含身故责任的重疾险来说）。

第二，保监会有规定，10岁内未成年人的身故赔付额度不能超过20万，满10岁但不满18岁的未成年人，身故赔付保额不能超过50万。所以，除非单独买20万的寿险，一般情况，重疾险里的身故责任，对于18岁内的未成年人是不明显的。而对于家长而言，其实主要也是为孩子买的疾病风险保障，身故风险等到孩子成人之后发生效力，其实都是能够理解的。

没有哪个父母希望从孩子那里得到身故保额的赔付。但是国家为什么这样规定，其实也是因为曾经发生过极端的案例。有人为了拿到赔付款，对自己的孩子下手——这个世界很神奇，就是任何匪夷所思的事情，都有可能发生。

大家讨论了保险公司这个赔付结果是否合理，期间也引出了不久前另一个同事处理过的类似案例——一个孩子因为摔伤查出肿瘤，因为根据合同条款，需要明确的病理报告才可以赔付，但是那个孩子没确诊就直接去世了。后来家长思考再三，同意尸检确诊病理，最终拿到了80万的重疾赔付额。

参与讨论的大部分人都已身为父母，有人站在客观的角度，觉得当大风险发生时，虽说主要是感情上的失去，但如果有金钱的弥补，或许内心会好受一些。另一部分人觉得，作为父母，是很难接受孩子的身故赔付金的，尤其是以尸检这种方式。

我本想说两句自己的看法，但却发现很难参与这样的话题。自从跨入母亲的行列，总是对于孩子的话题十分敏感和玻璃心，估计很多当妈的会跟我一样，心软到自己无法理解。

但话说回来，人性到底能经历怎样的考验，恐怕也只有自己知道，或许有时候对于有些人来说，自己都不是特别清楚。