为什么需要购买“家族保单”？

一个家族可以采取四种风险应对方法：避开、减轻、自承、转移。其中，“转移风险”属于保险的范畴。现在，全世界的富豪都在使用保险来转移风险，安全传承财富，中国大陆近年来不断冒出的千万、亿元的大额保单也代表着中国富豪中一部分先知先觉者对于人寿保险财富传承功能的认可。但是，家族财富传承不是靠一张大额保单实现的，需要整个家族的人都要对人寿保险有正确的认识。今天，这个真实的案例，清晰阐述了一个购买家族保单的理由。

【家族保单客户画像】

我的客户基本上都是拥有上亿资产的女企业家，年龄在45岁以上，学历不高，但学习能力很强。她们担任企业总裁或者负责财务，有决策权，家族成员多在其企业工作。伴随改革开放，她们的企业一步步做大，基本上是在制造业、酒店、宾馆、房地产等行业，资产上亿。她们最担心未来大权旁落，失去话语权，关心自身养老及财产传承问题。

她们购买家族保险的顺序一般是：

自己

先生

儿子、媳妇、孙子、孙女

家族其他人员

她们购买的产品基本上是养老及理财类产品，占比90%。

王董是这些女企业家中的一个代表。她48岁时在老家的乡下开一家工厂，工人100多人，资产几千万，当时刚打入国外市场。10年后，她拥有3个制造工厂，还有宾馆、酒店、小额信贷公司等，已经成为一家集团公司的董事长，资产上百亿，业务遍布全国，产品出口56个国家。她经常做慈善，接受央视采访。

从抗拒保险，到认可保险，从为孩子购买保险到为自己和丈夫购买保险，十年间，她已为自己和家人陆续购买年交保费2254万的保险，并不断转介绍家族成员购买保险。

那么，像她这样的企业家，买保险的理由是什么？

【企业当家人购买保险的理由】

王董起初是抗拒保险的，她说：我有社保，也有钱，还需要买保险吗？

我说：是的，你有社保，也有钱。社保只能解决温饱，你能确保未来20年、30年每年稳赚100万、200万吗？你现在企业做得好，你将来不一定，因为国家政策、经济形势你是控制不了的。

买保险就是以小博大，而且现在是基金的价格，10年后是小额贷款的价格。【现在买保险交10年，起先收益很小，你可能看不起，但是20年、30年，随着时间的增长，它的利益在慢慢地增大，这就是复利的力量。】

而且，有了这份保险，到70岁、80岁时话语权都不下放。你现在用钱用惯了，消费很大。但是70岁以后企业的话语权和手中的钱要送给儿子媳妇的，那时你需要钱时，他们给你5万、10万是没问题的，但是你要100万、200万时，他们肯拿给你吗？你想想看？

但那时，你可以从保险公司拿出100万、200万，孙子上大学时你可以买辆车送给他，孙女开企业时你可以投一笔启动资金给她，你奶奶的话语权一直抓在你自己手里，人家还是一如既往地尊重你。想想你孙子、孙女会怎么跟人家评价你？会说我奶奶年轻的时候保险意识比人家好，所以我们家的财富才能代代传承下来。

我说，你今年已经50多岁了，你要抓紧时间买保险。买保险也是要有资本才能买，有的人有钱，但年龄超过不能买、身体不健康不能买；有的人年龄没超过、身体很健康，没钱也不好买。

你的企业不断地成长，你的保险也要不断地成长。你每年放出一个鸡毛，时间长了不就可以做一个鸡毛掸子嘛？这些小钱不放也没多，放了也不贫穷，就像左口袋的钱放在了右口袋里，但是它所产生的效果是不可小看的。对吧？

你是一个慈善家，每年又向国家交那么多税，我一定要为你做一个匹配的资产，让你的资产代代相传。中国人富不过三代，也穷不过三代，但是不会传承就会落伍，国家就会倒退。中国人保险意识落后就要在你身上突破。

你们做大做强了，我保险也要做大做强。在你身上找到突破点，我就成功了。这本身就是成人达己的善举。

王董说：“你说得有道理！那要怎么买？”

几年来，她陆陆续续为自己和孩子加保十几次，年交保费615万，趸交1130万。

让客户通过保险掌握话语权，在自己变老的时候看似让出企业的控制权实际上却通过保险的返还现金的话语权。

【给先生购买保险的理由】

王董的先生很抗拒保险。有一次，我到厂里看望王董，正好她先生在，盯着我说：“骗子又来了。”

我笑道：“你是一个成功的企业家，你不买不要紧，不要侮辱我的人格，每个行业都有佼佼者，我也不比你差，我受很多人的尊重，正好今天你在，就让你看看我们公司为我拍的百万精英VCR。”

看完后，他说：“你做得很成功，不是一般的女人。”

我说：“你给每个人下定论前，首先要了解一下对方。我做保险的辛苦跟你做企业是一样的，你每天起早贪黑，把企业做得那么好，我也一样，因为我是把保险当作事业来经营。

现在企业家越来越认同这个行业。为什么？因为买保险有风险保障。而且，你出去跟外国人谈生意，你怎么跟外国人证明你的实力和责任感？假如外国人知道你连保险都没买过，一切风险自担，那这个风险也太大了，人家怎么信任你？”

他看着我说：“我们家有钱，不需要保险，我们几代都吃不完，花不完。”

我严肃地追问他：“你能保证50代吃不完吗？你能保证100代吃不完吗？”

他就看着我目瞪口呆。

我说：“李嘉诚40年前就为自己和家人买了巨额的保险，早就为家族财富传承做好了准备。人家是先知先觉者，世界华人首富，你要不要向人家学习？人交流的是感情，走过的是旅途，留下的是回忆，送走的是祝福，盼望的，我跟你一样都是幸福。

先生不吭声，听完说：“有些道理。”

第二天王董给我打电话来让我为她先生购买年交保费100万的保险。

【给儿子一家买保险】

王董的孙子、孙女都在上海，我说：“奶奶出钱，儿子做投保人，给媳妇、孙子、孙女买份保险吧？”

理由：你二十年后还可以给孙子、孙女一个惊喜！你看，婚嫁金都准备好了，请问她喜欢妈妈还是奶奶多一些？她现在不会花，二十岁以后每年都可以拿钱，不拿的话，可以放在账户做累积生息。每年固定拿多少钱，多了也拿不成，确保他们有伴随一生的现金流，不用担心他们挥霍钱财，还能养成提前做保险规划的家族传统，这比留多少钱都可贵，这个传统一代一代传下去，那你的子孙世代都是贵族。

【给兄弟姐妹买保险的理由】

王董的兄弟姐妹在她的企业里工作，她经常会接济他们，整个家族的人都依靠她生活。我看到这个风险，就帮她做规划，让她不如给兄弟姐妹买保险，把风险转嫁给保险公司。

理由：你是一个有素质、有良心的人，为什么你的企业能做大做强？因为你在社会上口碑好、为人好。你每年做慈善，捐给社会、寺庙几十万，同样做慈善，给你的兄弟姐妹们也做一些好了。你送给他们房子、车子，那是不长久的。车子旧了就完了，房子以后就卖掉了，就不记得了，但是你给他们买保险以后，那是伴随终身的，他们是会一直记得你的。你对他们将来有个交代，他们也会感激你的；你平时给钱看不见，这保障是看得见的。

富人买高额的保险，就是企业资金的一个备用池。就像松下幸之助说的水库原理，【在企业经营好的时候调节一部分资金在水库里，就是用保险锁定一部分财富，在急需的时候，作为部分应急的备用金，保单贷款就能提供这样的功能。】

所以，自己企业经营得好，保险就是锦上添花；如果企业经营有危机，保险就是雪中送炭。买保险，只需要一个理由；买家族保险，只需要当家人的一个先知先觉的理念！你有吗？