保险04 | 我家的保险购买清单
从今年4月开始学保险到现在，大半年了。一开始，觉得保险真是复杂到让人头疼。各种保险产品、条条框框看得我眼花缭乱，仿佛一脚踏入一片黑暗狰狞的未知领域。一点一点学习，迷雾渐渐散开，这个原本的黑暗世界越发明晰可爱起来。
学习是非常有必要的，因为保险很个性化，没有标准答案。只有通过学习，才能根据家庭实际情况配置出合理方案。哪怕是抄作业，至少也有自己的判断。
我不怕花钱，只怕花了冤枉钱，更何况一个保险很有可能就锁定了几十年的花销，选错就意味花几十年冤枉钱。
简要总结一下收获：
1. 保险的基础知识
普通人需要了解的最基本保险：重疾险、寿险、意外险、医疗险、家财险、车险，根据自己的需求还可以去了解其他特定场景的保险，诸如防癌险、旅游险、租房险。
保费不超过家庭年收入的百分之十，一般是百分之五至十，比如年收入二十万的家庭，在保险上的花销不宜超过两万。
2. 选择保险的大原则
对于普通家庭，社保是第一层保障，是国家给的福利，必买选项。
依据家庭经济情况，补充第二层保障——商业保险。
3. 配置商业保险的大原则
选择定期型、消费型商业保险，性价比最高。等经济情况更好时，再适当提高保障，比如提高保额、延长保障期。
先保障家庭支柱，再考虑老人、小孩。
不迷信名气大的保险公司，小保险公司的保障也是可靠的，只要该项保险性价比高就可以选择。
缴费年限尽量选择长的，能保证杠杆最大化。
4. 按需配置家庭保险方案
对于我家，爸爸、妈妈、我和先生、我女儿，最大的风险，来自病、故、残、财产损失。
目前家庭已有保险配置是：每个人都有基本社保，妈妈、我和先生还有单位的补充医疗保险。另外，妈妈给我买了终身寿险，给她自己和爸爸买了重疾险。
那么，基于前文所述原则和家庭实际情况，我的配置方案是：
先生：重疾险、意外险、寿险
我：重疾险、意外险
爸爸妈妈：意外险，以后考虑加上医疗险
女儿：少儿重疾险、意外险
财产相关：车险、家财险
5. 保险产品清单
基础知识储备好，接下来就要真刀真枪选产品了。产品太多，我太笨，脑细胞不够用，对我来说直接看各个牛人分析更简单、高效。
看了很多公号的保险分析，越女、简7、银行螺丝钉、兔保哥，虽都不是专业保险出身，但写出的分析靠谱、通俗易懂、实操性强，可以从中找到各类性价比超高的保险。通过多方对比，觉得公号“兔保哥”推荐的产品深得我心。选到最后，发现都是采用了她的方案。但我在她的配置方案上做了调整，以便更适应我家的需求和实际情况，比如不买终身重疾而改买定期重疾、延长寿险保障期等。
最后，选定的保险产品如下，（链接二维码是直接复制的兔保哥或越女的，方便自己查找）：
（1）先生、我、爸爸妈妈的意外险：
安意保，50万意外身故/伤残保额，还包含20万元的猝死赔付和2万元的意外医疗，保费198，性价比很高。
（2）我和先生的重疾险：
百年康惠保，这款可以说是网红中的网红了。直接对标“行业标杆”弘康健康一生，但条件更宽松。保100种重疾、30种轻疾，保障全面。健康告知相对宽松，9项，不要求告知父母患病情况。费用在同类中算是非常便宜了，而且可以选择30年的交费期限。
我关注的大牛中，但凡写过重疾险推荐的，居然都推荐过这款，可见其性价比之高。
我和先生都选择保额50万，带轻症，投保到70岁，缴费30年。我的保费是2650，先生的保费是3400 。感叹一下，我和先生同岁，同等保障情况下，他保费居然要比我的贵这么多。
（3）先生的寿险：
瑞和定期寿险，健康告知宽松，支持核保，除外责任少。保障至60岁，保额50万，缴费20年，保费1400元。
我妈十年前给我买的终身寿险，保费贵、保额小，以后经济条件更好了，会考虑增加我的定期寿险。
（4）女儿的重疾险、意外险：
重疾险“慧馨安”，保额80万，有白血病这一类特定疾病的保额，还能翻倍到160万，保障20年，20年缴费，每年保费500元。
意外险“平安少儿意外险”。保额20万，每年保费90元。
（5）家财险：
在支付宝上选的一款爆款，百万家庭财产损失险，包括了房屋主体200万、房屋装修10万、财产损失5万等。保费85元。
至此，我的家庭保险产品清单终于尘埃落定。算一下，先生的保费是4998元，我的保费是2848元，女儿保费是590元，爸爸妈妈的保费是396元，算上车险3300、家财险85元以及妈妈给我买的寿险3000元，每年的保费共计15217元，刚好在家庭总收入百分之十内，可以接受。
接下来就是真金白银买买买了。实操肯定又会遇到很多问题，例如如何核保、付费、体检等。不过不用怕，多学一点而已，为了全家的保障，值得。
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