风控，把风险控制于萌芽

By：马克汤

老话说，“晴带雨伞，饱带干粮”。

这应该是中国人最古老最朴素的风险意识了，在风险来没有出现之前做好充足的准备工作，建立处置的预案，等到风险真正来临也能泰然处之，不惊不慌。

老祖宗发明的象棋也是，在做出一步动作之前，要往后延伸好几步，探知对方可能发生的变化，并针对这些可能的变化在心里做好防御的准备。

这些理论其实也暗合了现代的风控技术，做好前期的准备工作，把风险控制在萌芽之中。

从成本上讲，在前期控制风险是消耗最小的，通过科学的调查手段和情报分析，将有可能出现的风险计算在计划之中，提前做出预防和控制，这一方面有助于收集齐全的数据和情报建立模型，为以后的风控做出标准；另一方面，因为有了详细周到的预案，即使当风险出现的时候，也会有科学的响应减少损失的出现。

如果忽视了前期的准备，而将赌注都压在后期的风险处置上，这是一个即使成功也依然是输了的case。不管后期风险处置团队的工作做的有多成功，但是损失一定是已经存在了，再成功的催收也只是减少了损失的程度而已。

我经常在参加一些论坛或者演讲的时候，很多公司老总跟我说，能不能帮他们建立一支专业的催收团队，为他们在债务纠纷中保驾护航。

而我的回答往往是，这么专业的事情还是交给专业的团队来做吧，如果真的想建立为公司保驾护航的风控团队，我建议组建一支优秀的贷前调查的团队。

我问这些老总，你们的债务纠纷都是怎么来的？

是不是都是在建立合作关系的时候对对方没有足够的了解，就开始合作了，然后也不知道中间出现了什么问题，忽然他们的钱就还不上了，然后人还找不到了，等等等等。

多数都是这样的情况。这说明了什么呢？

说明贷前调查没有做好，连对方的真实情况都没有摸清楚，对方的还款能力是不是跟他们说的一样靠谱呢？这些信息不是靠对方给做个说明提供一些文件就可以弄清楚，我们需要对这些企业进行专业的考察和分析。

我们一直都说，口说无凭，所以我们让对方提供文字的说明，提供公司的数据。但是要知道，我们看到的一切有可能也只是对方想要我们看到的而已，所以需要我们实地进行考察以获得最完整的资料数据。

我一向认为风控是专业性很强并且涉及门类特别广的工作，比如我们的实地考察，很多人觉得就是去对方的企业看看他们的厂房库存生产，还有他们的销售报表什么的，通过这些信息去判断企业是否正常运营是否有盈利，能否达到合作的标准。

是吗？是的，但不完全是这些。

中医说，看病要望闻问切。

风控调查也是。去一个企业考察，也是需要像中医问诊一样望闻问切的。

首先，是望。

我们来到一个企业的时候，要看这个公司整体的状况，从公司大门开始，就要把自己变成一个敏感的红外线扫描仪，不要放过公司的任何情况。甚至公司门卫的状况我们都要看在眼里，人是很重要的参数，门卫的状态很多时候是可以跟一个企业的精神面貌关联在一起的。

在他们的身上，我们可以看到这个企业的管理是否规范，甚至可以看到员工的向心力。

办公室的办公环境，厂房的整洁程度，机器的运行保养是否正常，仓库的库存，这些都是我们判断一个企业运行是否良好的重要参数。

其次，是闻。

我们这里说的闻不仅仅是闻味道，同时也包含听的意思。

一个企业的味道是很重要的，大家想想如果一个公司连垃圾堆都是清清爽爽没有太大异味的话，那说明这个公司的管理是相对完善的。

还有听，听企业的员工都说些什么，有没有什么抱怨，如果一个企业的员工对公司各种诋毁抱怨的话，那就算你看到的数据再完美，那里面也一定是有严重水分的。

所以，多听听身边人的声音，对于实地考察企业是相当有帮助的。

再次，是问。

跟调查企业的沟通，询问他们的销售、经营的数据和合同文本，以了解企业的财务状况，这是最基本的方法。

除了这些还有很多可以做，我们可以找公司的员工闲聊，问问他们对公司的评价，看看他们说的，跟我们之前听到的是不是有出入，有什么不一样。

甚至我们还可以了解这些员工的生活情况，他们的薪资是否有正常发放等等。

试想，如果一个企业的员工工资都不能按时发放，那这个企业的运营一定是很有问题的。

最后，是切。

综合你在企业看到的听到的数据和信息，进行周密的分析。

我们可以把这些数据跟风控模型进行比对，看看是否会得到风险提示。

同时，我们把这些得到的数据建立一个企业的形象，看跟企业自己介绍给我们的内容是否匹配，有那些不一样，在这中间找到差异，通过这些差异查找出企业想要隐瞒的以及隐瞒的原因。

基于这些判断，我们再决定是否跟这个企业合作，如果合作可以深入到何种程度。

未雨绸缪，将风险控制在摇篮中。这才是风控真正要做的事情，在前面把好关，在合作中持续跟进，争取做到让后端的同事英雄无用武之地，这样，我们的工作就完美了。

当然，这世界没有完美。我们永远处在不断的变动中，但我们做好了这些工作，当变动来临，我们也可以用最专业的方法处理好一切。