没钱理什么财？十万人都和你一样不懂

                                       

说到理财，我和前面的小姐姐一样，看着自己空荡荡的钱包，已经忍不住泪流满面。对于许多像我一样的人，尤其是年轻人来说往往会给出“理财？我无财可理”的回答。这听起来很有道理。毕竟每个月都忍不住买买买，哪还会有钱可以理财。再者，对于年轻人来说，收入处于起步阶段，即便节衣缩食也似乎并无结余。而对于成家立业的中年人，又要开始为生活购置消费，似乎也捉襟见肘。才赚的钱就买了奶粉，口袋还没捂热就被房贷吞掉...屡见不鲜。

算了，不理财了，该吃吃该喝喝，开心！

                                       

这肯定是不行的！

“理财 理财”，狭义上的确是怎么去管钱，但实际意义上，“理财”也是一种生活的态度和投资方式。今天，我们将从4个周期切入带大家正确的认识理财。带你理解不同的年龄阶段所处的不同理财周期，开启符合生命周期的理财策略。同时，将教会大家用标准普尔家庭资产配置的“1234”法则正确配置资产。

我们每个人都要经历人生的四个阶段，分别是成长阶段》事业阶段》家庭阶段》退休阶段。这四个阶段构成了一个人完整的生命周期。同时每个阶段刚好也对应了不同的事业上升期和财务收入状况。所以，针对不同的阶段，用更为合理的方式理财，才是科学有效的。

                                       

Part.成长探索期

这个阶段一般是我们刚大学毕业到工作不久的一个时期，总体收入不高，资产较少。同时，支出消费也相对较少，属于需要提高收入、积累资产的阶段。

这个时期的存量资产很少，或者没有，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。

                                       

理财重点 ：自我投资 原始积累

针对这个时期，理财的关键并不是投资收益。此时，我们处于最高点的资本是人力，而不是金融资本。所以，尽可能的自我投资，有意识的培养专业的技能，提升自己的综合收入能力是关键。同时，要做好生活的预算控制，养成记账和规划的习惯。为日后的规划打下基础。

简单的说，自我投资，增加收入，量入为出，积累资金是这个时期最好的理财方式。

Part.青年建立期

这是迈入30岁，逐渐进入40岁的一个时期，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加。只要在探索期做好了预算控制，养成了理财习惯，这个时期也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。

这是一个收入、支出都在同步增加的时期。并且因为很可能还不需要过多承担给亲属养老带来的压力，加上预期的收入不断增长，这个时期成为了风险承受能力最强的时期。

                                       

理财重点：筹措教育款 多元化配置

在投资理财上，这个时期已经告别了初期的探索，虽然房贷、消费支出也在大幅增加。但当下的晚婚优育趋势，使得我们有更多的空间和收入来配置理财。我们需要在理财上有更多针对性和策略性。进行长线定投、搭配股票、购置保险..等等，每一笔钱都需要以具体且更多元化的方式配置。

这个时期需要关注的是后代教育资金的筹备。争取能在这个时期获得更好的事业空间，也是我们获得中年高原期能达到更高峰值的基础。

Part.中年高原期

这是大家俗称的不惑之年。往往此时的你子女渐长，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是人生鼎盛时期。

但此时也是支出的高峰期。在消费支出上，住房的改善型需求、下一代的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了。加上这一时期，父母长辈年纪渐长，需要我们投入的精力和照顾成本也逐渐增加。

这一时期，财务上的容错率大大降低，此时对于风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。

                                       

理财重点：偿清贷款  离岸配置 准备养老金

这一时期，在资产配置上应该集中精力完成财务架构的搭建，清偿贷款，提前做好养老储备。虽然理论上持有的资产最多。但因为容错率下降，所以依然需要多元配置。

需要降低三类风险，金融风险，通胀风险和长寿风险。金融风险可以通过降低流动性，采用中长期资产配置的方法，获得潜在稳定收益。长寿风险可以通过考虑购置保险和年金产品，观望以房养老等项目。通胀我们可以考虑多元配置和离岸配置，以及多储蓄。

Part.老年退休期

退休以后，主动收入锐减，人力资本几乎耗尽。来源主要变成资产性收入。而支出上，除了日常开支、养老费用，可能面临着疾病等方面的大额支出。

这一阶段虽然拥有了半生积累的财富，但依然面临着通胀，货币贬值的压力。还有包括长寿风险，对！就是这个字面意思——活得太久了。如果这时没有准备好预期的养老金，又面对生活末期的护理成本增加，无疑是一个大窟窿。

                                       

理财重点：维稳 增加保障投入  规划遗产

这一时期风险承受力很弱，理财毫无疑问应以安全、稳健为目标，同时确保收入的稳定。降低流动性，采用中长期资产配置的方法，获得潜在稳定收益，固收类理财产品是不错选择。

另一边除了注重保障性投入，预留更多储蓄是必需的外。俗话说得好，“老人少生病就是赚啦”。关注个人自身的身心健康，保持乐观态度和丰富的退休生活。及时做癌症筛查，定期体检等等，切不可讳疾忌医。同时，也应该理性的开始规划遗产和继承问题。以一个乐观正确的方式，收获一个良好的晚年生活。

如何按照合理配比理财呢，这里我们将借鉴流传非常广的，信用评级机构——标准普尔调研全球10万个财富不断增长的家庭，并且进行了总结提炼而制定的资产配置象限。使资产均衡配置，在损失风险最小的情况下，追求资产的保值增值。

现今不动产尤其是房产价格占比很高，加上我们发展中国家的国情，所以，合理的使用方法是使用结余作为配置资产。同时按照自身实际情况进行合理的比例调整。根据“双十定律"，建议将用于保险和保障的比例适当降低，流入储蓄和备用中。

标准普尔家庭资产象限

                                       

TIPS：

双十定律：保险额度不要超过家庭收入的10倍”，同时“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜。

                                       
理财，对于我们来说。本就是一个一生的课题。不同时期之间也环环相扣。每一阶段都影响下一时期的配置，我们需要端正自己的观念，让自己拥有整体的理财概念。及时根据自己的实际，做出最有利的调整。

希望大家都能科学理财，健康生活，每个人都能财源滚滚。

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