对不起，你买到了伪重疾

今日接到朋友咨询电话，说到有保险公司联系他推荐重疾险，怀疑有坑，所以来找我征求意见。

他是我的公众号头号粉丝，号称通读了专栏全部文章，自称是有一定“防忽悠能力”的投保人，但是在和保险公司业务员聊完后，差点就进坑了，听说这款重疾险生病赔钱，不生病能退钱，是不是真有这么好的事啊？

可爱的你可能也会好奇，重疾险能有什么坑啊？

其实，重疾险是最容易被搞错的产品种类，市面上有很多伪重疾险产品可能会让你防不胜防。

大家买重疾险的意识是最强的，不管对自己还是对宝宝，都想着赶紧先买份重疾险，把大人和孩子的疾病风险解决掉。

你可以打开已经买过的保单看看，可以很自信的说90%的人，买到的都不是重疾险。

你的保险名称可能叫【终身寿险-万能型】、【终身寿险-分红型】、附加重大疾病提前给付保险；或者叫做两全保险（分红型/万能型）附加重大疾病提前给付保险。

如果你的保单是这四种之一，恭喜你成功进坑。

这几个险种都不是保障类型产品，属于理财类产品，终身的是保一辈子的，两全是保定期的，保到一定期限，如果没出事，返还保费或者保额。两者都属于复合型、有理财功能的保险产品。

这几款产品的主险是没有任何保障的，对外宣传的时候会突出活着的时候给钱、人没了赔钱。乍一听上去，特别符合消费者的心理，想着我不亏啊，没病给钱，生病或者人没了还给钱，真的是这样吗？当然不可能，如果都这样，保险公司作为商业机构是如何盈利呢？如何支付高额的广告费、企业运营费、人力劳务费用呢？

以平安福为例，最近貌似特别喜欢用平安福举例子，没有冒犯的意思，纯属个人拙见。

主险是终身寿险，保额31万，附加重大疾病提前给付，保额30万，如果得了重疾，其实等于把身故要给的钱提前给付30万，这样账户里还剩1万。

很多人以为自己买到的是一份31万身故加30万重疾，一共60万保额的保险产品，其实不是的，只是两个保障2选一。所以是通过一共主险加上一个附加险的形式才能实现二选一的。

真正的重疾险不需要和其他险种一起二选一，是可以作为一份单独险种独立购买的。生病，赔保额，不生病，身故也赔保额。

如何火眼金睛识别伪装型重疾险？

总保额/总保费=保障杠杆，极低。

如：10万的保费、买12万保额。甚至见过某邦保险公司产品保费比保额还高，这根本起不到保障的作用，买它可用？

重大疾病为附加险，责任单一

疾病种类、轻重、中症以及豁免要考虑

保险要买，更要明明白白的买，不要用自己的侥幸心理或者只关注保费的角度买保险，更不要仅凭业务员的推荐或者跟风买保险。

正确的选择购买渠道、要根据不同年龄、收入、健康状况等等因素组合定制保险产品，是我反反复复一直在强调的。

贴心话我只说给最在乎的你听，你要听话哦。