带保费返还的华夏华夏福与轻症赔付5次的华夏健康人生对比

华夏人寿保险股份有限公司（简称华夏保险），于2006年12月成立，总部设在北京，在全国多地设有分公司。公司注册资本金153亿元人民币。华夏人寿中介渠道比较热销的两款终身重疾产品，一款是带保费返还的华夏福，一款是轻症可赔付5次的健康人生（2017）。购买该公司的重疾产品，还可附加一款不错的医疗险，华夏医保通。此外，还有绿通和增值服务。一起来了解了解吧！

1、投保年龄

华夏福最高投保年龄为55周岁，健康人生为60周岁，55周岁以上两者只能选择健康人生。

2、交费方式

华夏福可以选择趸交，健康人生不能。两者期交保费的方式相同，都可以选择5年、10年、15年、20年四种方式。

3、等待期

两款产品的等待期都为90天，在重疾产品里，目前90天已为最短等待期。等待期越短，对被保险人越有利。

4、重疾责任对比

重疾赔付：都是终身型重疾单次赔付，重疾赔付后合同就会终止。等待期内因非意外原因导致罹患重疾，华夏福和健康人生都是返还实际已交保费。等待期后的责任有所不同，健康人生等待期后患重疾，都是给付基本保额。华夏福是根据年龄的不同来给付重疾保险金的，分了三个年龄段：不满18周岁，给付2倍基本保额；18-60周岁，给付基本保额、现金价值、已交保费三者之中最大；大于60周岁，给付基本保额、现金价值、已交保费三者之中最大者的120%。从等待期后重疾保险金给付责任来看，华夏福是比较占优的，特别是对于未成年人，给付2倍基本保额，这点非常不错。

重疾病种：华夏福82种，健康人生77种。两者前77种有76种相同，第42种重疾病种不同，华夏福第42种病种为多处臂丛神经根性撕脱 ，而健康人生第42种病种为终末期疾病。另外，华夏福比健康人生多5种重疾，就是下表中蓝色字体的78-82这5种。都包含保险行业协会和医师协会统一的25种重疾，下表红色字体部分。这25种高发重疾发病率和理赔率都占到95%以上。所以重疾种类并不是一个很大的影响因素。

关于前25种重疾，即下表红色字体部分。第13、14、23种，华夏福和健康人生都对年龄有些小的限制，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这三种重疾，0-3周岁是免责的，也就是说3周岁以上才可以申请赔付。这个时间限制不是很人性化，市场上其它很多重疾产品，都没有这个年龄限制条件。

5、轻症责任对比

轻症赔付：华夏福和健康人生都是轻症多次额外赔付，不占用重疾保额。等待期内患轻症，都是除外该种轻症责任，不赔付，合同继续有效。华夏福轻症累计可赔付3次不分组，等待期后首次赔付基本保额的25%，第二次30%，第三次35%；健康人生轻症累计可赔付5次不分组，等待期后赔付基本报的20%。从轻症责任给付来看，各有优势，一个次数多，一个轻症赔付保额递增。孰优孰劣，就仁者见仁智者见智了。

轻症病种：华夏福轻症种类为42种，健康人生轻症种类为33种。前33种两者相同，华夏福比健康人生多9种轻症，下表蓝色字体部分，34-42种。都包含常见高发轻症，比如冠状动脉介入手术，也就是人们常说的心脏支架手术。从轻症种类来看，华夏福比较占优。

6、身故、全残、疾病终末期责任对比

华夏福和健康人生等待期内因非意外原因导致身故、全残、疾病终末期，返还已交保费，合同终止。等待期后身故、全残、疾病终末期两者赔付不同。未满18周岁，华夏福给付2倍保费，健康人生给付1.5倍保费；满18周岁，华夏福给付基本保额、现金价值、已交保费三者中的最大者，健康人生是给付基本保额。这三项责任，华夏福比健康人生占优。特别是等待期后未成年人可以给付2倍保额。

7、被保险人轻症保费豁免

华夏福和健康人生都包含被保险人轻症保费豁免。等待期后初次患合同约定轻症，豁免轻症确诊之日后的保费，被豁免的保费视同已缴纳，合同继续有效。轻症豁免保费基本上是终身型重疾必带责任，有些定期重疾都带了轻症豁免责任。

8、投保人豁免

华夏福和健康人生都能附加投保人豁免保费重疾，包含投保人（即附加合同被保险人）轻症、重疾、身故、全残豁免。投保人豁免是一个非常不错的责任，比较适合父母给孩子投保，夫妻互保等。有好处也就会有劣势，主要在两个方面：一是附加了投保人豁免，那么投保人也需要健康告知，身体符合健康告知的情况，才能通过，对身体的要求非常高。二是夫妻互保有潜在隐患，夫妻离婚的时候，有些同志闹得不可开交，老死不相往来。丈夫给妻子投保的保单，保险合同责任没发生前，丈夫可以随时退保，那么妻子可就没有保障了。可能妻子由于身体问题，以后再也买不了重疾险了。所以，夫妻互保好是好，但是存在离婚时可能发生的巨大风险。

9、祝寿金

健康人生没有祝寿金责任。华夏福有祝寿金，是因为它的产品形态是两全险附加重疾险，祝寿金的来源是两全险里的责任。华夏福祝寿金是这样说明的：被保险人在年满88周岁后的首个保单周年日零时仍生存，在保单周年日给付祝寿金，祝寿金为实际已交保费。

合同有这个祝寿金责任，但是怎样才能领到这个祝寿金呢？事实上还是非常难的。首先，得活到88周岁，据国家统计局透露，2015年，中国人口平均预期寿命达到76.34岁，男性为73.64岁，女性为79.43岁。离88岁还是有段距离的。活到88就能领祝寿金了吗？也不是，按合同条款来看，重疾、全残、疾病终末期三者中，给付其中一项后，合同就终止了，也就没法领祝寿金了。

10、重疾绿通服务介绍

绿通本人未实际使用过，所以不敢妄言，附上图片介绍给各位看官。

11、免检额度对比

下表是华夏福和健康人生免体检保额对比表。未成年人投保华夏福，最高只能投保40万，免体检额度也是40万。18-40周岁，华夏福免体检保额70万，一线城市北上广深80万。健康人生0-40周岁，免体检保额80万。关于投保时免体检保额的问题，最好还是在免体检保额内投保，以防体检查出其它毛病，影响核保结果。

12、保费对比

从下图可以看到，华夏福比健康人生贵些，年龄越大贵的越多。0岁男，40万保额，20年交，华夏福年交保费为3964，健康人生年交保费为3624，华夏福比健康人生贵9.3%。如果是30岁男，50万保额，20年交，华夏福年交保费为12940，健康人生年交保费为11610，华夏福比健康人生贵11.4%。

13、适合那类人投保？

华夏福比较适合未成年人投保，保费虽然比健康人生略贵，对未成年人年龄段来说，相差的不算大，可以接受。华夏福未成年人投保最大的优势是等待期后患重疾，可以赔付2倍基本保额。至于祝寿金88岁领取，其实没多大意思，考虑到通货膨胀和货币时间价值，70多年后的钱根本不值啥钱了。对于成年人而言，两款产品都可以选择，从预算角度考虑，自然是选择健康人生更加划算。

市场上热销的重疾产品多种多样，上述比较的两款华夏重疾产品，华夏华夏福和华夏健康人生产品责任还不错。当然，不可否认，比这两款产品责任更优的重疾产品也不少。事实上，没有最好的重疾产品，只有最合适的重疾产品。购买重疾险，应该根据实际情况和预算，选择适合自己的产品和保额。

想要了解更多，可咨询保险经纪人张军，电话（同微信）17520296028。