如何给年长的父母配置保险
经常有朋友来咨询，如何给父母配置保险。
总觉得父母比年轻人更需要保险，但是发现打算出手买的时候，买不了，或者买了也不划算。
大多数咨询者，父母都在55岁上下，健康险种投保年龄大都在60岁以下，有些险种甚至要求55岁以上就不能购买了。即使投保年龄还在购买重大疾病险的范围内，但是每年缴纳的保费非常高，而保额却不高。保额20万元，交20年加起来保费都超过20万元。这样，交出的钱比保额还要多，就是保额保费倒挂。
那到底如何给老人配置保险呢?
1）如何做好父母健康保险规划
2）优先配置的险种
3）可以选择的商业保险产品
第一，如何做好父母健康保险规划
这里我们探讨的父母的年纪范围，至少50岁以上，因为50岁以下可选择的产品还是比较多的。
现实是人过了50岁，身体健康情况每况愈下，到自然身故的时候，花费一大笔医药费的可能性还是非常大的。
粗略计算，需要准备的医疗费应该是：医保承担的费用加10-30万左右的自费费用。自费费用顾名思义就是必须得自己出的，比如说用到了一些进口药等等。10-30万的自费费用是常规配置。
第二，优先配置的品种是什么？
前面文章反复提过，从医疗费用结构也可以看到，优先配置必须是医保，或者是城乡医疗合作保险。
针对任何人群，优先配置都是医保。不过，由于所在地不同，政策不同，这里不做展开。很多情况是，老人的户口与子女的户口不在一个城市。如果父母随着我们自己生活，在异地就医的话，报销比例是很低的。而且万一生大病到大城市异地就医的可能性也比较大。
大家可以关注一下当地政策，是否有老人随迁政策。比如在深圳，如果子女已经在深圳入户8年以上，父母是可以随迁的，随迁后可按政策缴纳居民医保，享受对应的医保福利。
3）可以选择的商业保险产品
除去医保外， 自费费用怎么解决？健康保险的核心就是解决医疗费用的，但在给父母购买保险的过程中，会受到以下几个因素的限制：购买年龄限制，健康告知限制，保费费用高且保额有限制。
所以，对于父母而言，选择不多，甚至可能没有选择。如果没有选择的话，我们需要明白的是我们对风险进行了自留，可以选择强制储蓄，作为医疗费用补充，以备不时之需。
常规思路，为了抵御重大疾病对于家庭经济的冲击，我们会本能地先看看重疾险。
开篇提到，五十多岁在购买保险容易出现“保费倒挂”，就是指所交总保费大于保险金额的一种现象。由于保费和风险程度挂钩，风险越高，保费越贵。年纪越大，人患病、去世风险越高，自然包含重疾保障、身故保障功能的保费就越高，投保越容易出现保费倒挂。
虽然说老年人配置重大疾病险容易出现保费倒挂，但是并非完全没有意义。
比如58岁老人投保，保额10万，缴费10年，年交10667元，共需缴保费106670元。算下来，总保费比所能得到的保险金10万元多出了6670元。但如果老人在投保后3~5年就出险，保险公司会支付重疾赔付或身故保险金,这份重疾险还是发挥了保障功能的，起到了一定的杠杆作用。
所以，在给老人投保重疾险时,最好选择缴费期限长的产品。
如果你仍然觉得不划算，那除了重疾险外，还可以看看意外险、医疗险和防癌险。
由于身体反应慢，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通意外、火灾中容易受到伤害。和其他险种相比,意外险具有保费低、保障高的特点，和年轻人的费率差不多，无需担心"保费倒挂"现象。
医疗险在保障方面是覆盖得最为全面的。
但是健康告知要求较高，并且都是一年期产品、不保证续保、费率逐年增加。
市场上主要有两类保险：一类是高免赔额高保额的医疗保险，另一类是低免赔额(甚至是无免赔额)的中等保额的医疗保险。
高免赔额的话更多的是转移核心风险，价格会低一些；而低免赔额中等保额的医疗保险则实用性要强一些，大家可以根据自己的倾向来进行选择。
理性上会建议选择第一类。但对于父母来说，无免赔额的报销可以避免父母得了小毛小病后，因为害怕花钱费事就不愿意去医院的情况。总之，医疗险现在基本都是百万医疗，不需要关注保额，重点关注免赔额。
在购买医疗险产品的时候，需如实填写《健康告知》，目前很多产品都有智能核保，对小问题进行除外承保。
对于老年人来说，也是一个不错的消息。所谓“除外承保”，就是说，对于某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保的投保方式。这在现在的投保过程中非常常见。
现代人生活节奏快,亚健康人群居多,要么不体检，一体检就能查出健康上大大小小的问题。很多你以为不重要的小问题，往往在核保结果中被保险公司断定为需要部分除外或加费的情况。这就是生活医学和保险医学的不同。
比如，像超重、各种结节(乳腺结节、甲状腺结节) 、结石、三高(高血压、高血脂、高血糖)、小三阳、子宫肌瘤等都有可能导致出现除外承保。
最后，如果父母实在无法选择重疾险或医疗险，可以为他们选择一款防癌险，防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择。
总体来说，配置要趁早，50岁以后可选保障类产品：意外险、重疾险、医疗险、防癌险。遵循的原则依然是家庭经济支柱优先，各位在给父母考虑保障的时候，看看自己的保障是否已完善好。
