网上有个段子经久流传：“绝对不买平安的产品，但要投平安的股票！”这似乎在谩骂平安旗下的保险产品，而大家吐槽平安福，其实也是有理有据的。

如果你有见过以前相关测评，就会知道在很长一段时间内，平安福都有这 4 个槽点：保费高、高发病种缺失、保额共享、硬性捆绑高额附加险……

尽管如此，平安福还是神一般的存在，禁不住市场热卖。这次平安福又升级到 2019II 版本，也引起了很多朋友的关注。

那么，这次平安福的升级，是拿出了应有的诚意，或者还是一次营销的噱头，并没有表现出实质性改变？我们也一起看看吧。

一、平安福，你升级了什么

平安福 2019II 版，仍采用终身寿险附加重疾险的产品组合，具体形态是：

平安福：终身寿险（主险）+ 终身重疾险（必选附加项）+ N 个可选附加项

终身寿险：可以简单理解为保障身故（身故保额比重疾保额多 1 万块）；

终身重疾险：提供终身疾病保障，但重疾只赔一次；

可选附加项：长期意外险、轻症豁免、长期医疗……

这样的组合本身是没有问题的，很多其他产品也这样设计。

这次平安福升级主要表现在两方面：① 不再捆绑长期意外险，② 将轻症数量扩充至 50 种，并且增加了以前一直没有的不典型心梗、冠脉介入、微创冠状动脉搭桥术等病种。

补充高发轻症，取消捆绑意外险，所以平安福 2019II，去掉各种可选附加项后，就相当于一个简单的、带身故责任的重疾险。

通过下表，我们可以直观地看到平安福发生了什么变化。

至于保费的微小差异，我们不妨理解为，因为增加高发轻症，费用增加了。

二、平安福，性价比到底怎样

在这里，大鱼君建议，大家没必要买长期意外险。因为意外险不存在续保问题，买一年期意外险就可以，每年才几百块。

平安福长期意外险：每年保费 1500 元，20 年交，保额 30 万，保至 70 岁；

一年期小蜜蜂意外险：每年保费 180 元，交一年保一年，保额 50 万。

现在生活压力那么大，大家何必把钱套牢在保险公司，省下的钱我们可以自由使用。接下来，我们和其他重疾险做个对比，看看哪一款产品性价比更高。

看完上图，直接说结论：

平安福所有可选责任都不选，保持最低保费的情况下，也比其他两款产品贵 50% 左右。既然交了这么多钱，平安福的保障应该更好吧？

然而，其他两款产品的轻症赔付，其实都比平安福的优势明显。即使选了癌症二次赔，康乐 e 生和健康保 2.0，产品价格也很有竞争力。

除了轻症的赔付优势，康乐 e 生和健康保 2.0 还多了中症责任，也多了保费豁免，如果患了轻症或中症，保费就不用交了，但保障继续有效。

而这些优势都是平安福没有的。当然，如果平安福加上轻症豁免，保费就贵更多了。

可能会有朋友疑问，也许平安福在高发轻症的数量上做得更加全面。实际上，真的是这样吗？大鱼君根据相关资料，整理出如下各种高发轻症。

可以发现，这几款产品的轻症保障都很全面。其中用绿色标志的，都和不典型心肌梗塞有关。冠状动脉介入手术，和微创介入搭桥手术则是治疗手段。

大鱼君建议：不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术一定要有，至于微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也可以接受。

最后我们来看下癌症二次赔。平安福有 5 年的癌症赔付间隔，患癌后，要活过 5 年，才有第二次赔付。如果首次重疾不是癌症，这个附加险可能白买了。

康乐 e 生 2019 的癌症赔付间隔是 3 年。如果第一次患癌，存活 3 年就能赔第二次。无论是癌症的持续，复发，转移或新发，都可以赔。如果首次重疾不是癌症，180 天后患癌，一样可以赔。

我们知道，肿瘤转移和复发大多发生在根治术后三年内，约占 80%，少部分发生在根治后五年内，约占 10%。

如果各种根治术后五年内不复发，再次复发的机会很小，设置三年间隔其实更为合理。当然，间隔期越短越好。

在癌症多次赔付更优的情况下，康乐 e 生 2019 比平安福，每年保费还要便宜 5000 多块。而且康乐 e 生 2019 的其他保障，优势也更加明显。比如康乐 e 生前十年还额外赠送 30% 保额。

同样道理，健康保 2.0 的癌症保障、少儿特疾等特色保障，优势也比平安福的相对有优势。

三、关注身故，可以这么做

含寿险责任的重疾险，要么患重疾赔保额，要么身故赔保额，最多只能赔一次。平安福 2019II 也是这么赔法。

所以买含寿险责任的重疾险，可能就是花两份钱，买了一份保障。如果我们希望物有所值，大鱼君建议寿险和重疾险分开买。

通过以上这种产品组合，重疾险可以保终身，如果在 60 岁前身故，还可以另外拿到 50 万。

大鱼君只是列举了一些组合方法，各位朋友也可以自己手动尝试，有问题的，不妨后台留个言。

四、写在最后

尽管升级后的平安福在价格上没多大优势，但难能可贵的是，平安福终于把高发轻症加了进去，疾病保障变得比之前全面。这是一次很有诚意的升级。

至于买不买平安福，就要看各位的偏好。有的看重大品牌，有的只想花更少的钱，获得更好的保障。如果你预算充足，看重大品牌的话，平安福也很值得考虑。

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