深圳明年新增长期护理保险，全面解读预防老年危机的长护险是什么

刚过完四十岁生日的深圳经济特区，也开始考虑养老了。

日前，深圳市人大常委会通过了《深圳经济特区养老服务条例》，其中最引人关注的，就是从明年10月1日开始，深圳社保将从现在的五险一金变为六险一金，新增一项长期护理保险，保险费约为工资的千分之一。

以深圳2019年月均工资10646元计算，参保人每月要多交10.6元，其中个人和企业分别缴纳5.3元。

那么，这份专为失能老人准备，预防老年危机的长护险是什么？

它值得买吗？

我们常说的人身险一般指重疾险、医疗险、寿险和意外险，而近几年，市场上逐渐出现了一类新品种——长护险。

长护险瞄准了健康市场上的空白，将身体不便、有护理需求的中老年人纳为目标群体，以长期护理保障为首要保险责任，采用日限额x给付天数的方式来结算保额——这是完全不同于往常任何一种人身保险的新产品。

那么它真的能起到作用吗？这类保险又适合什么样的人群呢？

我国目前的老年人群体中，有4400余万是失能、半失能老年人

这是什么概念呢？

一般来说，老年人日常生活活动包括的吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内 走动、洗澡等6项。

其中3-4项老人自己无法做到，为轻度失能，即“半失能老人”；

其中5-6项老人自己无法做到，为重度失能，即“失能老人”。

而“失能老人”通常是完全依赖他人照顾的，如果家中子女都有固定工作，缺乏照料人手，那么老人的生活就成了严重问题。

所以为了照顾他们，大部分“失能老人”家庭都需要持续的付出，过程中会花费家庭成员大量的时间与精力。

长此以往，并非良策。

对此，国家推出过解决方案。

至2018年底，我国护理院（站）近800余个，康复医院800余个。

但即使如此，护理供给总量仍然不足。

另一大问题是，我国护理资源供给未能完全精准对接老年人、慢性病患者、失能、半失能等人群护理需求，护理资源结构急需对应调整。

而长护险，就是为了解决这一问题诞生的

长护险，保障的就是“失能人群”在护理过程中产生的需求，大多数长护险产品的主要职能就是长期护理保险金给付。

简单来说，就是经保险公司鉴定后，如果被保人状态符合合同约定的长期护理状态，保险公司就会给付护理保险金。

怎么样才算达到长期护理状态呢？

只要失能程度评估报告确定，被保人丧失独立完成以下六项“日常生活活动能力”中的四项或四项以上的活动能力就算：

1.穿衣能力:自己穿上、脱下、束紧、解开所穿衣服以及脱戴义肢及其他医疗辅助器具的能力。

2.移动能力:在室内的水平空间里，自己从一间房间步行到另- -间房间的能力。

3. 转移能力:自己上下床或上下轮椅。

4. 如厕能力:自己在厕所大小便或用成人纸尿布、外科器具进行大小便。

5.摄食能力:在食物准备好并进餐准备就绪之后自己独立进食的能力。

6.洗浴能力:自己在浴缸或者淋浴中洗浴(包括进入或离开浴缸或者淋浴)，或通过其他方式自己完成洗浴的能力。

那么赔付金额怎么算？

这里我们需要先理清几个概念。

1.日赔付限额。

用大白话来说，就是你一天最多能获赔多少钱。一般来说，一天最低300元，最高3000元，不同年龄段有不同计算公式，具体如下：

30-49岁→月收入15%50-59岁→月收入10%60-65岁→月收入5%

2.保险公司承担的护理天数。

比如一款长护险，保险公司承担的最长累计护理天数为 1080 天、2160 天或 3240 天。具体由客户自行选择。

3.那么我们就能模拟长护险的赔付场景：

比如今年40岁的王先生，上有老，下有小，得知有长护险产品后，他为他自己投保了一份缴费期20年，日限额800元，给付天数为2160天的长护险方案。

计算可得，王先生每年需交费9270.16元。如王先生20年内并没有发生理赔，共计需缴纳保费185403.2元。

一旦进入到护理状态，他最高可以获得为期2160天的1728000元护理赔付金。

除此之外，常规的长护险还有几大优点：

1.日赔付金额会上涨

长期护理年度保险金日额=基本保险金日额×（1+5%）^（t-1），其中，t为理赔年度。

这一点还蛮人性化。

2.其次，如果被保人在等待期内因受到意外伤害，达到合同约定的长期护理状态，那么直接可以开始赔付，相当于无等待期。

这里大家需要明确一下，这个意外需要是外来的、突然的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。

3.如果被保人在等待期后因疾病导致身故，那么保险公司会返还已交保费。

但凡事看两面，长护险目前仍有不足：

1.保险金的给付比例是会产生变化的。

如果被保险人选择在保险公司指定的护理机构接受长期护理服务，那么他们会承担实际每日发生护理费用的100%（自观察期结束后次日开始至该次长期护理状态中止过程中，同时金额不超过合同约定的日赔付限额）；

但如果被保险人选择在

非保险公司指定的护理机构接受长期护理服务，他们只承担每日护理费用的80%；

或者被保险人上述两种方式都不选，那么保险公司

只承担每日实际发生护理费用的60%。

2.上述算出的赔付额度，不等于真实会给付你的金额。

比如我的日赔付限额为800，但我实际每天只护理花费600元，那么保险公司就只承担这部分费用。

3.可买保额跟被保人当时的经济状况直接挂钩，一般人想为自己老年买个高一些的护理保额还做不到。

4.健康告知严苛，被保人的年龄还需在30周岁以上，65周岁以下。如果大家想买长护险，锦鲤保建议要趁身体健康的时候尽早入手。

总体而言

长护险有其独特优势，符合社会如今的发展趋势，对于担心老年失能危机的朋友来说很实用，也能大大减轻子女负担。

但相对而言，它仍然不够打动人心，甚至对于年轻人而言，可以花更少的钱买一份重疾险，来应对老年的护理费用危机。

毕竟重疾险中包含“生活能力完全丧失”的重大疾病种类很多，以脑中风后遗症为例，锦鲤保摘取了一份目前热销重疾险的脑中风赔付标准：

8. 3脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或-种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3) 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

重疾险的健康告知更为宽松，赔付标准中要求的“三项”也比长护险要求的“四项”更人性化。

但不管怎样，新产品的出现总是有价值的，说明行业在不断探索保险发展的新趋势，更为社会需求的变化而考虑。

长护险目前有短板，并不代表日后不会弥补。

你想，从前的重疾险不保障轻、中症，也没有什么特定重疾多次赔付，但现在大部分热门产品不都涵盖了这些保障责任吗？

未来的长护险会不会有让人惊喜的变化呢？我们可以期待一下。

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