桂越：两句话讲清楚保险（保障型）
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本篇文章字很少，用最简单的话，讲最深的道理
大家好，我是桂越，
我们今天一起来聊聊保险那些事儿，
今天的主题是：用两句话讲清楚保险（保障型），
第一、两句话讲清楚保险?
现在越来越多的朋友开始关注保险，
想了解却不知从哪下手，
销售人员说法各不一，
专业术语一个接一个，
听了半天还迷迷糊糊。
保险，
说复杂是很复杂。
但是说简单也很简单。
桂越今天就回归保障的本质，
用两句话说清楚保险的作用：
保障型保险的作用：
1、医院内消费报销
2、医院外的费用理赔
报销的意思是拿着医院的发票收据去报销。
理赔的意思是保险公司一次性赔一大笔钱。
以上两句话基本概括了保障型保险的作用。
怎么解释呢？
保险是金融产品，
需要从钱的来龙去脉去理解。
最直白的例子。
一个人生病之后，要花那些钱？
有三个地方要花钱：
1、必须得交给医院的钱。
2、因为生病而产生附加的出院后的钱；
出院后的疗养费，
身体康复营养费，
甚至父母配偶探望费。
3、或者必须要花的钱；
衣食住行要花的钱？
房贷车贷要花的钱？
小孩抚养父母赡养需要花的钱？
这些钱不管有没有生病都要花！
健康的时候要花住院的时候要花。
但不同的是，健康的时候能赚钱，
生病或意外住院的时候没法挣钱！
除非：
一个人被动收入极高或积蓄极多，
否则第三部分的钱会压垮一个家庭。
然后你会发现：
保险的那两个作用，
囊括的这三个需要花的钱。
这就是保险的作用。
保险产品是一种金融工具，
说到底都是解决钱的问题。
第二、保险是如何实现医院内消费报销?
保险报销解决下面这个问题。
1、必须得交给医院的钱。
我们接触最多的：社保
社保，大家感触最深的作用：
在医院花的钱，社保帮我报销了一部分。
为什么是报销了一部分，而不是全部呢
如果社保能报销全部费用，
就不会有那么多“轻松筹”了。
社保医疗险：“社保范围内”医院费用报销。
这就是保险报销的作用。
那“社保范围外”的医院费用怎么办呢？
这个时候就有保险公司的保险产品。
对此，保险公司设计了很多的产品
用来报销这些自费的医疗费用。
作用都是两个字：报销
但是又有很多区别千奇百怪。
比如：“社保报销之后，
住院费用1万元以上报销”
比如：意外小伤后，
100元以上社保范围内报销。
比如：“得了恶性肿瘤后
0元以上住院费用报销”
比如：“得了重大疾病之后
住院费用报销”
比如：“社保报销之后，
0元以上住院费用报销”
比如：“社保报销之后，
0元以上任何费用报销”
保险的报销：
得什么病不重要，花多少钱才重要！
疾病有住院医疗，
意外有意外医疗。
花多少钱，就给报销多少！
医院消费报销险的额度一般都很高！
花多少钱不重要，报销范围才重要！
这一类的保险，
意外叫意外医疗，
疾病叫医疗险。
意外医疗通常在意外险里包括，
不包括意外医疗的意外险很坑。
医疗险很便宜，
比如：住院以上费用0元以上报销的医疗险。
25岁的人，一年不到900元。
真•小钱办大事。
第三、保险是如何实现理赔的？
保险是如何实现理赔的？
保险理赔的钱解决这2个问题？
2、因为生病而产生附加的出院后的钱；
3、因为生病而导致没办法挣的钱；
因为以上这些钱都不是在医院花的，
所以社保报销不了这些费用。
必须挪用去其他的钱来覆盖。
要么是存款自掏腰包
要么是保险公司理赔。
保险公司凭什么理赔呢？
如遭遇重大意外、重大疾病或轻症。
达到一定的严重程度之后，
会有影响到一个人的赚钱的能力时。
保险公司就会赔钱了。
理赔的依据是什么？
意外理赔依据：
全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定了《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T 0083－2013）
把伤残分为10级，10级最低1级最高
按照保额的比例进行理赔。
比如30万意外险，
不幸10级伤残，则赔偿3万。
疾病理赔依据：
中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
此规范中囊括的25种重疾，
每家保险公司的重疾险必须要有，
这25种重疾囊括了中国人，
因病致贫，因病致死概率的95%以上。
剩余的5%概率，
由各保险公司按公司数据补充。
是谁判定是否满足这些依据？
二级以上公立医院
拥有执业医师资格的医生！
一辈子得重大疾病的概率是多少？
看看身边有多少人，
什么病都没有，睡一觉就去世的？
100人里面有1个都了不得了。
其他99个要么重疾险赔，
要么就是意外险赔。
理赔来的钱，不是用来治病的！
是用来出院后的康复费用，
这部分的钱不是花在医院的费用，
所以社保和医疗险没办法报销。
是用来生活必须开支的：
如衣食住行、房贷车贷、小孩和老人的赡养。
这些钱无论生不生病，都需要花费。
理赔的重点是理赔的不同范围：
理赔重大疾病的叫“重疾险”
理赔意外的叫“意外险”
当然重疾险也能理赔重大意外，
但是意外险能理赔不同等级的意外。
理赔癌症（恶性肿瘤）的叫“防癌险”
理赔重大疾病和轻症的叫“理赔轻症的重疾险”
保险的理赔：
得了符合国家标准的病或者意外，
就理赔，
不论治病花多少钱。
保险公司可能赔50万，
可能治病只花了10万。
买多少万，赔多少！
买多少看个人情况。
赔的钱是年收入的5倍最佳，
因为重大疾病治愈之后5年吃穿不愁，
5年过后，生存概率和普通健康人差不多。
医学有个名词叫“5年生存率”
很多人治好了病，却没钱生活，
必须去上班赚钱而导致疾病复发。
治好病其实不难，
社保加医疗险就搞定了，
治好病的同时，
还能有钱生活才难，
于是有了理赔型的重疾险和意外险。
第四、保险怎么买?
能用简单的话，
把复杂的事情描述清楚，
是我一直在修炼的能力。
买保险只要抓紧这两句话：
1、医院内消费报销
2、医院外的费用理赔
这两个功能，基本就足够了，
通常专注这两项实际的功能的产品，
都不会买错产品。
其他的附加条例都是实用性不大的。
你却需要为那并不实用的功能买单，
如果听到一些莫名其妙的功能，
然后价格又莫名贵的时候，
你可能买了个用不到的功能，
见过最难达到的奇葩条例：
癌症可以理赔3次，每次赔10万，
每次间隔5年。哈哈哈哈哈哈哈。
