养老规划的专用产品～养老年金保险

社会发展，寿命在快速延长，因此，个人通过养老年金保险进行养老规划显得尤为重要。为什么这么说呢？

首先，我们要了解什么是养老年金保险，它是以提供养老保障为目的的年金保险，

有三个特征：

一、退休后开始给付年金，

二、每年至少给付一次，

三、给付金额和时间确定。

这些特征保证了被保险人退休后可获得一笔稳定可靠的现金流。

养老年金保险有定期给付、终身给付两种类型。

前者约定给付一定时期，比如从60岁到80岁，后者则保证给付至被保险人身故，也就是活多久领多久。

为什么需要养老年金保险？

主要由三个因素决定，

一长寿可能导致个人养老金不足。据统计，2021年我国人口平均预期寿命是78.2岁，比2000年提高了近7岁，这意味着2021年退休的人要比2000年退休的人多准备7年的养老金。

二社保养老金仅提供基本生活保障。根据世界银行组织的建议，退休后收入需达到退休前收入的70%，方可维持退休前生活水平。而我国大多数人的社保基本养老金为退休前工资的50%左右，并不能保证退休后生活水平不降低。

三养老成本上涨，养老储备面临贬值压力。2001年至2016年，居民养老成本年均增长率为3.86%，这意味着在长达几十年的退休生活阶段，若居民养老储备无法跑赢养老成本增长率，将会面临严重贬值，导致无法维持原有生活品质。

而现实是，居民的养老储备主要以银行存款和社保养老金为主，收益率长期低于3.86%，因此，个人需要通过养老年金保险来补充养老。

养老年金保险具有三大优势，

一、产品设计优势。

养老年金约定退休后给付，在此之前资金一般不会外流，有利于实现强制储蓄，延长投资时间，提高资金收益。另外确定起付金额，便于被保险人根据需求设计养老方案。

二收益优势。

养老年金保费是一种长期资金，可用于长期投资，保险公司通过多元化的资产配置，可实现长期稳健的收益。

最后，养老年金保险的发展还受到国家政策支持。

2017年7月，国务院发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，其中提到，要积极发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险，且在税收及投资方面将会予以一定的照顾。

总的来说，在长寿趋势下，居民养老金储备不足，未来单靠社保无法维持退休前生活水平，而养老年金保险收益安全稳健，能够在退休后为被保险人提供一笔稳定的资金来补充养老，我们趁年轻时尽早配置。