财富自由之路有多长（一）

最近听李笑来老师的《通往财富自由之路》，想起来很久以前就流行的财富自由之九段标准：

初段：菜场自由；

二段：饭店自由；

三段：旅游自由；

四段：汽车自由；

五段：学校自由；

六段：工作自由；

七段：看病自由；

八段：房子自由；

九段：国籍自由。

很多人虽然当段子看了，多少也会掂量一下自己处在什么段位。不过，财富自由到底是什么？很多人并未深究。

财富自由之路有多长（一）

是钱多到花不完？还是赚到某个数目的钱？是有足够的资本任性？还是不再为钱所累？

或许每个人都有不同的标准。于我来说，不为钱所累，就是财富自由了。也如李笑来老师所说，“不需要为了钱，出卖自己的时间”，就自由了。

在家庭辅学和幼儿教育上，我们常用到“以终为始”的法宝。在通往财富自由的路上，不妨也用一用这个法宝。

在请出法宝之前，有几个关键点需要先厘清。

首先，我们需要一个工具：概率论中最重要的分布———正态分布（如图）。不论在自然界还是人类生产生活行动中，中心极限定理都从数学上证明了正态分布普遍存在。所以我们会多次借用这个工具，只是变量会有所不同。

财富自由之路有多长（一）

如果以横坐标为年龄，纵坐标为收入，可以看到收入的曲线呈现一个正态分布的样子。前面二十多年和后面几十年都在消耗，前面的靠父母，后面的只能靠自己中间几十年的努力。

同样，我们大部分人都处在中间的位置。22岁左右大学毕业，工作四五年之后可能开始有点存粮，随着工作年限和经验的积累，收入水平稳步上升，45岁左右达到顶峰，同时消耗也渐次达到顶峰：孩子教育成本、老人赡养成本等等。收支抵消，收入趋势被动向下，及至退休，主动收入归于零（实际案例，大家可参考日本养老危机）。

如此要实现财务自由，我们不得不考虑后面几十年的财务安排。

而财务安排无外乎：日常支出、住房、医疗、教育和养老。

以武汉一个三口之家来看。

日常支出：5000每月，一年6万，30-60岁，需要180万；

住房：市中心大两居或小三房，交通环境还不错的情况下，300万起，首付50%，贷款150万。

医疗：这个可大可小，不过一般会考虑极端情况。疾病是最没法控制预算的，一般来说国内治疗，一个人3-5年收入损失约100万，三年的治疗费用至少100万，如果想获得更好的海外治疗（中国癌症五年生存率36%，日本、美国则能达到80%以上），则至少100万美金。所以，如果想要确保只要有希望治疗就不因为钱而放弃，那得准备1000万医疗金。

教育：从出生到读完大学，至少20年的投入。早教、兴趣班、培优，一年五万打底。20年100万。这个数字即使在三四线城市，也不算高啊。

养老：6万一年，60-90岁，也得180万。

在不考虑其他因素的情况下，一个三口之家，需要1600-2000万才可能实现财务自由。

财富自由之路有多长（一）

此时请出“以终为始”的法宝，倒推一下。

两个人赚钱的话，每人30年，可以赚60年的钱，每人的年收入要达到26万以上。这在武汉，对大多数人来说，基本是不可能的。回到正态分布图，即使不考虑武汉整体收入状况，持续工作的三十年中，收入也是呈正态分布的趋势，没办法平均计算。

即便达到这个水平，还要考虑通货膨胀，银行存款利率持续下行，谁能保证利率不会为负呢？有人说可以投资，可以理财，可以炒股……

有人说医疗费用不一定会发生，为啥要加上去，那么大一笔。谁能保证明天和意外哪个先到来呢？

有人说我不考虑教育成本，不考虑住房，不考虑意外，也不考虑医疗。我一年赚个十万也可以自由了。那么这十万里，除了日常开销，还有40%的结余比例。这部分用于支付养老，每年是否存下来了呢？

……

如此看，财务自由变得遥不可及了。

咋办？

下篇给参考做法。

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