保险避雷针 | 保险年金对于养老究竟意味着什么？

我们的观念中都会觉得只有重疾险，住院医疗险和意外险对于健康是最有保障功能的，而养老产品似乎收益不是最高的，灵活性似乎也不够好。人们觉得就算买基金也比养老金的收益高，现在投资渠道那么多，我们为什么要把钱放在养老年金里呢？

我们该怎么正确看待养老金呢？

因为大家还很年轻，我们凡事都把事情往最乐观的方向去考虑。年轻人的心理都喜欢活在当下，追求当下的幸福，不去考虑未来。但是我们不可能一直年轻，一切都会发生变化。

你有没有想过自己变老会发生哪些变化呢？我们正年轻，认为把钱放在股票基金私募是最正确最聪明的选择，那么什么是聪明呢？

聪明是算计：是相信自己永远“恰同学少年”，宜将剩勇追穷寇，从每件事情里去找到最大价值。

智慧是计算：知道“得饶人处且饶人”，知道“有钱能使鬼推磨”，只要我口袋里有钱，我就一直可以用钱来做自己想做的事情。更知道“天下无不散之筵席”。

人生不缺席，人生需要算计：“人无千日好，花无百日红”，但是明年能“又绿江南岸”。

我们终有一天会变老，而且是不可逆的每天都在进行当中。当我们老的时候是否能有一笔确定的钱给我们使用呢？我们不可能返老还童。我们接受衰老，接受死亡，我们要提前过好每一步。

我们必须要考虑现在的我，和未来的我，现在的我提前开始做了规划，时间是我们最大的朋友，一张保单握有20年和30年与40年的收益是完全不同的，因为保险是复利生息，越早持有，收益越高。

一般人什么时候最想买保险呢？55岁或者56岁，在他退休的前一年，他会突然意识到自己需要准备养老金了，但是这个时候准备已经太迟了，臣妾做不到啊！

我最近在看《人类简史》，我们人类的祖先来自于250万年前的东非大草原，而我们的直系祖先“智人”距离我们只有十几万年。纵观这漫长的人类进化岁月，非常感慨我们人类的渺小和生命的短暂。

我们来看一下我们的生命时钟，以12年为一轮，每个年龄都有相应需要做的事情。

12岁：我们要会学习，背唐诗宋词圆周率。

24岁：会思考，会举一反三，相信知识是有用的。

24-36岁：要会赚钱理财。我们渴望财富，但多数都没有防范风险的能力，我们需要提高动手和交际能力，需要和形形色色的人打交道，早日获得社会大学的毕业证。

36-48岁：找到财务工具，提前规划养老。

48-60岁：提携后辈，积福，帮助他人。

60-72岁：会释怀，世界那么大，是时候去享受生活了。

72-84岁：会生活，写字画画有品质生活

84-96岁：会自理。

我们不能一味只是赚钱，一味追求高风险的投资，因为未来我们老的时候没有能力东山再起。以高收益为目标这个没有错，但我们不能把钱全部放在一个篮子里。我们需要把一部分钱放在安全，稳健的工具中，剩余再去做高收益的理财投资。

美国标准家庭普尔四大账户：美国普尔公司研究了10万个中产阶级家庭的资产配置，总结出来的资产配置账户的理想比例，我们可以用来检测一下自己的资产配比是否合理。因为每个家庭的资产负债，收入支出情况都是不同的，并不一定要严格按照这个比例来配置资产，这是一个最理想的比例，我们要不断向这个比例靠近。

看到老年人的时候我们可能会有一丝“我老了会变成什么样呢？”这样的担心一闪而过，可能从来没有细细想过自己老了会变成什么样。那么，我们就一起来总结一下人变老的时候是怎样的吧。

关于“老”的七宗罪：

1. 你可能不再是世界的中心，年轻的时候你如果是领导，大家都会围着你，但是退休后很少人会去想着你，自我的情绪要自我关照，如果自己再有抑郁，那就非常惨了。

2. 你的老朋友越来越少（不要问我为什么老朋友变少了），在老的时候为了换取友情，你不得不做违心的事情。比如说跳广场舞都是老年人，可能你不去跳舞你就融入不进去。

3. 医生也许是你最好的朋友，因为年纪大了，去医院看病就成为你的家常便饭了。只是往往你对医生倾诉的更多。

4. 保姆往往是你最大的依赖，如果没人照顾，子女就走不开，老的时候只能保姆照顾，还要多花钱，但得看TA的心情。

5. 年轻的时候我们的智力处在巅峰，知识与时俱进，而退休以后，你的知识早就落后的一塌糊涂，骗子们排队挨个骗你。你可以问一下，老年人或多或少都会被骗。

6. 口袋里要有钱，随时随地，多少不拘，但是不能断，不能没有。我们可以看到香港，日本，韩国有无数老年人都在工作。日本的女性寿命达到了88岁，俄罗斯政府鼓励生育，将生育和退休年限挂钩。生一个孩子，就可以提前退休一年，提前拿退休金。

7. 变老，这一切不会逆转，只会加剧。老年人的身体只会越来越差，如果目前的投资一切顺利，没问题，但投资都是有风险的，如果到了七八十投资出问题了，你该怎么办呢？

保险年金的好处：

1. 保险年金是最不用操心的资产。我们可以安心智力下降，记忆力衰退。记得领钱就好。

2. 保险年金老时一定在。是契约式保证，且可分批酌情领取。你可以想一想，你到目前为止，一直坚持下来的投资都有哪些？保险法规定保险公司不能倒闭，保险公司经营得好就兼并别人，经营的不好就被别人兼并。保险公司是永久存在的。

3. 保险年金价值不会低。如果你今天存，明年取，那么收益肯定没有多少。但是年金是每年正向收益，复利生息，日积跬步，必达千里。

4. 保险年金没法借，也骗不走。专属自己使用。保险年金领取需要验证身份，固定存放在保险公司，不会被骗。

5. 保险年金是现金资产。是老年最有价值的资产。因为我们用的也是钱。

6. 保险年金时资产传承最没有的纠纷。用不完的部分，留给你爱的家人。也没有争议。

7. 保险年金是智慧，是一切尽在掌握之中。是你知道自己会老，就提前给自己准备养老金，我们看中的是保险年金的安全性，保值，确定性。

所以，希望我们从一个长远的眼光来看带我们的未来以及父母的未来，未雨绸缪永远都不会错的！