花钱也讲究方式

弗里德曼说过一句话：花自己的钱办自己的事儿，最为经济；花自己的钱为别人办事儿，最有效率；花别人的钱为别人自己办事儿，最为浪费；花别人的钱为别人办事儿，最不负责任。当我们花自己的钱的时候，我们会一分一毫的去精打细算，生怕一点点疏忽就把钱给浪费了，而当钱是别人的那么我们就会大手大脚很多。这不是道德题，这其实是一道经济题。

花钱是一件很难的事情。曾经听过这样的一句话，每天都给你一个亿，然后必须当天都花完。很多人乍一听都开心坏了，可是仔细一想怎么花啊，买房买房买房？买车买车买车？买奢侈品买奢侈品买奢侈品？就算买这些东西，加上办手续下来，一天也都搞不定的。

我思考了一下，反正我自己没有这个能力每天花一个亿，但我知道这个世界上有很多人有这个能力，你看看那些个风投，花好多个亿去做风险投资，他们有这个能力，也有这个钱。

之前坐滴滴，一个司机给我说可不可以从另外一条路绕远一下，这样能节省一点时间，因为前面这条路会堵一会。我说这有什么好犹豫的，绕啊，谁要堵车啊。司机就说了，好多人都不愿意绕路的，他中午接了一个单，一个女孩因为司机走得路线稍微饶了一点，就是不愿意下车，据说争执了一个小时，最后司机说给了那个女孩1块钱C才解决的。

听到这个故事我第一感觉就是怎么会有这样的事情，但是似乎这样的事情确实发生着，而且以各种各样不同形式发生在我们的身边。你看看，有多少人是不愿意买个事情网站会员宁愿等上两分钟的时间；有多少人愿意去花高昂的钱去买房，而要和菜市场老大娘争那几毛钱面红耳赤；又有多少人愿意把自己的钱一生都放在银行卡了，而不去做任何的投资呢？投资就是时间上的平衡消费，会花钱其实也是一种投资。

花钱是一种能力，这种能力不是天生的，可以学，而且需要持续不断的学。你是选择去把钱储蓄起来防老，还是把钱买保险来预防自己将来有任何的意外呢？这是一个值得探讨的问题。

储蓄和保险都是未雨绸缪，忍耐当下的消费，为未来做打算的一种方式，主动做这两件事儿的人一般都是风险厌恶者。但不同的是，储蓄相对来说更加灵活一些，未来可支配的余地也大一点，但是保障相对于保险来说比较低。储蓄对于未来相对明确一点，它的现值就会高一点，而保险对于未来是不确定的，所以现值就会低一点。

对于穷人来说，做一些储蓄会比较好一点，因为他们的未来本来就是不确定的，这样对他们来说幸福感能够增强一些；而对于富人来说，他们的未来相对比较确定，买一些保险可以保障他们未来的生活而今天持平或者说出现意外的时候落差不会太大。

美国就要求全国上下都买保险，很多中国留学生去美国入学的第一件事情就是要求买保险，不然就不容许注册。这是什么原因呢？国家是通过这样的方式来分摊整个社会的风险，减轻政府和国家对于穷人帮助的压力。

你看，在我们国家上学的时候，有一个同学得了病了，家里非常贫困，我们学校鼓励每一位同学都捐助一些钱，献出自己的爱心，这个时候我们会被感动捐钱。但是过了几天又一位同学除了问题，我们再捐。3、4、5.......很多同学都这样，我们就会被这个事情给困扰到了，我们的爱心也就没那么多了，我们就不愿意捐款了。这个时候，学校政府就要去帮助，压力就会很大。而如果我们去买保险，那么出现这样的情况直接可以通过保险公司来补偿，我们不用去透支自己的爱心，政府也不会觉得有压力，何乐而不为呢？全民买保险这种花钱的方式就是一种合理而且有效的方式，这样的制度也是好的制度。

我们国家的房产年限是70年，我听过很多人都抱怨过说，看看人家西方国家产权永远都是自己的，或者有的国家是999年，好长啊，然后人权民主这样的话题再一次搬上了台面。不考虑政治因素，单纯的看这个问题，我觉得70年是一个挺合理的年限。

离今天越近的收入占比越高，离今天越远的收入占比越低，因为我们人对于未来不确定性，期值相对于现值来说有一定的贴现率。一套房子，如果它永远都属于你，那么它其实通过计算，在50年以后的价值在永续年金总值占比很低了，所以70年里面，前50年基本上就是这个房子的所有价值了。你说后面的几百年，几千年有价值没，有，但是真的不大。

所以在买房这是件事情上，不必在乎产权有多少年，把关注点房子其他地方，看看你花这个钱到底值不值你心里的预期，能不能够满足你自己的愿望呢？

聪明的人会花钱，聪明的政府更会通过运用钱来转危为安。美国八年独立战争之后，欠了欧洲许多国家大笔外债，再加上各州募兵所欠的军饷，以及向老百姓征收粮食、物资所打的欠条。算起来总额达五千八百万美元。新成立的联邦政府一屁股债，一开门就面临倒闭。英国人就等着看好戏，等着美国联邦倒掉，然后各州就会一一回头来求他。

这时美国国父之一，三十一岁出头的汉密尔顿想出了一个伟大的创意。第一步，发行一种新货币叫美元。各州的人民把手上乱七八糟的货币，按一比一全换成美元。先把全国钱的样子同意统一起来。第二部，发行联邦债券，规定只能用美元买联邦债券，这样就能把流通在市面的钱收回来。第三步，拿收回来的钱去还外债和欠老百姓的债。这样一流转，美国联邦就可以运转，财务危机也解除了。这就是著名的“旋转门计划”。

不会花钱的人就一直穷着，不会花钱的政府国家就穷着。