第四章 预算有限，怎么制定全家人的保险蓝图？
一、如何计算保额
购买保险，保额的多少非常关键。少了没有意义，多了缴费压力大，所以如何计算适合本人或家庭的寿险保额就非常关键。下面是几种常见的保额计算方法：
1.所得倍数法
也叫“双十原则”，其中保额部分推荐为自己 or 家庭年收入的10倍。
举例：
林小姐今年27岁，去年收人10万元，税后收入8万元。其保险需求=8万元×14(倍数)=112万元。（具体的倍数和年龄关系可参考下表）
2.生命价值法
生命价值法是以一个人的生命价值为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）
首先要估计被保险人未来的年均收入，其次要确定未来工作年限，最后从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。有关生命价值法则还有一个更加精确的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。
例如：比如林小姐今年25岁，60岁退休，退休前年平均收入是10万元左右，平均年消费 5 万元。那么生命价值 =（60－25） ×（10－5）=175（万元）。那么现阶段就可以考虑以175 万元作为购买保额的参考值之一。
3.家庭需求分析法
家庭需求法是将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。
案例：
陈先生，35岁，已有50万人寿保险，年收入约40万元；太太32岁，年收入约10万元；有1子2岁，小孩生活费用每月2000元，有房贷200万，父母65岁，每月支付双方父母生活费共计3000元（预计到85岁），应急现金3万，退休后家庭每月支出社保缺口5800元.将来小孩教育金缺口100万，夫妻双方都只有社保，小孩有基本的保障。平时工作忙且压力大，对保险比较认同，担心风险发生时小孩的教育、家庭生活及双方父母赡养如何来继续完成。假定丧葬费为5万、E先生的家庭情况和你的十分相似，你认为E先生家庭保障该如何设计？
保额设计原理：
①丧葬费：5万
②依赖期需求：0.2×12×20=48万+赡养父母0.3×12×20=72万，合计120万
③特别需求:教育金缺口100万+房贷200万+应急现金3万，合计303万
④退休需求：25×12×5800=174万
合计供需保障602万，剔除现有人寿保险50万，保额缺口552万。
这三种计算方法里，让我认同感最高，同时也最贴近实际的便是需求分析法，毕竟我买保险的初心就是源于身上的家庭责任。
那么，具体到各险种又该如何来计算呢？
