消费型重疾险PK：百年康惠保旗舰版VS信泰及时雨旗舰版

保险姓保

随着国家对保险行业一直强调“保险姓保”，让保险回归保障功能的呼声愈来愈强烈，去年性价比之王“百年康惠保”进行了更新——“康惠保旗舰版”，也是炙手可热。信泰保险公司也新出了一款“及时雨旗舰版”，我们今天就对比一下产品责任，看看哪款“旗舰版”更胜一筹！

1 适合人群

消费型重疾险，走的是“便宜”、“基本保障责任齐全”的路线，比较适合年收入不高的家庭，解决保险有无的问题；也比较适合中产家庭，当预算有限时，可以做高保额的高杠杆产品。

2 基本要素&产品责任

我们先总览一下两款产品的基本要素与保障责任。

1、总的来说，产品责任很相似，都是轻症、中症多次赔付，重症一次赔付，身故赔付保费型产品。50万保额，保费差别就23块钱。

2、关于赔付比列，信泰及时雨产品在中症赔付比列是60%，轻症赔付比列是35%；比百年康惠保旗舰版中症赔付50%，轻症赔付30%要更高一些。实际使用上，如果罹患了“中症”中的“中度脑中风后遗症”，赔付保额就相差5万元了；做了“微创冠状动脉介入手术”，就是咱们俗称的“心脏搭桥手术”，赔付保额相差2.5万元了。

3、关于病种，轻症病种和中症病种两款产品有很多的交集，其中有两款我比较关注的“慢性肝功能衰竭失代偿早期”、“肝硬化”，都是肝脏疾病，有些身体有些小毛病，比如乙肝携带者比较关注的病种，这两款产品百年在“轻症”里包含了“慢性肝功能衰竭失代偿早期”、信泰及时雨在“中症”里包含了“早期肝硬化”。其他比较高发的病种两款产品基本都涵盖了，就是所属在“轻症”还是“中症”有些差别。

去年，牵动朋友圈搜寻的“黑色人工耳蜗”所需要的“人工耳蜗植入术”、港台片里经常出现的“深度昏迷”、“6大保监会定义病种”中“再生障碍性贫血”对应的“可逆性再生障碍性贫血”这些病种在百年康惠保是“轻症”，在信泰的及时雨为“中症”，同样的病种定义，赔付的额度更高。“一肢缺失”在信泰为“轻症”，在百年康惠保为“中症”。

另外，特定疾病多赔付保额的30%里所涵盖的病种，信泰的及时雨更多，且全部覆盖百年康惠保旗舰版。

综合来说，信泰的病种更有优势些。

4、等待期。信泰的等待期为180天，百年的等待期为90天，虽然我们了解，如果身体从无症状到发现确诊疾病一般也不是很短时间的，疾病也有发展的过程，也需要时间的。但是确实有些客户就刚刚好，92天发现并确诊了，那百年康惠保就刚好达到赔付标准了；那是不是信泰及时雨是不是就像其他等待期180天产品那样，不赔付也不再承保了呢？不是的，信泰是此病种被除外，其余还是正常承保的。这点上，百年康惠保旗舰版更好些，不过信泰及时雨在等待期180天的产品中，也还不错的。

5、缴费期。信泰及时雨最长可做到20年缴费，而百年康惠保旗舰版可以做到30年缴费期。缴费期长有两个好处，一个是豁免保费，一个是当下保费压力小。

6、产品灵活性方面，百年康惠保旗舰版完胜！不论是身故责任还是特定病种都可以选择附加。也就是说保费还可以更便宜些。

3 总的来说

每款产品都有自己的特色和优点，责任已经交代清楚了，如何选择你清楚了么？

按照上面的责任选择，信泰及时雨更好些！

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