28岁，月入两万，负债百万，我的财务救赎之路
最近看了一个文章《个人财务自由之路》，讲述90年姑娘在四线城市，毕业8年，收入从开始的年薪3万左右长到8万左右，理财达到资产百万。再审视我的财务状况，买房负债百万，消费贷款14万。同为90后，别人已开始财务自由，而我深陷债务泥潭。
自从开始正视财务问题，我有空就会翻翻豆瓣攒钱小组，发现同龄人的财务状况真的是层次不齐，有人消费贷负债累累，有人打卡记录今年存款达到XX万。必须承认人和人之间的巨大差异。有些人大学期间就可以靠一技之长获得稳定收入，有些人毕业月薪三千也可以小有盈余，有些人，月入两万依然负债累累。观察相近背景的人，毕业五年后的财务状态，断崖式差距的根本原因来自于自制力。自控力差，最容易被消费牵着鼻子走，这也想要那也想买，最后月光没有存款，甚至负债几万到几十万。自制力强，合理管理金钱的人，有些已经资产百万。
不幸的是我就是自制力差的一类人，我的消费习惯很差。对钱财无概念。具体来说，一开始仅负债5，6万左右，一直觉得没关系有能力偿还。后来继续买买买负债达到9,10万左右，也一点没有心理负担，再后来看了豆友的还债日记，拖拖拉拉2个月才核算清楚自己到底欠债多少，这个时候所有的消费贷款加起来已经有14万了。我已经不记得从10万到14万期间都支出了什么，买了什么东西。复盘粗略评估，其中利息约占2～3万了。总结来说我都财务管理一点概念都没有，不知道自己总共借了多少款，也未详细计算没有需要支付多少利息。好在在相对安全的平台接的款，才没有被拖入网贷利滚利，负利还不起的地步。但身边也不乏有人用了网络借贷，最后导致亲戚朋友挨个被催债。
负债情况：
截止1月份消费贷14.2万
如何产生的：
购买房产后，大约有一年时间入不敷出。所有消费刷信用卡，借贷产生。
目前还债情况：
2月还贷0.9万；
3月还贷2.2万；
4月多花3000；
5月还贷2万；
剩余贷款约9.5万
说说我陷入财务泥潭的过程中所犯的错误
1. 盲目乐观自信，使用各种借贷平台，借款消费
没钱借钱花。不得不说，现在各大网贷平台解决了大家借钱难的问题。借钱再也不用低声下气四处求人，手指一划两分钟到账。所以即使没有钱我的生活也丝毫未受到影响。并且坚信以我的赚钱能力，肯定很快可以还完贷款。人总会太过乐观评估自己遇到的问题。在没有仔细算每一个借款平台的欠款之前，我的心理上的感觉是借的不是很多，实际到最后清算的时候连利带息共计14万。作为消费贷款来说，这确实是一笔不小的数目。
2. 从不计划消费，量入为出。
大概有9个月左右的样子我都是靠借款消费的。这期间我从未做过预算，延续以往的消费习惯消费。所以年度花费大概13万，在2018年消费总结之后才有了管理财务的想法。反省我为什么会陷入这样的财务泥潭？父母对金钱的态度是极为抠门的，整个成长期间我对金钱的态度极为敏感。讨厌谈钱害怕谈钱，所以在毕业后独自生活的五年中，工作带给我收入，也带给了我底气。这种无人管束的自由，让我一人赚钱一人花光。原本是月光，在父母帮忙首付，开始还贷之后就捉襟见肘。所以在这一年的过渡期中，我刷卡欠债14万。
说说我为还债做的努力
1. 把财务状况数字化。统计债务，设置每月必需开始的生活预算，每月记账，清晰掌控自己的资金流向
✨统计债务：相信很多借款的人和我一样，共计欠款多少，对每月需要还多少本金，利息没有概念。最终有一天利滚利，承担不了债务而崩溃。所以，一开始先统计自己各个渠道的欠款。
✨设置每月必要生活预算：必要预算是指没有它没法生活的支出，比如房租，水电，餐饮，通讯，公共交通。粗略估计下来我每月基本1600左右就可以生活了（仅餐饮，交通，娱乐）。
根据收入支出流向，做了还债计划表。预计2020年5月还完。(写这份日记的时候，已经还款四个月，剩余12个月也会很快度过）
✨每月记账，掌控资金流向
自2019年开始，我就在用记账软件记账。追踪每月实际支出。一开始预算超支总是难免的，每个月都会复盘当月支出。看看有什么不必要的支出，有什么改进项。1~5月每月个人支出在3000内，只有4月超支。相比2018年每月过万的支出，现在的我甚至可以将花费控制在2千，已经发生了很大的改观。改变不是一时的，在接下来多一年中还要持续改善。
2. 重新洗脑，调整自己的价值观
“物质欲望带来的满足感仅仅建立在未得到满足的阶段，一但欲望得到了实现，那么在这一瞬间，满足感就马上消失，人们被这极端的讽刺感玩弄于股掌之中”
✨给自己灌输新的生活理念。如果你想省钱，但是主导你的潜意识还是买买买，靠消费实现自我。那将是特别痛苦的一件事情。
一开始没钱花的时候我也在努力控制自己的欲望，但光靠信念决心是不够的。18年因为省钱的事情几次奔溃大哭，但当我的支付宝账单出来的时候，我却大吃一惊，因为我还是花掉了10万多。所以18年的状态一直是感觉上在省钱，其实并没有。
2019年用新的价值观给自己洗脑，接触极简。在这个过程中看了“我的家中空无一物”“简单的生活”等等极简理念的书，接受“物尽其用，简单质朴”的生活理念，并跟随豆友挑战“一年不买新衣服”；
除此之外，看了“无节制消费的元凶”“第四消费时代”这两本研究消费发展及心理的影视书籍，“无节制消费的元凶”介绍了作为商家，每天都在想尽办法用哪些套路，刺激我们消费。而“第四消费时代”讲述了伴随日本经济发展的不同阶段，不同时期人们的消费理念。消费的最终趋势是不再追求以占有物质去丰富自我，而是追求人与人之间的关系。
这些观念的植入让我更好的接受了省钱这一件事情，以前总觉着省钱是一件可耻的事情，毕竟所有的媒体,电视,电商,都在激励大家买买买，省钱反倒背离了主流价值观。接受过这些精神洗礼之后，认同了极简理念也会演变成一种社会群体现象。也是一种值得追寻的生活态度，所以克服了省钱带来的心理负担。
✨寻找花小钱可以丰富充实自己的事情。投入热情到其他事情上去。不再沉迷消费。如果说以前的我，是靠消费自我实现，通过买好的包包，每天搭配不重样的衣服体现自己的不一样。那现在的我，看看书，跑跑步，练练瑜伽，周末再去户外徒徒步。都带给了我心理上的充实。并且，这些新的习惯并不需要花费太多成本。
对我来说，去山里徒步，呼吸到更新鲜的空气，不仅锻炼身体还满足了社交的需求。读书更是花小钱丰富自己的内心世界。最有感触的是王小波，丰子恺和贾平凹的书，这几位作者都是生活在物质极其匮乏的年代，但他们笔下的文字个个妙笔横生，把一件平淡无常的事情也可以描写的充满乐趣。跑步瑜伽都是会让人分泌多巴胺，让人更加快乐。
3. 将可透支的信用账号换成普通账户，舍弃信用卡，关闭所有借贷平台
钱不经手，对钱越来约没概念。自从微信支付宝绑定支付之后，我大概已经有两年时间不带现金出门了。随时随地都可以电子支付着实方便。但无形中增大了消费。花呗用一点，各大银行信用卡刷一些，网贷平台再借一些，东一点西一点加起来一算一大股支出。当前介于我的债务依然庞大，不能一步到位关闭所有信用账户，当前只能每月做好计划，每月预存当月预算。在还款期间，坚决不再外借新的债务。
4.学习理财的知识
在我们的成长经历中，家长总是教导我们好好读书，然后就可以上好的大学，而老师则教育我们好好学习，就可以获得好的工作。没有人教育我们该怎么管理财务，与金钱相处。在看了bbc纪录片《人生七年》之后，原来我的管理财务能力欠缺也是教育的欠缺。相比上层阶级的孩子，在7岁的时候，每天放学会看看经济时报，在生日时获得的礼物时股票。而我27岁还没有炒过股。所以最近几个月开始研究入门级财务管理书籍。陆陆续续看了 《财富自由之路》《财务自由之路1，2，3》《会赚钱的妈妈》《30年后，你拿什么养活自己》,如何去用金钱创造金钱这个话题还离我太远，但这些书本中都在贯彻两个理念。
✨只买现金支付的起的东西。
✨消费贷是愚蠢的。基本除了房贷之外，其他的车子，家电，旅游，日常开支产生的负债都属于消费贷款。
不要为了满足短期的欲望而透支，借的钱总共是要还的，太多借款会摧毁你的自信，拖垮你的人生。
