买保险前的思考步骤和事项

我们分析一个问题是有科学方法可循的。为防止被忽悠，可以在科学的框架内思考分析一个问题，然后，再做决定。

Why：我为什么要买保险？我可不可以不买保险？

通过不断学习，我认识到理财行为不仅仅是依靠投资来获取最大化利得。常说“开源节流”，节流也不仅仅是减少不必要的日常支出，还要减少未来不确定性大额支出，比如重疾医疗支出。打个比方，假设我们一生的财富区间为[-50万，150万]，通过买保险，财富区间就可能变为[-10万，120万]，虽然财富最大值由于保险支出而减少，但财富整体因为做了风险控制而更趋稳定。

可不可以不买保险？可以。

一、财务能够覆盖一切未来不确定因素导致的损失，比如房哥，卖套房就得了。但是作为一个工作稳定、收入稳定，很可能变房奴车奴孩奴的人，不大可能。

二、看破红尘、不在乎“生老病死”的人。有人可能会想：（万一）我这辈子没结成婚没孩子，一个人，病了大不了就洒脱死呗”。但是谁知道意外、疾病什么时候会来？你尚有父母、亲友，（未来万一又结婚了呢）。我导师对我们说过一句话，叫做“生命是情感的牵连”，我们的生命不仅仅是个人的，还和疼爱我们的父母、亲人仅仅相关。

What：我要买什么保险？

第一，保险类型的选择。保险分为储蓄型保险和消费型保险。不会投资的人可以考虑储蓄型保险，缺点就是费用高，有本息返还；但相信自己投资能力的人，保证投资收益高于5%以上的人（保险精算师目前的参考标准3.5%），比如我（哈哈哈），建议考虑买消费型保险。

第二，如何构建个人保险体系。

首先，了解自己有哪些保险，除去五险一金（社保），是否有其它的保险？有的单位福利好，会为职工建立补充医疗，比如大病风险基金、团体保险。

其次，看自己目前所处的人生阶段、扮演的人生角色。比如，是否是家庭经济支柱，工作带来意外发生的几率等等，都会影响保险种类和额度的选择。

最后，对于我这样的年轻人而言，要优先配置意外险、重疾险和寿险，这是建立在我看了很多推荐，咨询了做保险的同学，还和一个保险推销人员聊了两次、俩个小时基础之上得出的结论。

How：买保险Tips

第一，保险越早买，越好。因为费用低廉。我对比了我和我妈的保费，同一个产品，因为年龄差距，价格相差万里啊！并且，像重疾险这样的品种，年龄在60岁以上甚至50岁以上就很难买到，因为保险公司承担的风险要倍增。

第二，重疾险、定期寿险这类长期险，买它个30年或到70岁甚至终身。到了六七十的年纪了，孩子也成家或立业了，自己也活得差不多了，以后呢，多活一天权当多赚一天。万一中途不幸中招或挂了，至少不会让家人砸锅卖铁苦苦哀求，又或者能为父母配偶孩子留下一笔钱支撑生活。

第三，买保险不能以严重损害家庭生活水平为代价，量力而行，没钱少买，有钱可以多配置一点。

第四，认真读《保险合同》，认真阅读“保险责任”和“责任免除”，不要干不能理赔的事，比如随意借医保卡给别人，不告知病史，不保管好单据等。

第五，有可能，多和保险推销人员多聊一点。他们在卖你保险的过程中，也会传授你知识，建议有问题就问，但一定不要被轻易忽悠，一定要时刻谨记自己主要想买什么。保险推销人员为了让你买，会从服务、附加险等各种方面来劝说。打个比方，我本来只想买一款手机，结果他在手机之外还会推销给我手机贴膜、耳机，来显示自身产品更好。其实，只要加价不特别离谱，可以买。问题是价格有时是翻倍。（亲身经历）

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补充：

1、中国保险监督管理委员会首页上的http://www.circ.gov.cn/web/site0/，猛戳统计数据，有名单的都是有保险牌照的；

2、关注保险公司综合偿付能力的充足率，最好在120%以上；

3、请关注微信公众账号“保监微课堂”，多学点保险知识总归不会有错。

此文仅对年轻人买人身保险的阶段性知识整理，仅作参考。至于怎么给父母买，伤神啊！继续努力学习、实践~