不再保本保息！银行理财该如何买？
先来分享一条粉丝提问。
粉丝“Will”在后台留言：投资和理财的区别是什么？
小进觉得，这个问题很具代表性，如今在国内，投资和理财基本已经被等价起来了，但实际两者还是有很大区别的：
理财，顾名思义即打理钱财，既要关注收入又要关注支出，覆盖的内容更广泛，侧重让财富不贬值；而投资只是理财规划的一个分支，属于理财的一个手段，侧重于获得更大的回报，风险也较大。
好了~简单了解完两者的区别后，下面步入今天话题，也和理财有关，而且直接关乎许多人的钱包！
事情的起因是酱紫↓
7月20日，银保监会（中国银行保险监督管理委员会）对外发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称“理财新规”），向社会公开征求意见。
此次出台的理财新规，对几十万亿银行理财市场影响深远，更直接关乎许多人的钱袋子！
在此之前，受传统理财观念的影响，大家普遍认为银行理财产品更安全可靠，所以购买银行理财产品的人不在少数。
而新规后，银行理财将出现巨变已成必然。如果你正在制定个人、家庭理财规划，或对银行理财产品情有独钟，那么银行理财的以下巨变，你不可不知！
1、打破刚兑，买银行理财也要小心
此次新规，对银行理财最大的影响就是打破刚性兑付。
什么叫刚性兑付？
所谓刚兑，就是你买的金融产品到期后，无论这笔钱之前投到了哪，最终是亏是赚，银行都必须按约定给你本金和收益。
对投资人承诺保本保息，出了事还能兜底，这看似对投资人是件天大的好事，实则不然。
说到底，金融业是一个充满风险的行业，高收益、零风险是不存在的，换句话说，有风险才是正常的，没风险是有问题的。
对普通投资者而言，刚性兑付会蒙蔽自己的双眼，忽视投资背后风险存在，起到自我麻痹的作用，这其实是放大了风险，不出事则已，一出事就是大事。
此次银行理财产品，打破刚兑之后，是赚是亏就都是投资人的，买银行理财没有风险的时代，已经一去不复返。
2、银行理财产品禁止宣传“预期收益率”
这一条，其实是和上面的“去刚兑”是相辅相成的，是打破刚兑的一部分。
既然银行理财产品不再承诺保本保息，很显然，就不能再宣传理财产品的预期年化收益率，以免对公众带来误导。
此前，我们购买任何一款理财产品，预期年化收益是一项极其重要的参考指标，很多时候，甚至会成为决定是否购买的“关键因素”。
而本次新规明确要求，银行向投资者充分揭示风险的同时，不得宣传理财产品的预期收益率，取而代之的是“过往业绩”，即该理财产品或同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩等信息。
所以，以后再去银行买理财产品，对方若再向你宣传预期多高的收益，这时，你可要小心了，这可是违规行为，一定要长个心眼，这类理财产品建议不要碰！
3、 银行理财产品起投额由5万降至1万
本次银行理财新规，将单只公募理财产品的销售起点，由先前的5万降至1万，大大降低了银行理财产品的起投门槛，银行理财不再“嫌贫爱富”，对普通老百姓可谓一大利好。
在此之前，政策规定的银行理财产品起投门槛是5万元人民币。
由于此次新规后，银行理财产品被分为两类： 公募理财产品和私募理财产品，其中公募理财产品门槛下调至1万，就将更多的工薪阶层纳入进来。
小科普：公募理财产品，即面向所有的投资者发行，而私募理财产品，则只向特定人群发行，投资门槛很高，一般起投门槛100万起，但收益却未必比公募高多少。
在小进看来，此次降低银行理财产品门槛，是个双赢的结果，银行理财覆盖到更多的普通投资者，同时也能大大缓解银行的资金来源压力。
未来银行理财产品如何买？
整体而言，本次新规大大减低了普通人购买银行理财产品的门槛，普通人无疑又多了条投资渠道，但投资时也不能掉以轻心，每个人都要为自己的投资行为负责。
毕竟，银行理财产品刚兑已经打破，出问题没人再会为你兜底，所以在购买银行理财产品时，一定要谨慎。
说的再具体点，当你去购买银行理财产品时，一定要看清你所买的产品时银行自己的还是代销的。
如果是代销的，产品说明书中通常会有“银行作为投资人的代理人……”的语句，从安全性上讲，自营＞代销。
其次，一定要看清楚所购产品的风险等级，这些通常在合同和说明书上有明确体现。
按风险等级，银行理财产品由低到高通常分为：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
如果你追求稳健，建议购买银行自营的低风险（R1、R2）产品就行。
总而言之，银行理财保本保息的时代已经成为过去，“市场有风险，投资需谨慎”也不再只是一句空话。
据《中国银行业理财市场报告（2017）》显示，截止2017年底，我国的银行理财产品规模达29.54亿元，其中保本产品续存余额为7.37万亿元，占全国理财产品续存余额的24.95%。
以前做理财规划，如果你第一时间想到的是去银行，因为银行理财产品有银行兜底，而银行背后是国家，但以后，这种理财思维必须要转变了。
未来，银行理财市场是个风险自担的时代，收益和风险永远成正比，有赚也就一定会有赔。
这一点，切记！
