风控人员必知 | 借款人的12种风险第一部分

一、借款人经验及能力不足的风险

例如

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

建议

第一：要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款。

第二：借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度。

第三：要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

例如

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

建议

第一：对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款。

第二：如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

例如

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

建议

如果向居住不稳定的借款人发放贷款：

第一：要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；

第二：如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

例如

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。

建议

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。

第一：如果是一个品质及道德好的人，虽有可能性会拖欠，但他会很配合积极还款。

第二：但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

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