为什么你买了保险，关键时刻还是用处不大？

在之前的文章给大家详细地介绍了购买保险的重要性，以及购买保险的重点是要买对人，买对险种，今天则要跟大家分享为什么有的人购买了保险，但是关键时刻感觉用处不大呢？其实这就涉及到一个很重要的概念，就是保额足不足的问题。举个例子，假设A买了保额20万的一份重疾险，假设不幸生病，需要医药费及护理费达50万元，那么保险的保额是20万元，剩下的30万元依旧是会给A带来巨大的压力。所以说保额不足的保险，实际上是用处不大的。

那么各险种应该配有多少额度才算是正常呢？网上最普遍的有以下三种保额计算方法。

1.倍数法

也叫“双十原则”，其中保额部分推荐为自己/家庭年收入的10倍。

2.生命价值法

是以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）

比如25岁，60岁退休，退休前年均储蓄额为10万元左右。那么生命价值是（60岁－25岁）×10万＝350万元。 

3.家庭需求分析法

是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。

这三种计算方法都有其背后的逻辑，不过从实际上出发，回归本质，购买保险的本质是预防风险，当风险来临时，不对我们的财务状况造成危机，那么就比较符合家庭需求分析法的定义。我们就可以根据这个来计算各种险种至少需要多少保额。

一.重疾险

假设A要购买重疾险，那么除了计算医药费用外，还要计算后期康复费用，若是家庭主要经济支柱的话，还要算上治疗期间家庭的支出费用。目前，粗略估计各类重疾治疗费用大约在20万左右，康复费用大约在10万左右，再算上家庭经济支出（以一家三口计算）大约也要10万左右/年。所以总的来说，在预算有限的情况下，重疾险的保额起码要有30万，经济情况允许的条件下要在50万以上较为稳妥。

二,寿险

寿险的额度因人而异，需要详细了解自身的家庭状况和财务状况后才可计算。比如有无房贷，有无小孩，父母有无经济保障等等。假设A是一家三口的家长，则需要计算如果不幸遭遇极端风险时，家庭房贷还有xx元，孩子教育金xx元，家庭一段时间的开支xx元。那么寿险的额度就应该是三个情况相加起来。一般这种情况下，A的保额要在50万以上才足。

三.意外险

意外险跟寿险的风险类似，因此应该参照寿险的计算方式。

综上所述，购买各种保险的时候，可要注意好好计算保额了。假设保额不足，需尽快补齐，才能给自己的生活足够的保障。