车险知识—附加险篇
之前给大家介绍了机动车商业险的主险，今天来聊聊车险的附加险。
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什么是附加险
附加险是作为主险的补充，依附在主险之下的险种，不能单独投保。就是说我们想要投保某项附加险，就必须要先投保对应的主险才行。
由于附加险和主险的特殊关系，除了特殊说明外，附加险没有解释说明的内容以主险条款为准，比如责任免除、双方义务等。但是附加险的法律效力优于主险，也就是说如果附加险中的条款和主险有冲突的时候，是以附加险为准的。
附加险有哪些
目前的机动车车险附加险有11项，和主险之间的关系如下
| 主险 | 附加险 |
|---|---|
| 车损险 | 1.绝对免赔率 2.车轮单独损失险 3.新增加设备损失险 4.车身划痕损失险 5.修理期间费用补偿险 6.发动机进水损坏除外特约 7.机动车增值服务特约 |
| 三责险 | 1.车上货物责任险 2.精神损害抚慰金责任险 3.法定节假日限额翻倍险 4.医保外医疗费用责任险 |
| 车上人员责任险 | 1.精神损害抚慰金责任险 2.医保外医疗费用责任险 |
可以看到有些附加险并不是依附于唯一的主险之下的。下边我们就来介绍下每一个附加险的情况吧！
绝对免赔率
这是一个减费险种，就是如果你买车险时觉得保费贵了，想要便宜点的话可以选择这个险种实现减费用的目的。当然保障也随之减少了。
绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，可以在投保时进行选择，如果你投保了绝对免赔率，在发生事故后的赔款金额就变成了这样
主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）
假如你选择了10%的绝对免赔率，出险本该赔10万，需要扣除10%，变成9万了。
虽然选择这个附加险可以减少保费，但是咱买保险不就是为了规避风险吗，所以个人是不建议大家投保这个险种的，同时也提醒各位老铁投保时多留个心眼，避免被某些业务员以保费便宜给忽悠，丢了西瓜捡芝麻。
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车轮单独损失险
一般情况下我们投保车损险后，如果只造成了车轮的损失，包括轮胎、轮毂、轮毂罩的单独或全部损失，或者单独车轮被偷了，这个保险公司是不赔的，但是投保了车轮单独损失险就可以正常赔付。
赔款=实际修复费用－已从第三方获得的赔偿金额
首先车轮单独损失的情况比较少，即使发生这样的事故，一般的轮胎费用也就1500元左右，向保险公司理赔意义不大，还影响之后两年的保费，不理赔这个附加险的保费相当于白送给保险公司了，所以个人不建议投保。当然，还得看您的车轮价值和单独损坏的几率。
新增加设备损失险
车损险是只保障车内原来自带的设备，如果有老铁给爱车加装了什么高阶设备，而且在容易碰撞损伤的地方，而且还很贵，想要得到保障的话可以买一个，赔款计算方式和车轮单独损失险一样。
赔款=实际修复费用－已从第三方获得的赔偿金额
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车身划痕损失险
“无明显碰撞痕迹的车身划痕”车损险是不赔的，比如邻居家的熊孩子拿螺丝刀给您爱车划个道，这个就归划痕损失险管了。
划痕险保额为2000元、5000元、10000元或20000元。赔款计算方式同上
赔款=实际修复费用－已从第三方获得的赔偿金额
这个和车轮单独损失险很像，个人感觉很鸡肋，但是豪车除外。（开豪车和立志开豪车的老铁看到这里希望能给个赞）
修理期间费用补偿险
这个险种是在出险导致爱车停驶，补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。
补偿金额=补偿天数（最高不超过90天）×日补偿金额
由于现在小磕小碰大多数车主都选择私了了，毕竟出险一次影响后续三年的保费，如果不走车损，这个险种也就没多大意义了，懂得都懂。
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发动机进水损坏除外特约
这也是一个减费险种，投保后因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司不再赔偿。
这个选不选主要看各位老铁所在地区的风险情况了。身在郑州的我是坚决不选的，毕竟7·20已经载入史册了。
车上货物责任险
投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险。
开货车的老铁还是有必要购买的，私家车跟这个险种没什么关系。
精神损害抚慰金责任险
这个险种是在保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡的情况下造成的精神损害赔偿。另外它既可以附加在三责险之下，也可以附加在车上人员之下，不同的地方就是附在三责险之下就只赔偿第三者，附在车上人员下就只赔车上人员。
另外交强险在伤残情况下也可以赔偿精神抚慰金，所以个人觉得这个险也没多大意义。
法定节假日限额翻倍险
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这个险种是在法定节假日期间发生第三者责任保险范围内的事故，三责险的责任限额翻倍。如果你法定节假日不是在开车回家就是在出游的路上，那这个险种就很划算了，相当于你买的三责险保额翻倍了，不过一定要注意是在法定节假日才行。
医保外医疗费用责任险
投保了这个险种医保外的费用也可以正常理赔，考虑到如今药店已经没有“但愿世间人无病,宁可架上药生尘”的愿望，还是建议老铁安排上，另外费用也不贵。
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机动车增值服务特约
这个险种严格来说不算一个保险品种，本质上就是花钱买服务的，包括道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务。可以都买，也可以根据需要选择购买。
以上，就是11项附加险的内容，个人只推荐医保外用药险，其次法定节假日限额翻倍根据用车习惯对特定人群比较有价值，其他的险种就显得比较鸡肋，不建议购买。
当然没有绝对的需要购买或不购买，各位老铁还是需要结合自己的情况理性选择，如果你不差钱，这11个可以全部购买。
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