用Excel学理财（8）：还清贷款要多久

（一）

商业贷款（比如房贷或车贷），都会清晰地告诉你这笔贷款每月还款额、总共要还多少期。

但假如你每年最多能还款X元，在申请贷款之前你得考虑还清贷款需要多长时间。又比如，背负房贷的你想向银行申请提高还款额，这时候你得考虑得多长时间承受这样的月供。

Excel有一款函数，可以解决上述问题。

先来看一个简单的例子。

假设今年年初你因为做生意从亲戚那里借了10万元，利率10%。亲戚许诺，你只需要每年年终时归还当年的利息，如有能力时再偿还本金。你估算一下，每年最多可以拿出1.5万元用于还款。在接受这笔借款之前，你需要知道偿还这笔钱需要多久？

用NPER函数可以计算出来。

用NPER函数算出来，需要11.53年。后面再解释这个函数怎么用。我们先来验证一下这个结果是否正确。

将每年产生的利息和还款额列表。上图显示，到了第12年，剩余的本金7344元和利息734元，低于还款额15000元。也即是说，还款需时11年，但不足12年。

这个验证结果，跟用NPER函数计算的一致。

（二）

NPER函数，total number of

periods，意思是“总期数”。NPER取自number ofperiods缩写。这个函数的语法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。具有下列参数：

Rate利率。

Pmt各期所应支付的金额。

Pv现值，或一系列未来付款的当前值的累积和。

Fv选填。終值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额。例如，一笔贷款的终值即为0。

Type选填。数字0或1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

从参数的含义可以看出，NPER函数是在固定利率及等额分期付款方式下，计算某项贷款/投资的总期数。

像上面的偿还亲戚的借贷，最终贷款是要还清、终值为0。如果最终只是偿还一部分贷款、将终值定为某个数，一样可以用NPER函数计算总期数。

（三）

在房贷提前还款问题上，用NPER函数计算还款时间就有意义。

虽然很多理财专家提倡不要提前还款，因为随着时间推移、货币会贬值，偿还月供的压力会越来越小。但实际上，很多人还是会耐不住性子想早点还清贷款。

比方说你在5年前买了房子，总贷款30万元、共30年还清。为了简化计算，这里展示每年等额本息还款，银行贷款利率6%。

还记得之前介绍的等额分期付款的公式吗？用PMT函数，计算出30年等额本息还款额。

因为只还了5年，所以上图仅列出头5年的利息和账户金额。这时候，你的房贷本金剩下27.8万元。你现在的经济能力提升了，你想向银行申请每年偿还5万元，那么还需要还多少年？

经计算，还需要还款约7年。

这里解释一下，为什么函数里面会有负值。贷款是现金流入你的账户，但还款是从你的口袋流走，现金的流向是相反的。因此，每期还款额和贷款总额必须有一个是负值。至于哪个取负值，视乎计算者是从哪个角度看待问题。从还款者角度，计算公式就是上述写法。

之前介绍的FV函数可以一步计算5年后剩余待偿还本金。具体算法可参照本课作业。

实际房贷还款，是采用每月还款。要计算多久还清，一样可以用NPER函数。只不过要将利率改写成月利率，还款期数按月计算。

总结：

1.计算一笔贷款需要多久时间还清，可用NPER函数。

2.NPER函数的语法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。在计算贷款问题上，一般取终值为0。

作业：

你打算买一部新车，车身价为15万元。车行提供全额贷款，优惠利率低至0.6%/月。你评估自己的还款能力，每个月最多能用3000元换车贷。

（1）如果买车的15万元采用车行贷款，你需要还款多少年（注意先计算还款总月数，再转换成年数。）

（2）按上述方式还了12个月后，你看中另一款新车。你打算申请提高每月还款额为5000元，看能不能2年内还清。

备注：本课示例和答案的EXCEL表格，可在百度网盘http://pan.baidu.com/s/1kVysATx下载，或在百度网盘搜索用户“ppathome39”《用EXCEL学理财-示例及作业（更新到第8课）》。